第三方支付鸣枪起跑在即 银行靠「信赖」取胜
▲电商蓬勃发展，银行业与电商业者抢食第三方支付大饼。（图╱示意图╱翻摄自网路）
台湾金融业过度竞争、ATM与便利商店共生充斥各大街小巷，加上信用卡消费便利，台湾先天是否有空间发展第三方支付产业充满疑虑？即使我国催生了独步全球的第三方支付专法，但不开放信用卡储值电子支付帐户，且禁止利诱存款下，在后天失调下，我国也是否真有能力诞育台版Paypal、支付宝？
电子支付机构管理条例（第三方支付）15项子法目前正在预告阶段，预计月底确定全数条文，金管会将在5月起开放业者申请设立第三方支付机构，预料银行业与电商业者间的大战正式进入白热化阶段。
合库副总陈美足表示，商业交易行为改变，就会有新型支付工具需求的产生，过去我国以实体商店消费为主，对远距支付的需求不强，然而，随着电子商务的发展，买方与卖方两方看不到，无从了解对方，因此，存在「信赖」风险，才会有第三方支付机制的产生。
第三方支付机制主要来自美国paypal，在中国大陆迅速发展，国人耳熟能详的品牌包含支付宝、财付通、快钱等。
陈美足分析，「第三方支付的发展与一国的幅员辽阔以及支付工具相对有限有关」，以中国大陆来看，当地金融服务相对台湾匮乏，银行据点普及度不如台湾，不是每个民众都有在银行开户，让第三方支付在当地蓬勃发展。
台湾拥有超过30家银行，若包含信合社、农渔会以及中华邮政后，全台广义的银行据点约近5900处、ATM更多达2.7万台，相当于一家银行服务3800多人、一台ATM服务850人，加上金融卡、信用卡支付便利，还有eATM、全国缴费网等新型态支付方式，在支付上，台湾民众不仅选择方式多元且相当便捷。
我国支付工具便利且多元的优点成了发展第三方支付的绊脚石，但陈美足强调，「第三方支付在台湾不会没有发展的沃土」。
▲电商蓬勃发展，银行业与电商业者抢食第三方支付大饼。（图╱示意图╱翻摄自网路）
陈美足说，电子商务快速崛起，交易的国界线已逐渐模糊了，除了国内交易外，买卖家都朝海外发展，在无国界的交易环境，更需要一个公正第三方担起买卖双方交易安全、确认商品品质的责任。同时，soho族、创意产业等新创事业崛起，这些微型新创事业若有一值得「信赖」的第三方支付机构担任中间者，会让买卖双方在无实体交易中更具安全性。
「信赖是银行在第三方产业所扮演的关键定位」合库副总陈美足表示，我们不急着担任第三方支付业者，银行切入第三方支付主要从电子商务金流需要什么出发，着眼金流服务，至于其他的我们不是那么在意，例如是否经营商城，这又涉及另一种服务了。
陈美足表示，「信赖」为银行的根本原则，其次，条例的名称为「电子支付机构管理条例」，本身即着眼于「支付」，也就是，支付过程责任的厘清、交易安全等，这些才是产业发展的重点，这也是银行公会在制定子法时手中的原则。
▲中国大陆第三方支付蓬勃发展。(图／翻拍自中国电子商务研究中心)
至于第三方支付正式鸣枪起跑，是否将陷入银行与电商业者间的大混战？陈美足直言，「社会应该是分工的，即使要跨业经营，也必须先衡量自己是否有实力」，即使第三方支付业者资金帐户仍需信托，金流最终还是回到银行端，这就是银行在第三方支付应该扮演的角色。
合库副理谢焕宗补充指出，如中国大陆支付宝，在获得买卖双方的认可下，金流可以独立，不过，其中仍缺乏公正第三者的信赖机制，当买卖出现出纠纷时，第三方支付业者同时担任球员及裁判的身分遭到质疑。因此，在当地主管机关要求下，也要求母公司阿里巴巴另行成立一金融机构「蚂蚁小微」。
谢焕宗表示，我国推动第三方支付专法也是着眼于此，为补强电子交易上的信赖感，例如包裹到货时间点、产品与实际有落差、甚至赝品等，因此，由银行担任公正第三者，即使电商业者接受民众储值帐户的资金也必须交付信托，如此，才会有利P2P交易有更蓬勃的发展。
▲中国大陆第三方支付蓬勃发展。（图／东森新闻）