想早早赚足退休金？ 专家揭：你最该优先做的并不是投资
▲想早一点赚足退休金，除了投资以外，储蓄也很重要。（图／pixabay）
现在市面上的投资书籍五花八门，似乎成了商管、财经书里的显学，但却容易让人忽略投资其实只是「理财」中的一个面向而已。对于一般人而言，还有一个更优先的理财项目需要处理，那就是「储蓄」！
事实的情况就是，一位专注于储蓄的人更能够让他的理财投资组合成长。这样说吧，如果一个人每年固定把收入的20% 储蓄起来，那么，他的理财成果将会比他那些几乎不储蓄的同辈好得太多。相较之下，股市共同基金的经理人如果在十年的期间中，平均都可以赢过市场1% 或2% 的报酬，已经足以被称作为股票市场操作的大英雄了，然而与前述的储蓄者的成果相较起来，他们的「胜利」却并不怎么样。所以，到头来真正的「英雄」还是勤奋的储蓄者。
1. 我们愈早开始储蓄，就更易于达成存下足够金钱的目标。以下是两个理由：第一，因为如此一来，我们就能有更多的月份来分摊所必须储存的金钱，所以我们每个月必须储蓄的金额就相对较少。第二，我们愈早开始储蓄，就更能月必须从收入中，移出资金作为储蓄的比例。
2. 现在就把钱花掉似乎不能带来太多幸福感。就如同我们在上一章中所提及，我们从购买中所获得的兴奋感会消失得很快。想要买一辆新车？在我们想办法筹足钱、甚至去借贷之前，也许我们应该给自己一、两个星期的「降温期」。这个作法，会让我们有时间去思考是否花了这笔钱，会给我们带来真正的快乐。
3. 把储蓄固定化下来可以让我们安心。如果我们确知自己都能量入为出，就更可能在财务方面感到满足。
4. 想要成为一个顶级储蓄者，其实也无须做太大牺牲。假定我们把储蓄的比率从收入的5% 提升至10%，就等于储蓄加倍了。为了达到这个目的，我们只需要把花费从收入的95% 降为90% 就可以了，想想看，只是降5%，真的不会那么困难。
5. 一个努力储蓄的人所需要的退休准备金也会比较少。如果我们是很会存钱的人，那么，我们所需要的退休储蓄金也会比较少，这是因为我们已经习惯较低的生活水平了。
别管预算控制了，用更简单、有效的储蓄方法
很多理财专家都喜欢提及「预算」的概念，然而，每当我问人们是否为自己的花费做预算时，所得到的答案几乎都是「没有」──而且也都理由充分。实际上，「预算」并不适用于大多数的人。当我们做预算时，我们倾向于分析每个月的花费，同时想方设法的去予以削减，限制自己去花钱，然后把剩下的钱在月底存起来。
问题是，通常到月底的时候，我们才猛然发现根本无钱可存。因为我们抵挡不住花钱的诱惑，我们习惯于凭着直觉花钱，预算早就抛诸脑后了。整体来说，「预算」会变成一个让人觉得不快乐又十分沮丧的经验，因为我们的花费老是超出预算，然后心中又总是充满悔恨。
这就是为什么我们应该把「预算」放在一边，而在领到薪水之后，马上就把该存的钱存起来。其实这是老掉牙的「先投资自己」策略。我们立刻把薪水的10% 或15% 存起来，然后强迫自己用剩下来的钱过日子，因为我们已经知道自己把该做的储蓄做好了，那就意味着我们可以尽情的去花费剩下来的钱，不需要再去担心什么愚蠢的「预算」，或者是否还有剩下来的钱可做储蓄之用。你还想要为生活做预算吗？别自找麻烦了。