2649个银行网点“关门大吉”，2024年，存款何去何从？

据财联社，2023全年已有2649家商业银行的网点退出（即关门停业），小幅超过上一年。

需要指数的是，这次是依据国家金融监督管理总局官网信息发现的，更新时间为2023年12月25日，这意味或许真实关停的银行网点可能还要超过2649家。

也就是说在互联网金融、手机银行的两大冲击下，银行网点遭遇了寒冬，未来的商业银行将会以更多的互联网+科技替代人力。

除此之外，一些中小银行经营成本、运营成本高企也是网点消失的重要原因。

近日，央行报告显示：部分农村中小金融机构存在一定风险。其中，农合机构(包括农村商业银行、农村合作银行、农村信用社)和村镇银行高风险银行数量分别为191家和132家。

农村商业银行、农村合作银行、农村信用社、村镇银行等风险相对大行高，有一定的先天性。

第一，资本金规模少。中小银行注册门槛相对低一些，但资本金与发放贷款是挂钩的，资本金越低，发放贷款的能力就越弱。如果资本金是2000万，那么发放贷款最大规模也就是2.5亿左右。

第二，中小银行地域性太强，决定了业务范围有限，类似于村镇银行只能在本地开展义务，客户范围非常有限。导致了盈利能力和抗风险能力都非常弱。

第三，中小银行品牌知名度不高、母公司支持有限、员工素质、科技含量相对较低，也使与其它行竞争中失去优势。

第四，现代社会人员流动速度很快，一个客户很难长时间在一个地方定居，这就需要银行业务不受地域限制，但中小银行网点和手机银行等服务能力较弱，难以实现线上线下高效办理业务，导致客户流失，收入下降，最后更加无力支撑更多网点，从而关门形成马太效应。

中小银行先天不足大家都看得见，其实收入主要依靠存贷款业务，过往中小银行增加竞争力主要是靠提高存款利率。比如目前很多小银行一年期存款利率达到1.55%，而大行基本是1.45%。如有钱把存在中小银行还是比较吃香的。

但问题是，存款利率越高，负债成本就越高，银行利润就越薄，补充资本金的收入也有限，当资本金太少的时候，风险就高了。