靠一支iPhone躺赚4％年息！苹果出招抢银行大饼

推出超过8年的Apple Pay日渐普遍，根据德意志银行报告，其交易量在 2022年假日旺季年成长逾6成。(来源：Dreamstime)

你能想像，银行会为存款帐户，支付超过4％以上的利息？现在，美国居民只要拿出iPhone手机，几个步骤就能申请年息高达4.15％的储蓄帐户。若存满25万美元的上限，相当于一年就能躺着领取逾新台币30万元利息。

过去一个多月来，苹果来势汹汹，抢遍银行生意。先是推出苹果先买后付（Apple Pay Later），接棒的高利息活存，年利率比全美储蓄帐户平均高出10倍以上，让刚经历破产风暴的金融业，无不呈现备战状态。

「存款利率的高低，代表银行对于资金的需求，」中华金融科技产业促进会理事长杨瑞芬分析，苹果祭出超高额利息，正说明它需款孔急，用来发展信用卡及先买后付的业务。

75％客户惯用电子钱包

挟软硬整合扩大消金业务

为何苹果敢在此时，推出面向消费大众的储蓄帐户？就连投资银行资优生高盛（Goldman Sachs）才在2月底，承认自己的消费金融业务失败；大外行的苹果凭什么胆敢向传统金融业宣战？

「Apple Pay（使用率）已达到了消费者习惯和商家采用的转捩点，」联博资产管理分析师拉瓦特（Harshita Rawat）对《华尔街日报》指出。2022年， iPhone用户已有75％使用苹果钱包。

苹果真正的野心，不只是让iPhone取代实体钱包，更是要以一支手机，渐渐取代银行的功能。其实，苹果的金融大计早在2014年就开始，当时执行长库克（Tim Cook）一边展示Apple Pay，一边宣告，「苹果将永远改变所有人买东西的方式。」

一开始消费者适应的速度很慢。2016年，iPhone用户只有10％使用钱包服务。但苹果凭借着其杰出的设计引导介面，例如若没有注册苹果钱包，就会一直出现红色警示，让用户开始习惯使用。

到了2019年，苹果找上高盛强强联手，一起进军消费金融，推出苹果信用卡。高盛处理复杂的银行法规，自己则是专注在软硬体整合及用户体验上，让Apple Pay更易于使用。

例如，苹果去年就宣布，商家只要有NFC晶片的iPhone，无须刷卡机等第三方硬体设备，就能接受信用卡付款。终于，这场支付持久战，也在电子钱包的高使用率下开花结果。

加上今年美国爆发的银行倒闭危机，反而成了苹果扩展金融业务的最佳时机。

「因为它是苹果，」哥伦比亚大学金融系助理教授马一鸣向《华尔街日报》点出，因为矽谷银行倒闭后，消费者开始对中小银行产生担忧，优惠利率再加上品牌知名度，让苹果的新产品极具优势。

省去传统银行繁复手续

「无缝接轨」体验助它圈粉

但，即使少了银行危机推波助澜，不论是传统银行，甚至是同样拥有手机平台的Google，都难以对苹果产生立即威胁。

「苹果最大的优势，在于它软硬兼施，」杨瑞芬解释，掌握身分验证机制，将是金融科技（Fintech）的成败关键，也是苹果打造金融护城河的基石。

现在金融业常见身分认证方式为双重认证，也就是透过「你所知（what you know）」的传统密码，加上「你所有（what you have）」的设备，例如金融凭证、或是从手机取得一次性密码，来确认使用者身分。

虽然大部分的竞争者都具备软体条件，例如支付服务，都能做到「你所知」的认证。但只有苹果，能以iPhone的扫脸功能，同时兼具硬体「你所有」的条件，让身分验证更容易，不仅安全，也能取代传统银行繁文缛节的流程。

就算Google拥有Android手机平台，也因各厂牌手机硬体各异，无法和苹果一样，以同样标准规格享有硬体上的优势。

再者，苹果光在美国，就有超过1亿2千万用户，意味着获取用户的成本，比其他金融机构或科技公司都低的多。加上买得起最昂贵手机的人群，可能最需要信贷服务。只要打开Apple钱包就可以申请信用卡，既不用去分行，也不须额外上传资料。

事实上，「无缝接轨」的用户体验，也助攻苹果后续推出的金融服务：信用卡消费的现金回馈，会直接存入储户中赚取利息；打开手机钱包就能申请小额贷款，都让苹果累积更多用户的消费数据，更全面的评估用户的信用风险。

正如Apple Pay副总裁贝莉（Jennifer Bailey）曾言，「苹果为取代实体钱包，须进行一段美好而漫长的旅程，」背后是凭借着硬体优势，多年来建立消费者的使用习惯，并在对的时机把握机会。这也显示了，要单纯以金融支付圈粉，恐怕短期内也只有苹果办得到。

商业周刊1852期