Smart智富／美元强势 该买美元保单吗？
美国升息，保险公司业务员又开始鼓吹：「拥抱强势货币，资产跟着增值。」你可能感到奇怪，新台币走升时，业务员说：「现在买美元保单很划算，因为美元价位相对便宜！」怎么换成美元升值，依然可以强销美元保单？
先分析一下，保险公司近年为什么积极推销美元保单，有2大关键原因：第1，降低汇率避险成本。近年保险公司保费收入屡创新高，但国内投资管道有限，迫使许多保险资金必须投资到海外，如此才能获得较高报酬。这些海外投资大多是去购买美元资产，由于保险公司收到满手新台币保费，必须先换成美元，才能去海外投资。这些投资即使尚未转换变现，但保险公司的财务报表须先预估并反映汇率波动，一旦新台币升值，保险公司必须把帐面汇差列入损失，且未来若开始要支付保户保险给付，还必须从美元换回新台币，如此可能面临重大汇率损失，保险公司得花费很高的避险成本去降低汇率风险。可是，若卖美元保单，直接收取美元保费，未来也直接给付美元当理赔金，保险公司的汇率避险成本就大幅降低。
第2，增加获利机会。保险公司卖外币保单，可以提高国外投资额度。因为近年很多保险公司的国外投资额度已逼近上限，保费仍快速流入。由于国外投资获利率明显高于国内投资，如果不到海外投资，很难创造高报酬。加上政府规定保险公司在外币保单销售总额的一定额度内，若将外币投资到海外，可以不计入国外投资额度，等于保险公司可以借此增加国外投资，因此保险公司自然乐于积极推销外币保单。
以上2个原因，明显对保险公司有利，对消费者来说，买美元保单真的有好处吗？该如何考量？我建议至少应考量以下2要点：1.保费相对便宜，但是，须承担汇率风险。目前美元保单预定利率通常比新台币保单高出约1倍，预定利率愈高，购买相同保障所缴的保费愈低。因此若你需要提高终身寿险保障，又不介意承担汇率风险，相同保障额度，买美元保单会比新台币保单便宜！2.为美元资金找出路、未来有机会使用美元。美元保单的保费收付都是美元，因此若你现阶段手上有美元，又不想放定存或投资其他外币工具，可以考虑买美元保单，既可保本、收益又较美元定存高。若未来打算移民或送小孩出国念书，有美元使用需求，亦可列入考虑。
最后，我想提醒，不是每项产品都适合每个人，一定要看你的目的是什么，以及你可以承担的风险有多大，这才是购买保险商品不变的评量法则。
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