激活消费潜能 兴业消费金融持续发力显担当

近日，中国银行业协会发布的《中国消费金融公司发展报告(2024)》显示，2023年消费金融公司加大消费信贷供给力度，资产规模和贷款余额双双突破万亿元，分别达到12087亿元和11534亿元，同比增长36.7%和38.2%，高于经济恢复速度，为恢复和扩大消费需求作出了积极贡献。

如果说，消费发挥了经济增长“压舱石”作用，那么消费金融正是炼就这块“压舱石”的助燃剂。作为专营消费金融业务的金融机构，消费金融公司凭借自身优势，努力打通“金融”与“消费”场景之间的壁垒，不仅促进了消费水平提升，更是在消费者与普惠金融服务之间架起了一道通向公平享有美好生活的金色桥梁。

而这其中，尤以兴业消费金融为代表，将提升国内居民消费能力和生活品质、助力实体经济发展作为任务使命，秉持普惠金融初心，坚持“信用立身、以诚相贷”，全力满足多元化消费需求，展现了胸怀“国之大者”的责任担当。

截至2023年末，兴业消金业务覆盖全国近50个主要经济发达城市，累计放款超3300亿元，服务客户数超2100万，规模、质量、效益均稳居行业“第一梯队”。

从城市到乡村 发力激活消费市场

作为国民经济的重要组成部分，消费不仅对经济的稳定和增长意义重大，更是影响着人民的生活质量。然而近几年，由于疫情影响，消费成为受冲击最大的领域。如何释放内需、激发有潜能的消费，持续赋能经济发展的内生动力，已成为当务之急。

2023年12月召开的中央经济工作会议明确指出，“必须进一步加大力量提振消费，增加居民消费信心”“要推动消费从疫后恢复转向持续扩大”，这无疑为消费金融行业指明了方向与路径。

不过，面对城乡发展和收入差距较大，以及疫情导致老百姓收入增长放缓、预期下降的不利因素，如何破解不敢消费、不能消费的难题，对消费金融公司而言，应该说既有独特优势，也存在不小的挑战。

以近年来形成的约3亿之众的庞大“新市民”群体来说，他们在成家、创业、就业、教育、医疗等领域旺盛的资金需求和消费潜力，为激活消费市场打开了想象空间;但另一方面，也普遍存在抵质押资产不足、信用信息欠缺、金融知识匮乏等痛点，往往难以从传统银行获得所需的消费金融产品。

正如业内专家所说，金融在个体消费决策中发挥重要作用。有效的金融服务，通过借贷或是提高消费能力，能够助力个体平滑整个生命周期中消费水平，提高弱势群体的福利水平。而这，恰好诠释了消费金融探索与创新的价值所在。

值得一提的是，兴业消费金融服务的客户群中，有相当一部分正是“新市民”。而响应速度快、创新活力强——兴业消金也已成为“新市民”建设美好生活的首选伙伴。

那么，兴业消费金融是怎么做到的?答案是：“客群互补、错位竞争”。

中国式现代化是全体人民共同富裕的现代化，在此背景下，消费不光要注重总量，还应兼顾各个群体消费的均衡提升，关注各个消费群体的公平与福利变化。

深谙此理，兴业消费金融聚焦居民消费信贷需求，积极服务传统银行体系之外的普惠客群，谋求与传统银行补位发展。2022年，《兴业消费金融股份公司关于服务“新市民”金融需求的行动方案》发布，通过打造“家庭消费贷”“兴才计划”“立业计划”三大产品体系，并坚持“亲核亲访”“送贷上门”的普惠金融服务模式，切实增强了新市民的获得感、幸福感、安全感。

据了解，作为用途相对多样化、普适化的消费金融产品，“家庭消费贷”覆盖家庭生活消费的方方面面，帮助“新市民”客户应对各种不时之需。与此同时，兴业消费金融时刻关注“新市民”的实际困难，给予同类型客户定价区间中优惠的利率定价，并在各地事业部成立客户服务小组，第一时间为他们解决各种服务诉求——如今，“新市民有需求，我们就有行动”已成为兴业消费金融护航“新市民”美好城市生活的真实写照。

对不少“新市民”来说，帮助他们解决子女教育资金难题的“兴才计划”，更是“雪中送炭”。“新市民”子女接受高等教育期间，“兴才计划”不仅提供学费、生活费、教育培训方面的贷款支持，而且以超长贷款期限、优惠的贷款利率、在校期间只需还利息的灵活还款方式，让普惠金融的阳光照亮了“新市民”子女成才之路。迄今，“兴才计划”累计为近5万户大学生家庭提供贷款超过28亿元。

“居不易”“租不易”，应届毕业生、年轻白领如何在大城市顺利找到安心落脚的“小家”?初入职场，渴望拓宽职业梦想的晋升通道的“新市民”青年，却在不菲的培训费用面前望而却步——而这，正是“立业计划”推出的初衷。几年来，兴业消金凭借这一创新，让无数初入职场而囊中羞涩、举棋不定的“新市民”青年，从容渡过了暂时的经济困境，得以在大城市安居乐业。

扩内需、促消费，兴业消费金融做的远不止这些。在广袤乡村、田畴沃野，都能看到兴业消费金融的身影。为平衡农村居民在一年内各阶段的消费，兴业消费金融针对新型农业经营主体和小农户开发了反收入周期的消费信贷产品，不仅增强了农村低收入群体的可持续发展能力，而且大大激发了农村消费潜力，为乡村振兴增添了新动力。

深化ESG治理 “寓义于利”促消费

2024年被商务部确定为消费促进年。随着各项政策落地开花，巨大的消费潜力将进一步释放出来。这其中，绿色消费将得到大力发展，并成为消费金融机构发力的主攻方向之一。

事实上，对于承袭着绿色金融基因的兴业消费金融而言，“寓义于利”的社会责任理念已深入血脉。以社会价值共生为目标，兴业消费金融在经营中充分关注环境、社会、治理等因素，率先制定《绿色消费金融与可持续发展行动计划》，不断完善绿色消费金融综合服务体系，大力支持符合ESG理念的信贷投放，有力地促进了绿色金融与可持续发展的和谐统一。

一方面，兴业消费金融从公司治理层面加强绿色消费金融与可持续发展的顶层设计与战略推动，不断强化全员绿色金融发展意识，自上而下推广绿色办公、绿色出行、绿色采购等举措，切实落实绿色运营，并逐步规范信息披露，加强对外合作交流，不断探索可持续发展路径。

如今，兴业消费金融的客户经理已全面使用移动Pad对客户资料进行拍照留存和远程校验，无需客户重复提供书面申请材料;持续探索线上信贷模式，大力拓展App、小程序为互联网展业应用，则有效节约了纸张油墨;而不断优化内部审核流程，精简审批层级，提高运行效率，并倡导无纸化办公，将审批流程全部转移至线上，更是实现了节约型管理。

另一方面，同步制定《绿色消费金融业务及客户认定指引》，用以指导自身规范开展用于节能消费、环保消费、绿色消费、生活改善的个人消金信贷业务，并鼓励重点服务从事绿色环保产业及欠发达地区的客户群体。

借助母行绿色金融领域“先行者”的优势，积极把握市场先机，助力绿色信贷“多点开花”，如今ESG理念已渗透到兴业消费金融业务创新与发展的方方面面——

贷款也能无理由退货?是的，而且是90天!在兴业消费金融，这是对客户的承诺，更是创造良好消费环境的担当。贷款后“90天无条件退贷”政策的推出，不仅有效引导了消费者做出合理的信贷决策，而且作为探索高等教育贷款的一个“可持续发展样本”，“兴才计划”以公益优先为定位，已成为陪伴数万大学生成长的金融第一课。

针对乡村人才振兴，捐资50万元设立“兴才计划奖助学金”，惠及195名家庭经济困难的高校学生，其中约7成为农村户籍学生;捐资百万设立“兴才计划”奖教金，对乡村振兴作出重要贡献的教育工作者进行奖励。

“腰包鼓了，消费才有动力。”中央经济工作会议特别指出，要“增加城乡居民收入，扩大中等收入群体规模”。兴业消费金融深知，提高居民消费意愿和增强居民消费能力，迫切需要在稳定就业和提高收入预期方面做好文章，而加强对劳动者职业技能的培训，提高其就业能力和竞争力，对确保稳定就业、提高预期收入至关重要。

为此，兴业消费金融积极搭建公益基地，发挥政府、社会与行业的联动作用，充分利用既有的资源优势，通过组织支持招聘月等形式，为高校学生提供大量优质岗位，推动高质量就业。

在兴才励志成长基地，不仅通过体系化培训、市场化实践以及星级制考核，帮助学员明晰职业发展定位、学会协同团队构建、掌握岗位胜任能力，自觉补齐自身短板;还尤其注重励志品格的塑造和正确就业价值观的培养，从而帮助大学生们成为市场和社会所需的人力资源，不断拓宽延展上升通道。

牢牢把握普惠金融政治性、人民性的根本要求，近年来，兴业消费金融以积极的探索实践，将反哺社会、人文关怀作为企业可持续发展的应有内涵，大力促进消费实现绿色低碳转型升级，充分彰显了金融服务的温度和包容性。

构建“大消保”格局 营造良好消费环境

作为促进消费的重要前提，良好的消费环境无疑有助于激发消费动力与热情。为进一步释放我国超大规模消费市场的巨大潜力，中央经济工作会议再次强调了优化消费环境的重要作用。

应该说，2023年以来，随着《银行保险机构消费者权益保护管理办法》正式实施，金融消费者权益保护被提到了前所未有的高度。而作为消费金融行业头部机构，持续加强消费者权益保护工作毫无疑问地被纳入兴业消费金融2021-2025年发展战略规划，并强调打造“大消保”格局，以高度的责任感持续推进消费者权益保护与业务发展并驾齐驱。

据了解，兴业消费金融一方面将消保工作纳入公司治理框架，在董事会下设消费者权益保护专业委员会，统筹部署消保的各项工作。另一方面，持续完善消保工作机制和运行体系，建立健全消保管理制度，将消保工作全面嵌入公司运营全流程，提早介入相关产品、流程设计,并针对客户咨询、业务办理、贷后检查等重要环节提前做好消费者权益保护工作建设,增强各层级的消保责任意识。

为强化员工消保理念，兴业消费金融通过开展“消保下基层”“合规下基层”等各类活动，加强对消费者权益保护有关法律法规及制度要求的传导，全面提升员工消保意识和服务能力，推动消费者权益保护理念融入业务全流程，为消费者提供更满意的金融服务打下坚实基础。

兴业消费金融也高度重视金融知识宣传教育工作，近年来，在福建省教育厅的指导下，在多所高校累计组织金融宣教活动750余场，覆盖师生超过250万人次。为进一步探索校园金融素养教育新模式，2023年7月，福建原银保监局、福建师范大学和兴业消费金融三方携手共建“福建省高校金融教育宣传基地”，进一步致力于推进金融知识普及、提升金融消费者素养、助推金融知识纳入国民教育体系，全面提升师生学金融、懂金融、用金融的浓厚氛围。

近年来，随着金融市场日益复杂、金融创新层出不穷，如何为金融消费者提供便捷、高效、公正的维权途径、降低维权成本，考验着金融机构的智慧和能力。

兴业消费金融持续深化金融科技手段运用，在依托数字化工具不断优化金融供给、大幅提升消费金融普惠性的同时，基于大数据分析和人工智能工具打造智能化的贷后管理和反诈系统，建立起了一套满足国内外高标准数据安全、个人信息保护等要求的管理体系。

尤其值得一提的是，兴业消费金融积极探索“数字金融+智慧司法”的跨域合作，投产区块链电子存证系统，运用区块链、大数据等先进金融科技手段,实现法院案件办理与金融业务系统的数据对接,减轻消费者举证压力。由于区块链技术具有不可伪造篡改、可追踪溯源和公开透明可验证三大特征,运用区块链技术将全流程的信贷电子数据上链，使电子数据成为电子证据，提升数据的可用性和可靠性，有效实现了数据保护和消费者权益保护，构建起更加高效的贷后处置通道，有效化解金融风险。

作为金融工作中与人民联系最为紧密的领域，可以说，兴业消费金融始终把群众对金融的关切放在心上，不断强化金融消费者权益保护，在赢得广大金融消费者信任的同时，有效助力了金融市场的稳定和健康发展。