2024退休力論壇／勞退教母王儷玲：存退休金永不嫌遲

政大风险管理与保险学系教授兼金融科技研究中心主任王俪玲表示，有超过6成民众没进行退休理财投资，太晚开始储蓄或太早退休。记者叶信菉／摄影

超高龄社会即将到来，如果65岁退休，还有将近20年余命；退休后，应该不用再为经济劳累，但你准备好老后的财务规划了吗？根据中华民国退休基金协会调查，平均预期退休金为1,403万元，政大风险管理与保险学系教授兼金融科技研究中心主任王俪玲指出，仍有超过6成民众没进行退休理财投资。

受到通膨与劳保年改影响，2024年需要准备的退休金，比2020年多了300万，主要是因为长寿风险、通膨与劳保年改的影响。王俪玲说，退休金的数字增加了，但民众退休计划起步太晚，也忽略年金、医疗与长照保险、安养信托的需求，实际能安心退休、存到理想退休金额的达成率并不理想。

「退休金真的不够！」王俪玲分享，超龄社会来了，民众的退休财务绝对不能靠政府。以目前的劳保年金再加上自提的劳退，推估退休后大概月领2,5000元左右，但遇上通膨怪兽与其他风险，劳保年金要再打8折，届时可能领不到2万，难以应付台湾的平均生活支出。

检视「联合报退休力大调查」，全民的退休能力连续4年不及格，王俪玲观察，民众对于退休规划的准备，常犯下列四大迷思：

过去退休金大调查，发现民众太晚开始存退休金，平均43.5岁才开始存，除了起步太晚，观念也错误，只做短期投资，且买错投资工具。王俪玲强调，退休金的投资方式一般投资理财大不同，一定要掌握「定期定额、长期投资」的稳健原则，才能发挥复利效果。

考虑长寿风险，王俪玲提醒，退休每月最好准备3至4万元，退休期间要以23至25年计算，换算下来，40岁前应该开始存退休金。要有足够的退休金，依照每年只提领其中的4%资金当成生活费的「4%法则」，每人需要准备至少800至1200万退休金，未来有一半要靠自己准备，所以至少需存500至600万元。

王俪玲呼吁，目前劳保基金、退抚基金仍有严重财务危机，再加上未来高龄会遇到的失智、医疗照护等问题，民众存退休金要从改变观念开始，善用投资、信托与保险保障商品弥补退休后年金、医疗与长照保障缺口。在退休准备上，要展现更积极的态度，用对方式累积个人退休金。

「联合报退休力大调查」发现，全民的退休能力连续4年不及格，民众最怕退休后钱不够用，却没有及早规画准备退休金。记者叶信菉／摄影