3种投资型保单各有千秋

投资型保单又分为「变额寿险」、「变额万能寿险」、「变额年金险」等三大种类。图／本报资料照片

三种类型投资型保单

投资型保单主打兼顾「保障」与「投资」功能，又分为「变额寿险」、「变额万能寿险」、「变额年金险」等三大种类，该如何挑选适合自己的保单，公胜保经建议，可依照个人保险需求、资金多寡，来选择投资型保险商品。

公胜财顾资深顾问黄雅玲指出，投资型保单根据「有没有寿险保障」、「能不能弹性缴费」，分成以下三种类别，第一是变额寿险，有寿险保额、金额不固定，缴费方式固定，保户可以选择一次缴（趸缴）或分期缴的方式，缴保费给保险公司；若被保险人身故，会给付身故保险金给受益人，金额以投资型保单的保单帐户价值为准。

第二是变额万能寿险，同样有寿险保额、金额不固定，缴费方式也不固定，与变额寿险相比，多了「万能」2个字，意即保费可以一次缴（趸缴）或分期缴，但也可以弹性缴；保额则与变额寿险的定义相同，当被保险人身故时，会给付身故保险金给受益人。

黄雅玲说明，变额寿险及变额万能寿险，特性在于可随保户根据不同年龄、家庭责任多寡来调整保额高低，因此相当适合有寿险保额需求、资金有限，但想享有较多弹性缴费或收入不固定的小资族、三明治族群。

此外，投资型保单还有一种是变额年金险，所谓年金顾名思义就是没有寿险保额，缴费方式不固定，分为「年金累积期」与「年金给付期」，年金累积期指的是保户缴保费的时间，可以用趸缴、期缴或弹性缴，保单价值会随着保费的缴交累积；当累积期满后，保户可选择一次提领或分期提领的方式，拿回年金。

黄雅玲表示，如果有较大的家庭责任、寿险保额需求的人，可选择变额寿险；一样是有寿险保额需求者，但资金有限或欲享弹性缴费空间的人，可以选择变额万能寿险；如果没有寿险保障的需求，想实现长期理财的目标，则较适合变额年金险。

富士达保经建议，从保险的保障性质区分，投资型保单大致上可分为寿险及年金险，着重身故保障的可选择寿险，着重退休规划则可选择年金险。若以选择投资标的方式分类，则可分成自选投资标的传统型投资型保单，或由专业经理人代操的「类全委」投资型保单，适合对投资市场较不熟悉的保户。