美元保单热销 多益式商品满足多元需求

中国人寿 资深副总李正伟

2022年新台币兑美元汇率持续强势，让近年来美元保单受到民众青睐，成为热销商品之一；根据金管会统计，去年1至10月整体寿险市场，美元保单新契约保费收入达175.03亿美元，年增幅度高达28％之多，随国人退休与保障意识擡头，愈来愈多人都会透过美元保单来作退休与保障的长期规划。

观察目前各家保险公司现阶段的主力理财型商品，几乎皆为美元利率变动型保单，其最大特点就是能够反映经济市场环境外，还能减缓通货膨胀影响，让实质保障不打折。

不过，在各式各样的美元利率变动型保单中，民众若预算有限，又想同时满足保障与理财的需求时，又该如何选择呢？建议可挑选「多益式」的保险商品，不仅让投保效果扩大，也能发挥多重效益。

所谓「多益式」的保险商品，顾名思义就是一张保单能同时满足多种效益，包括保障、还本、退休、传承四大面向等。

以寿险面向来说，这类的「多益式」保险商品，除了身故保险金之外，更提供首年就享有保额保障，且同时针对被保险人内含豁免保费功能，要保人豁免保费则可外加附约，若要保人、被保险人是同一人，不幸发生2到6级失能时，不仅保费免缴，且附约启动将未来应缴的保费折现给付，让保障能够不中断。

在还本的资产累积面向，商品也设计生存还本金，凡符合条件就能年年领取，保单第一周年开始，每年就能获得应缴保费1％的生存还本金，不仅创造出稳定的现金流，作为生活中小确幸，也达到还本效果。

若有意借此规划退休面向，这类商品因具有增值回馈分享金，缴费期满后能选择增额、现金给付、储存生息等方式，有机会让资产增加，以及有助于提前累积未来的生活积蓄，尤其因为已有每年的生存还本金，保户可将回馈金放在帐上储存生息，资金即会以宣告利率复利滚存，有望加快退休金累积速度。

同时，此商品更能协助保户做到财富传承，保险金给付提供一次或分期方式选择，落实个人意愿之外，也可用于留爱照顾挚爱。

现阶段美元仍是世界主流货币，而美元保单因为皆以美元支付，具国际流通性与低汇兑风险特性，可作为抗通膨利器，再加上美元保单目前的预定利率，比新台币计价保单高，使得保费相对较便宜，对于不同族群都是理想的选择。