存款降息后大行吸储利器重出江湖!三年期利率2.15%,中国银行发售年内第一期大额存单
财联社7月26日讯(记者 梁柯志)就在银行普降存款利息之时,中国银行官网发布公告,将于2024年7月26、27日发售2024年第一期个人大额存单,本期发售人民币标准类固定利率大额存单,包括1个月、3个月、6个月、1年、2年、3年、5年共计七个期限。
财联社记者注意到,这是继4月份主要银行停售大额存单以来,首次有大行推出大额存单。
中行公告称,3年期特定客户年化利率为2.15%,5年期特定客户年化利率为2.2%,起点金额均人民币为20万元。
对比2023年11月大额存单火爆时期,当时交通银行三年期定期存款年利率为2.65-2.7%;华夏银行三年期定期存款只有按照挂牌利率来计息的产品,年利率为2.25%。
7月26日,中行江苏省分行某网点负责人对财联社表示,目前存款普降利息,对于个人而言,大额存单和结构性存款会更有吸引力。而且大额存单支持转让,处置灵活,也是吸引客户的重要因素。
7月25日,工商银行、建设银行、农业银行、中国银行、交通银行和邮储银行相继更新了人民币存款利率,其中,活期存款下调0.05个百分点,通知、协定和一年期及以内定期存款利率下调了0.1个百分点,二年期及以上定期存款利率下调了0.2个百分点。
吸存利器重出江湖?
上述中行人士表示,三年前,三年期大额存单可以做到4.025%左右,对比最新的利率,短短几年已经下降50%,未来继续降息是大概率,甚至可能接近零。
据媒体报道,4月底,大行和股份行宣布暂停发售三年期、五年期大额存单,除减少新发额度外,不少银行也下调了大额存单利率,其三年期、五年期利率也从过去“3”字头降至当前的“2”字头。
对暂停中长期大额存单发售,华宝证券分析师张菁分析称,大额存单因其稳健和收益较定期存款高的特点,颇受稳健投资者的青睐。但随着存款利率的下行,大额存单利率较定期存款的优势减弱,5月,四大国有行3个月、6个月、1年期、2年期在售大额存单利率大约比定期存款利率高35BP。
因此,去年以来银行在调降存款利率的同时,不少银行也主动调整产品结构,中长期限大额存单开始停售。对银行而言,通过停售长期限大额存单,可以降低高负债成本,优化负债结构,稳定息差水平。
7月25日,六大行的定期存款整存整取二年期、三年期、五年期利率均下调20个基点,调整后的利率分别为1.45%、1.75%和1.80%。
对比中行今日公布的大额存单二年期、三年期、五年期利率分别为1.7%、2.15%和2.20%,大额存单的利率优势比较明显。
分支机构吸存的冲动依旧
近年来我国银行的净息差逐步走低,截至2024年3月末,已达到1.54%的历史低位。
对本次六大行全面下调存款利率,浙商证券分析师梁凤洁认为对大行和农商行影响较大,她表示,考虑潜在存款调降对息差的支撑作用,测算本轮存贷款调降对国有行、股份行、城商行、农商行2024年息差影响分别为+0.8bp、+0.3bp、+0.5bp、+1.0bp。
不过,在存款指标考核和银行基本负债刚需的压力下,分支机构对存款的吸存并未放松。
7月26日,某大行深圳分行网点负责人对财联社表示,下一周会推出针对个人的定制版结构性存款,收益预计会高于现有的定存利息,主要为了稳住高端客群。
该人士承认,在预计最高2.6%左右的收益率里面,银行是“补贴了部分利息”,为了更好地吸引大额存款和企业家客户。
上述中行人士还表示,对于购买中长期大额存款的客户,如果想锁定收益或者及时变现,可以在中行app操作转让,不会受制于期限和利率的变化。
对于后市发展,东兴证券7月26日报告认为,资产端利率下行和负债端定期化因素共同驱动息差收窄,但在有效需求不足的背景下,行业规模扩张有所放缓,中长期来看,当前利率中枢趋势下行,资产荒压力预计仍会延续。