「实支实付保单」11/8新制上路…每人限买3张！专家整理3大优点：弥补保障不足
▲「实支实付险」11月8日起只能购买3张。（图／记者张一中摄，示意图，与本文无关）
金管会保险局与寿险公会研议「实支实付险副本理赔控管措施」，自11月8日起，民众最多只能购买3张（1张正本理赔、2张副本理赔），医疗险和意外伤害险可以分开计算，等于最多可以购买6张，而且新制不溯既往，已经拥有3张以上实支实付险的民众不会受到影响。「实支实付」医疗险为何在保险市场上那么热门？保险专家认为，因为「实支实付」是花多少赔多少的概念，也符合医学趋势。
根据健保局统计，台湾民众住院时，最大的开销为「住院杂费」，包括药物费、材料费在内，共占整体支出的60%以上，其次是「病房费」和「手术费」，因此，主要理赔定额病房费和手术费的「终身医疗险」，在承担风险的效益上，远远不及实支实付医疗保单。
锭嵂保险经纪人表示，目前健保采用「DRGs」支付制度，严格控管医疗资源的浪费，未来病患的住院天数都逐渐下降；再加上手术科技的日新月异，许多微创手术都要价不菲，十几万到二、三十万元皆为常见花费。综合比较来看，「实支实付」花多少赔多少的概念，还是比较实在，也符合医学趋势，难怪会如此受欢迎。
如果民众没有医疗险，会造成什么状况？锭嵂保经表示，若是没有规划重大伤病类保险、癌症险、失能险的情况下，也没投保医疗险，那么商业保险对「疾病」的防护是：「零」。因为「意外」与「疾病」在保险里是不同概念，就算严重到住院，意外险也无法理赔疾病造成的任何损失。
▲民众购买多张医疗险和意外险，要衡量自己是否用得到。（图／pixabay，示意图，与本文无关）
为何民众需要考虑规划「实支实付」甚至购买两张以上实支实付保单？锭嵂保经整理3大优点，提供参考。
锭嵂保经表示，就算保单组合再缜密，在医疗技术不断进步的环境下，加上难免出现的模糊空间，有时会发生无法获得百分百理赔的情况。要事先预防这些隐形损失的话，最有效率的做法便是「多保一张」：当必赔的项目一次获得两家公司的保险金时，对于那些没被理赔到的损失，通常都能有效弥补。
每家医疗险的条款细节都不太一样。有的保单对于手术范围的规范，内容较宽松，但杂费额度没有那么高；有的保单则刚好相反，手术范围较小，但杂费额度却颇高，两者恰好可以互补；有的保单病房费理赔额度略低，但有别的优点。
锭嵂保经表示，这时就可找升等病房费能算到杂费项目上的保单来互相搭配。简单而言，就是互相截长补短并增强整体保障的道理。
▲手术费用额度是医疗险必须考量的重点之一。（图／pixabay，示意图，与本文无关）
3、避免重大支出时额度不足
锭嵂保经指出，微创手术和机械手术的兴起，冲击了医疗保险的手术费额度，再加上许多手术对应的昂贵器具与材料，例如中风取血栓用的支架、骨折受伤用的钛合金骨钉与钢板、白内障手术移植的高级水晶体等，全部都要好几万元；而采用这些事物，对病患身体恢复的状况也真的相对好上许多。
为了有更佳选择，花些许费用再多组合一张、甚至两张的实支实付保单，在各种考量下都有其必要。锭嵂保经表示，「实支实付医疗险」的保费都不贵，但因为是附约的关系，规划两家以上组合时，建议最好也考量其它需求并深入剖析，才能挑选适合的主约搭配，否则容易浪费钱。
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