楼市起风了：多地宣布首套房贷利率取消下限

注意看，就在此时此刻，中国楼市的超级信号来了，很多人居然都没有注意到！最近楼市正在发生一个重要的变化，什么变化呢？那就是首套房贷利率取消下限。

近日，根据多家媒体报道，包括佛山、青岛、东莞、珠海、南昌、济宁、赣州、九江、新余、烟台、潮州、汕尾在内的一大批中国二三线城市，自4月起已经取消或者宣布要取消首套房利率的下限了。听不懂了是吧？没关系，我给你简单翻译翻译，就是理论上而言，取消利率下限就意味着一座城市的房贷利率，理论上可以是零。听到这儿可能有人不明白了，说零利率真可能发生吗？这事到底对我有啥影响？还有哪些城市能搞到零利率的贷款呢？别着急，所有这些疑惑，咱们今天就来聊清楚。

首先，咱们来快速科普一下，什么叫做房贷利率下限？通俗来说，就是央行出台过一个政策，一座城市的首套房的房贷利率，最低也不能低于LPR-20个基点。什么意思呢？就比如说，现在央行的五年期LPR利率是3.95%，那一座城市的首套房的利率，最低也就是3.95%减去20个基点（就是3.95%-0.2%），最后等于3.75%。现在这些城市直接把利率下限给取消了，就意味着未来这些地方的首套房利率可以是3.95减去0.2，减去0.3，减去0.5也行，甚至你减个3或者减个5，无论你减多少都没人管了，所以理论上是可以减到0都没有关系的。

听到这儿肯定有人说了，这么刺激吗？那哪些城市的利率能减多少？我现在这个城市它能不能减呢？别划走，咱先说结论，无论你此刻生活在哪一个城市，未来房贷利率的下降恐怕都是大势所趋，而且未来的房贷利率一定是，一线城市利率大于二线城市，二线城市大于三四线城市。为什么这么说呢？因为咱们刚刚提到过，央行过去的政策对一座城市的房贷利率能产生很大的影响，不管你这座城市目前房地产市场行情怎么样，只要央行规定了LPR的利率，那你这儿的房贷利率就不能比规定的LPR低太多。

如果利率下限要是取消了的话，情况就大不一样了。比如说我这座城市，如果楼市特别火爆，我就可以把利率弄得高一点，反正再高也是有人买的嘛。如果楼市不怎么样，买房的人不多，我就可以把利率弄低一点，吸引大家都来买房。经过这一番操作，到时候我这儿的利率，可能就比央行的利率低一大截。你看现在青岛、南昌、赣州几个房子卖的不太好的地方，首套房贷利率已经降到了3.65%了，甚至有的降到3.4%了。再过一段时间，一些城市的房贷利率可能也会降到3%，甚至降到2开头也不是不可能。

听到这儿可能还有人会说，那我怎么判断我所在的城市利率会不会下调呢？其实也很简单，咱普通人判断房贷利率高低只用看一个信号就行，那就是你所在地银行5年期的存款利率。要知道不管你的钱是存在农行、招行还是什么其他银行，他们统统都等于是商业银行，只要是商业银行就是需要赚钱的，而银行赚钱的一个重要方式就是利差。比如，你把100块钱存银行，它给你2%的利息，然后它再把你这笔钱贷给别人，收3%的利息，这边贷款的人要还银行3块钱利息，银行就拿两块钱给你，自个儿剩一块钱，这个就叫做利息差。

当然了，现实世界的银行体系肯定比我刚才说的复杂。不过借此你可以明白一件事，那就是大多数银行，贷款的利率肯定是高于存款利率的，要不然它没得赚。这也就意味着，一个银行存款利率如果下降了的话，那么它的贷款利率也可以跟着下降。所以大家可以盯着存款利率，啥时候这个存款利率下降了，那也就意味着房贷利率也有可能会跟着下降。甚至当5年期存款利率下降到1.2%以下的时候，国内的房贷利率也许会进入到2字头的时代。