强监管力促商业银行合规经营

付英俊（武汉大学金融学博士、建设银行湖北省分行高级经济师）

今年以来，监管部门持续释放强监管严监管信号，不断加强对银行业的监管。相关数据显示，2024年上半年，央行、金融监管总局及其派驻机构共对商业银行（不包含个人）开出1152张罚单，涉及商业银行主体约380家，罚款总金额达7.28亿元。总体来看，上半年罚单数量和罚款总金额较去年同期分别下降了40.3%和36.1%。其中，超千万元罚单仅有2张，去年同期则有14张，这在一定程度上说明强监管严监管下银行业违法违规行为有所减少。

从银行罚单类型来分析，主要有以下三个特征：一是信贷业务和内控问题是银行“踩雷”的重灾区。在千余张罚单中，“信贷业务违规”共有542张，贷款类罚单数量占比约47%。贷款“三查”不尽职、违规发放贷款仍是主要的违规事由，信贷资金违规流入房地产领域的问题依然突出。“内控管理未形成有效风险控制”共有374张，占比约33%。以农商行为例，上半年该类银行的383张罚单中，有210张罚单事由涉及信贷业务违规，超总数的50%。二是农商行罚单数量及罚款总金额均最高。上半年，农商行383张罚单累计被罚超2亿元。股份制银行、城商行、国有大行分别累计被罚约1.85亿元、1.56亿元、1.52亿元。三是国有大行罚单数量与农商行大体相当。上半年，国有大行罚单数累计381张，比农商行少2张。国有大型商业银行和农村商业银行机构和人员总体数量较多，在金融强监管趋势下，罚单数量整体较高。

去年年底召开的中央金融工作会议强调，要全面加强金融监管，有效防范化解金融风险，切实提高金融监管有效性，全面强化机构监管、行为监管、功能监管、穿透式监管、持续监管。这释放出加强金融监管的信号，金融监管部门贯彻落实中央金融工作会议精神，坚决做到监管“长牙带刺”、有棱有角。为了适应新形势下我国金融监管发展的需要，我国金融监管体制改革与时俱进，不断调整优化。2023年，组建中央金融委员会、组建国家金融监督管理总局、深化地方金融监管体制改革等，金融监管格局再次迎来重大调整，监管效率进一步提升，监管合力进一步增强。“一行一局一会”的金融监管新格局加快形成，依法将各类金融活动全部纳入监管，消除监管空白和盲区，实现金融监管全覆盖。

在全面加强监管的新形势下，金融监管部门对金融领域违规行为处罚力度不减。银行业罚单不断，是监管趋严的必然结果。整治银行业市场乱象，是规范银行业经营行为、维护市场秩序的重要手段，也是防控金融风险的必然要求。未来，监管部门对银行业违规的行为会继续严加管控。面对持续的严监管态势，商业银行应主动顺应监管变化，从四个方面筑牢合规经营的基石，增强风险防控能力。

一是建立健全合规管理制度，增强合规管理制度对员工的约束性。加强内部控制管理，明确各项职责和权限，规范业务操作流程，确保各项业务流程的合规性和规范性。

二是进一步完善风险管理体系，提高风险管理水平。不断加大对金融科技的投入，通过运用风险管理的先进工具和技术，对业务进行有效监测，防控业务活动中的风险，对各类风险进行准确识别和量化评估。

三是扎实推进合规文化建设。加强员工的合规培训，让银行员工充分认识合规的重要性，明晰合规的具体要求，提高其合规意识和风险防范能力。利用银行宣传栏、宣传册、“合规经营”主题征文活动、演讲活动等营造合规守法的物质文化环境，使合规理念在潜移默化中深入人心。

四是不断加强银行从业人员行为管理。银行应对从业人员的监督问责执行更严标准和更高要求，加强从业人员异常行为的干预管理，及时纠正不良行为倾向、及时处置既成风险事件或案件。积极探索利用大数据、人工智能等信息技术手段，有效识别感知从业人员异常行为，实现风险早识别、早预警、早处置。

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