面对罹癌风险　保险系副教授用1张保单搞定

▲郝充仁不仅教授保险，也在生活中落实保险观念。

图文／镜周刊

淡江大学风险管理与保险系副教授郝充仁，最常被问到的问题就是保险怎么买？他笑说，自己身体力行教科书概念，用双十原则规划，并随着人生责任增加、大环境的变化动态调整，现在死亡保障有千万、癌症则有300万，让他感到安心。

「教了快30年的保险，我不只要求自己身体力行保险理论，连太太跟小孩的保险，我都根据教科书规划。」淡江大学风险管理与保险系副教授郝充仁认真的说。

身为风险管理与保险系老师应该很会买保单，郝充仁坦言，他一向选商品、不选公司，也因此他手上有多家寿险公司的保单，有些寿险公司已经离台、易主，他也还保留原保单，不论寿险、癌症、医疗实支都齐备，「现在一家三口保费年缴大概15万元，整体保障让我感到安心。」

▲选商品、不选公司，一直是郝充仁的投保理念，因此他有多家寿险公司保单。

郝充仁说，他是从32岁返台教书时开始买保险，当时还是高利率环境，而他以终身寿险100万元打底，并认为人生承担责任最重的时期是30岁至60岁，所以搭配30年期定期寿险。随着结婚、孩子出生，他再购入20年期定期寿险、意外险等转嫁死亡保障，目前死亡保障累计有1,200万元；另外，还有3张住院医疗实支险，住院日额一天3,000元，及300万元癌症险。

他表示，死亡保障可以依据双十原则规划，也就是说保障是年收入的10倍、保费是年收入的1/10，例如年收入100万元，死亡保障能规划至1,000万元，保费则在10万元以内。

至于癌症险，郝充仁为自己及太太近几年共计花费6位数保费添购保单，两人的保额都是300万元。郝充仁说，他认为每10年，人生阶段及外在环境会有较显著的改变，所以10年检视一次保障是他的习惯。

他举例，2010年时他观察到二代健保要实施，未来住院天数减少、微创手术自费治疗增加是趋势，「早期买的癌症险都是有住院才理赔，我们的工作风险最大就是罹癌，因为做研究常熬夜、烧脑，研究做越好、罹癌机率越高。」他笑说。

而他与太太商量后，决定买入罹癌后就有一次给付的癌症险，特定癌症有加倍给付，且若每年都处于罹癌状态、持续治疗，也能再理赔保额的部分比例，类似年金的概念，虽然花了6位数保费买保单有点心疼，但却更安心了。

问他，是否有买之后推出的领到重大伤病卡就理赔的重伤险？郝充仁回答没再加购了，他认为保障范围大、保费就会偏贵，而实际上最大风险就是罹癌，所以预算若不充足，先做好罹癌保障再说。

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