退休力／樂齡族先定錨 顧好自己再顧家人

2024退休力论坛「延迟转大人─XYZ的人生使用说明书」暨博览会邀请多位重量级专家演讲。图／联合报健康事业部

根据中国信托银行发布的「2024台湾家庭理财暨世代退休大调查」显示，5成民众认为退休后每个月仅有3万元以下的现金可供生活使用；不过，据主计处2023年最新家户收支调查资料则显示，因通膨影响，每个月家户支出中位数已上调增加1万至7万元。

计算医疗照护费 需纳10年通膨影响

中国信托银行专家团队协理蔡安棋。本报资料照片

中国信托银行专家团队协理蔡安棋分析，在计算退休后的医疗、照顾费用之时，若将10年通膨影响纳入考量，并以卫福部统计65岁以上族群每年平均医疗支出约58,600元为基础，加上外籍看护费用每月约3万元，20年累积下来，约需要3,048万元，比去年试算金额2,808万元足足增加240万元。

蔡安棋指出，若要准备足够退休金，建议先定锚、厘清退休目标中的「必要、需要与想要」，以「必要」退休生活开支来说，建议用定存或还本险打造「稳定、永续金流」；对于所「需要」的育乐或健康保健，建议以平衡型基金、投资型保单或固定收益型工具等提升金流效率。

退休后「想要」实践的目标，则可以借由股票型标的积极参与市场。蔡安棋建议，民众可以参考「100法则」适当地规画资产配置，100法则是指用100减去一个人的实际年龄作为风险性资产的比重，也提醒随着年纪增加，应定期检视、降低风险性资产比重。

确保退休医疗保障 至少准备480万元

「年纪愈大，选择愈少，建议医疗保障，要及早检视。」蔡安棋表示，在退休前，可先透过「实支实付险」转嫁小额、频繁医疗支出；接着是「保大不保小」，可投保失能险、癌症险，以避免罹病、失能导致经济中断。

退休后，若医疗保障不足，则建议民众需至少准备约480万元的医疗照顾费用，以支应不健康余命下的外籍看护、生活基本开销，计算方式为每月4万元，以10年为准备的基础，甚至可设置医疗专户，确保以专款专用方式支付往后医疗开销、照顾需求。

乐龄族常忧虑「不知道财产要先给还是后给好？」「要如何公平分配财富，才能维持家庭和谐？」蔡安棋建议，要先顾好自己，再顾家人。对于老后照顾，要先确保自己的退休金流是否充足、永续，可以借由「安养信托」，防止他人觊觎、挪用自身财产，确保退休金专款专用于自己的退休生活；若有想照顾的人，则可考虑规画分年赠与、预立遗嘱或「传承信托」，依照自己的想法，把资产传给珍爱的人。

蔡安棋强调，无论如何选择，最重要的是要了解各项策略的特点，必须慎选专业团队规画、执行，较有保障。以中信银团队为例，在专业上常持续精进，并汇集各界专家，结合金控与外部资源，提供全方位理财服务，即使面对跨域、跨国籍、跨代传承问题，也能提供专业协助，让乐龄族群减少后顾之忧，更能享受、选择自己所爱生活。

2024退休力论坛「延迟转大人─XYZ的人生使用说明书」 表／联合报健康事业部

●2024退休力论坛暨博览会

时间：11月9日（六）上午10时至下午4时30分

地点：政大公企中心

台北市大安区金华街187号

报名：02-8692-5588转5616或5871

线上报名：https://reurl.cc/VM9qVN