金融「跑车」将过弯加速　监理发展「刹车、油门」并进

▲ 新任金管会主委彭金隆。（图／记者汤兴汉摄）

● 张嘉伶／《台湾银行家》主编

现在，步调变得不太一样了。金管会新任主委彭金隆5月20日甫就任，立即拉出施政基础三大轴线：在组织上抛出筹设创新金融发展处；在法规松绑上，彭金隆口中的「下水道工程」，以「外部意见」为中心的金融法规创新调适平台已经启动；在政策上，未来会提出沙盒实验的优化版，以及攸关金融创新的「轻量沙盒」。

根据《金管会组织法》规定，职责包括发展、监督、管理与检查四大项，其中尤其对「监督管理」特别重视，彭金隆上任后，业界期待新主委能以兴利为优先，并降低监理管制力道，而大众好奇新主委会怎么做？而彭金隆近期发表的言论与行动力，加上务实地解决问题，让「刹车」与「油门」并进，金融产业这辆「跑车」正稳定前进，即将过弯加速后，前方「扩大金融产值」也指日可待。

松绑法规　助业者调降依从成本

新的金管会主委彭金隆，他过往是学者身分，也常常与业者开会讨论，接触过不少实务现况，虽然身分转换成金管会主委，开始扮演一个监理官的角色。但他的思维却与过往的主委大不相同，他形容监理官与业者就像开着同样一部车，前面有一个重要的目的地，这辆车的重点仍必须「往前进」，而非「安全」地停在原地。

▲ 彭金隆曾任政大银行保险研究发展中心主任、风保学系系主任。（图／记者杨络悬摄）

彭金隆期许自己能打造安全及发展并进的新金融市场，持续推进法规松绑，助业者调降依从成本，但发展并非去监理化，彭金隆对此「一定是要先研发够厉害的刹车，才能开发出一台顶尖的跑车！监理与发展也是如此，是为了安全的到达目的地。」

彭金隆过往的职务生涯，曾在公务体系长期任职过的他，知道政府体系要调整、改变并不容易，不论是既有的单位要升格或者是增设员额，很可能需耗时1、2年，也因此盘点有限的时间资源后，彭金隆设定出几大方向，希望能在短时间内做出最大的效果。彭金隆说，开车的人都知道「安全第一」，一定要做好检查，然而金管会不是只为了安全而生，「我们还是为了发展而来，开车还是希望能前进，市场要发展，是要支持我们的产业」，需要持续不断创造更大、更多的新市场，因为有这么多的就业人口，监理官与业者需一同决定车子是要往前走，还是停在原地，「因为只踩住刹车，虽然安全，就只会停留在原地」。

强化「油门」 新设金融市场发展与创新处

为了强化「油门」，也就是「发展」这块，彭金隆上任后一个月内马上新增「金融市场发展与创新处」，他认为这与过往兼办不同，因设立一个新单位，「能赋予单位人员一种价值观、真正达到任务落实」，尽管外界还有疑虑，为何不设置一个新的局？「因为牵涉修法大工程，可能缓不济急」，彭金隆认为若是在不用修法的前提下又能快速成立，观察金管会组织法，已经可设4到6个处，但目前只有4个处，因而在有限的条件之下，果决先设立金融市场发展创新处，而从名字就可看得出来，彭金隆希望该处能学习一点新加坡MAS的概念。

▲ 彭金隆新设的「金融市场发展创新处」，应是学习一点新加坡MAS的概念。（图／达志影像／美联社）

BOX---师法新加坡MAS架构

新加坡政府曾设定要追求发展全球金融中心，特别设置「金融管理局」，也从其组织法中找到法源依据。在《Monetary Authority of Singapore Act》中明文规定：该局的主要目标包括扶持一个健全有声誉的金融中心，以提升金融稳定。

该组织法也规定，新加坡金融管理局是采公司形式（Corporate），内部有四大部门。公司发展部门的职掌如一般国家的中央银行，负责货币发行等业务；金融监理部门负责银保证等业务监理；经济政策部门负责总体经济的分析与预测；市场发展部门负责金融中心之发展与管理该国之外汇储备。

MAS辖下有市场发展部及金融监理部，前者推动金融科技等创新业务，后者主要管理金融机构、消费者保护及避免系统性风险。两个部门各有工作目标，若有冲突时，就到MAS高层核决。

▲ 新加坡金融管理局是采公司形式，内部有四大部门。（图／《台湾银行家》提供）

担任过教职的彭金隆认为，从管理学上讲，若公司现在开始重视数位金融或者是ESG，最快的方式就是成立一个相关单位，设立目标立刻来执行。因此，他观察金管会的组织法，四个大方向是包含发展、监督、管理及检查业务，目前4个局包含银行局、保险局、证期局、检查局，前三大局过往虽然也兼做发展，但同时进行监理跟发展，确实困难较高。也因此，新设一个金融市场发展与创新处，能更快速发动任务。

彭金隆期待金融市场发展与创新处能够有不同的思考观念出现，这个单位可以挖掘新的机会点，例如永续金融、绿色金融或者是金融科技创新等。他们可以研究市场需要什么新的制度或者是新的方向，也可以提出更多的创新思考。但在此同时，还是会到各局处了解现有状况，沟通再取得平衡，毕竟「安全不能松！发展不能忘」，「让金管会内部有一个『发展』的声音非常重要！」

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法规调整建议平台能更接地气

除此之外，彭金隆也了解，国际市场瞬息万变，金融业者在第一线，可能会有各种发展的需求，但很可能缺乏管道来传达讯息，又或者得透过间接关系才能转达给金管会，但彭金隆认为，未来常态性设置法规调整建议平台，法规修正的发动权交由外部的产学专家主导，力求由市场端主动发现问题后，金管会内部可仔细评估与快速回应，让金管会法规可发挥市场温度计角色，提早了解市场变化，也能让金管会更「接地气」。

▲ 力求由市场端主动发现问题后，金管会内部可仔细评估与快速回应。（图／ETtoday资料照）

他希望打造未来新金融市场，产业与监理官有良好互动，亦有比较公开的沟通平台，相关问题也不需要积累很久再讨论，由学者主导的常态性法规调适平台，可望让金管会从更多元角度思考，「市场一直在变动，法规通常放上去以后，拿下来很困难，但有问题必须要解决。」

轻量沙盒　愿给业者空间试行

尽管法规的更动耗时费力，但彭金隆还是非常愿意让有创新思想的业者有扩大容错空间，将分阶段放宽银行、保险及证券业务试办，与沙盒实验创新，他推动「轻量沙盒」，但同时不放弃原本的沙盒条例，要解决现阶段沙盒实验最大的弱点――落地机制，将参考国外经验调整沙盒实验成功后的落地机制。

彭金隆提到，金融有很多法规限制，牵涉到法律问题，也许有人有不错的想法，却没有这张特许执照，但又想要让想法落地。所以，沙盒条例最可贵的概念是，因为要排除法律，整个程序上就要非常的严谨，所以前端会有严格完整的准备，接着严谨的审查机制，审查完还有限时的实验机制与评估。

▲ 金融有很多法规限制，牵涉到法律问题。（图／取自Pixabay）

整个评估过程旷日持久，程序又很繁琐，彭金隆说，后来几年也就很少人愿意提案，因为进入沙盒后，即便实验结果不错，但落地机制却很弱，许多业者过了实验期间却只能「回复原状」。这是因为如果法律没有修改，就必须回到原点。然而，以台湾的立法环境，彭金隆认为，确实不太容易为单一公司或者单一个案改法案。

也因此，彭金隆认为，这须改弦易辙，市场最需要的可能不是法律松绑，而是法规松绑。所谓的「轻量沙盒」确实能让更多业者有个创新尝试与测试的机会。

发展金融 「风险」与「报酬」中寻找最大值

彭金隆认为，市场上可能已发生的实务痛点，要改善不一定需要到修法等级，而是只需要法规松绑，业者就可以选择进入轻量沙盒，金管会愿意给业者一个空间，「有任何的好想法，对客户有利、对公司也有利，就可进行实验；当运行成功，仅仅需要修改金管会可以决定的法规，其实就是现行试办的进阶优化版。

彭金隆认为，他会推出轻量沙盒，是因为觉得要务实的提出一些真正能够解决市场问题的方法。过去在学校，他其实也研究过相关的议题，特别是保险科技这块，过往所谓的试办业务跟沙盒实验两者间还是有盲区。因此，他认为轻量沙盒能更务实的解决问题。

▲ 金融业要发展，有时就是在「风险」与「报酬」之间寻找最大值。（图／取自Pixabay）

金融业要发展，有时就是在「风险」与「报酬」之间寻找最大值，过往金管会在确保金融稳定上着力，可能有些限制产业发展的机会，如今，彭金隆愿意务实解决问题，让「刹车」与「油门」并进，这样金融业「跑车」不只是稳定地前进，还能使「引擎更有力」，过弯加速后，前方目的地已不远矣！

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