金融“精准滴灌”破解小微企业融资难题，交通银行积极对接支持小微企业融资协调工作机制

小微企业是国民经济的“毛细血管”，更是扩大就业、繁荣市场、改善民生的重要支撑。近年来，党中央、国务院持续实施了一系列减税降费政策，国家金融监管总局、国家发展改革委于10月15日联合动员部署支持小微企业融资协调工作机制有关工作，为小微企业纾困解难，破解融资难题。

为加大金融支持小微企业服务力度，交通银行迅速行动，成立总、分、辖、支四级专班积极响应，制定《交通银行主动对接支持小微企业融资协调工作机制行动方案》，通过“千企万户大走访”活动深入一线，走访各行各业，全面客观了解小微企业实际融资需求，切实做到“应贷尽贷”。

解燃眉之急

为科技型小微企业主动授信

“银行带着贷款额度主动找到我们，了解需求后还定制了贷款方案，最令我意外的是本次贷款无需抵押物，贷款资金能够随借随还，并享受区财政补贴政策，大大降低了负担。”上海顺帮智能科技有限公司的负责人黄先生表示，交通银行上海市分行为他解决了“有订单没资金”的燃眉之急。

黄先生经营着一家科技型小微企业，专业从事特种监控设备的制造及安装，主要服务半导体生产行业。由于产品从设计到生产有一定周期，加之下游客户回款慢，公司需大量垫付资金用于前期设计、研发和原材料采购。

流动资金的压力往往会限制公司的发展速度，这也一直是科技型小微企业经营上的痛点。而且此类企业普遍具有轻资产的特点，缺乏足够的固定资产作为抵押，这也使得其难以通过传统融资渠道获得资金支持，因为传统商业银行信贷发放往往重视盈收、担保和抵押。

与此同时，市场上缺乏针对科技型中小企业的专业化信用评级工具，难以评价融资主体资信状况，也无法有效分散贷款违约风险，此类企业的知识产权质押融资也面临着评估难、变现难、风险控制难等问题。

面对轻资产科技型小微企业融资的难点、痛点和堵点，交通银行上海市分行通过主动授信工具，整合内外部数据对客户进行多维度评价和精准画像，实现自动匹配信贷额度，从而主动为客户提供授信服务。这种模式将传统的“被动触达”变为“主动服务”，有效解决了科创企业“找不到人”的问题。

自10月15日支持小微企业融资协调工作机制启动以来，交通银行的主动授信工具为相关部门从“需求清单”中筛选出“推荐清单”提供了可靠的参考依据。截至11月末，交通银行上海市分行从“需求清单”中匹配出能够给予授信的客户5033户，其中单户授信额度超过100万元的1120户。

为科技型小微企业送“贷”上门，效率是关键。传统线下授信审批落地效率低，迫切需要契合科技企业全生命周期需求的数字化产品提升服务质效。线上标准产品方面，交通银行总行先后推出“科创快贷”“交银人才贷（法人版）”等线上标准产品，并将上海地区“科创快贷”产品信用额度上限提升至2000万元。交通银行上海市分行亦因地制宜开发了“智慧知产贷”“智慧知产担”特色产品，结合企业特质以及园区、人才、知识产权、股权投资等多维度授信，解决轻资产、融资难的问题。

加大服务力度

让“金融活水”更好地助推乡村全面振兴

与城市小微企业相比，乡村主体的金融需求规模较小，分布分散且偏僻，大多数仍是信用白户，存在信息不对称问题，其自身发展中面临的风险更大且金融能力也偏弱。尤其是从事农业的小微企业还面临缺乏生产经营数据、缺少抵押担保物和农业生产中的特殊风险。

上述因素导致金融机构为乡村主体提供服务时，面临着综合成本高、风控管理挑战大、拓展业务艰辛等困难。但对于交通银行湖南省分行来说，这些都不会成为其在乡村振兴中发挥作用的阻碍，反而加大了对农业现代化的服务力度，让“金融活水”更好地助推农业发展。

“有了这笔贷款，我可以重建大棚并购买肥料，今年的资金就不用愁了。”湖南省常德市西湖区的笋种植大户王先生在拿到贷款后，紧锁的眉头终于舒展了，笑声也愈发爽朗。

王先生在西湖区拥有600亩芦笋种植基地，产品销往常德各区县、长沙红星以及荆州两湖绿谷等较为知名的农产品批发市场，拥有稳定的客户渠道。年初，他的芦笋基地不幸遭受冰冻雨雪灾害，基地大棚被压垮，生产受到了严重影响，这也导致其对资金的需求尤为迫切。

还好有交通银行常德分行创新推出的“交银益农通”之“西湖区农业产业发展贷款风险补偿基金”项目，其在一周内向王先生发放贷款，及时解决了他的融资难题。该产品推出不到一个月的时间里，西湖区多名种养殖户受益，涵盖芦笋、水果、稻虾、蔬菜和粮食等领域，截至目前累计提供授信额度近2000万元，后续还将持续投放资金近2000万元。

如今，交通银行常德分行建立了支持小微企业融资协调工作机制专班，全力部署推动服务乡村振兴工作的开展，主动对接西湖区管理委员会，围绕粮食生产、粮食安全、农业产业化、农业科技和基础设施等重点领域，做到应贷尽贷，同时加强产品创新，满足农户的融资需求。

普惠金融产品与服务不仅促进了农村产业结构的优化升级，更推动了农业现代化进程，为乡村振兴注入了强大的动力。近日，在湖南省银行业协会评选发布的2024年湖南银行业优秀“为民办实事”举措案例中，交通银行湖南省分行“以高质量金融服务激活乡村全面振兴动能”的案例成为2024年湖南银行业优秀“为民办实事”举措案例之一。

丰富信贷产品

个体工商户也能轻松贷款

在全国纺织服装产业中，“岭南衣”有着重要的位置。从珠三角到粤东西北，广东已形成29个服装特色产业集群，贡献了全省纺织工业经济总量的80%。在时尚之都广州，越来越多的年轻人“抛弃”网购回归批发市场。这背后，是服装批发市场利用产业优势不断提档升级的努力。

尽管线下服装批发迎来了泼天的流量，但广州国际轻纺城的一家纺织品店的老板宋先生却有些发愁，“我们主要经营面料批发，因年底有备货需求，面临着约150万元的资金缺口，以传统的抵押物价值只能贷七成，无法缓解我的经营压力。”

交通银行广东省分行的客户经理通过走访了解到宋先生的需求后，主动向其介绍交通银行线上抵押贷企架版产品方案，即在抵押物价值七成的基础上，额外为其配置部分信用额度。个体工商户宋先生表示：“听完介绍，我立刻进行扫码申请，评估可贷金额为152万元。从扫码到审批通过仅用了一周时间，用钱需求解决以后，我总算可以安心过个好年了。”

11月21日，总行支持小微企业融资协调机制专班在广州开展的“千企万户大走访”活动中，先后走访了广州国际轻纺城、流花白马服装市场，深入了解商圈内小微企业生产经营情况，倾听商户对金融服务的诉求和宝贵意见。

走访发现，当前商圈客户的融资主要面临三大问题：一是抵质押物不足及增信困难，评估价值达不到商户的融资需求；二是信息渠道少，商户日常忙于经营，不了解银行信贷产品、申请流程等信息；三是融资成本高，基于贷款难度和风险，小微商户融资成本往往高于企事业单位、大型企业等主体。

针对上述难点痛点，交通银行丰富信用类经营贷产品，推出线上抵押贷企架版产品，可根据客户综合情况，以抵押加信用的方式，提升客户可贷额度；同时推出“惠商贷2.0”纯信用贷款产品，可结合客户的纳税、行内AUM资产、银联结算等数据为客户综合核额。

在拓宽贷款申请渠道方面，除客户经理日常走访营销外，客户可通过手机银行APP、微信小程序等线上渠道查询和申请贷款产品。交通银行广东省分行亦充分利用数字化与场景金融相结合的线上平台，为客户匹配契合的产品与服务，满足其金融服务需求。尤其是针对个体工商户等小微客户融资，给予贷款利率优惠，进一步降低其融资成本。

开通绿色通道

助力国产半导体产业提档升级

半导体技术的发展不仅预示着产业发展的新方向，更代表着一个国家制造业的先进程度。目前半导体的国产化已具备一定规模，但关键领域仍需攻坚，在其背后，离不开各类相关企业的持续探索与深耕。

“近年来，公司发展很迅速，产品也成功跻身国内一线半导体封装企业采购名单。但由于我们把存量资金用于新厂房的建设了，铺底的流动资金已几乎见底，且现有授信银行因公司专业化程度高，在授信增额上难以给予支持。”湖北武汉市一家半导体材料公司的相关负责人表达了企业近期在融资上面临的困难。

据悉，该半导体材料公司成立于2016年，从事聚合物先进封装材料研发及生产，其生产的晶圆背胶膜类产品解决了我国高端封装材料长期以来对进口产品的依赖，在市场上可与日本林德科、三井、味之美等公司有效竞争。

为了加快提升产品市场占有率，这家公司急需储备新增流动资金用于扩大生产。小微企业融资协调机制启动后，交通银行湖北省分行主动走访政府部门，积极对接街道、园区等，收集融资存在困难企业名单，逐户进行需求摸排，了解具体业务堵点并针对性开展“破题攻关”行动，并获悉该半导体企业的授信需求。

此后，交通银行湖北省分行第一时间开展实地调研，对于该公司专业化程度高、资金需求急迫的实际情况，积极投入人力、物力、智力，深入了解公司所属行业并开展产业链企业研讨会，最终确认公司产品能力及潜在市场容量。

干字当头，雷厉风行。充分了解到该半导体企业的技术实力后，交通银行湖北省分行快速推进“绿色通道”审批流程，一周内就完成了1000万元流动资金贷款审批及投放。此举不仅赢得了企业的信赖，更为其储备了相应的生产资源，有效助力国产半导体产业提档升级。

自支持小微企业融资协调工作机制启动以来，各地方、各银行快速响应及时启动机制各项工作，摸排企业经营情况和融资需求，积极提供贷款支持，取得阶段性成效。截至12月11日，交通银行全行已共计获得推荐清单企业信息近4.8万户，发放贷款企业超3.2万户，累计发放贷款超590亿元，为小微企业的高质量发展注入了强大的动力。