实支实付副本理赔将设限 自负额医疗险成焦点
保险局正请寿险公会研议,针对实支实付险副本理赔做限制,拟限制一人只能投保2张或限2家保险公司。寿险公司表示,其实现在很多实支实付商品都直接限制只能正本理赔,影响没有想像中大,反而让有「自负额」设计的保单成为许多人关注的焦点。
目前市场上前几大的寿险公司,实支实付医疗险都仅限正本理赔,主要就是考量医疗险本身就是损害填补原则,且开放副本理赔会让保险公司负担加重,干脆全部都设计成正本理赔。
在实支实付医疗险大多是正本理赔,且保险局要对副本理赔设限的情况下,保险公司也设计出「自负额」的机制。也就是当发生保险事故,保户先自行负担约定的金额,超过自行负担金额的部分,就由保险公司理赔,保户的自负额越高保险费率就较低。
例如:保户过去已投保正本理赔的实支实付医疗险,日额为1000元,再附加自负额医疗险附约,选择自负额1000元且限额3000元,每日病房费用保险金的限额就从每日1000元提升到3000元。
综观目前市面上,包括新光人寿、南山人寿、中国人寿等寿险公司,都已推出自负额医疗险,大多采附约形式供保户加买,就算实支实付医疗险是正本理赔,也能用自负额填补额度不足的缺口。