小赢科技贷款余额近490亿元逾期率破3% 额外收费等引发数万投诉
（原标题：小赢科技贷款余额近490亿元逾期率破3% 额外收费等引发数万投诉）
消费日报网讯（记者 刘坤媛）“小赢卡贷可以退息了”“小赢卡贷逾期协商，零首付无息分60期”“小赢卡贷退费17339元”……近段时间以来，这类网贷逾期协商还款、减免息费的业务广告充斥社交平台，广告中商家表示可以提供解决方案，帮助用户解决还款之忧，还挂出了近期多位客户成功退息退费的案例，以提高可信度。
据悉，小赢卡贷是金融科技公司小赢科技旗下的网贷产品。近日，小赢科技公布截至2023年底的第四季度及2023财年全年未经审计的财务业绩，2023财年其总净营收约48.15亿元，同比增长35.1%；净利润约为11.87亿元，同比增长46.2%。小赢科技的这两项业绩均由2022年的负增长转为两位数正增长。
在业绩大增时，小赢卡贷的投诉量猛增。记者注意到，在黑猫投诉平台上，小赢卡贷最近30天内有705条投诉，累计投诉达29487条，主要涉及贷款被收取会员费、担保费等以及暴力催收等问题。消费者投诉量居高，甚至因此被网贷“黑灰产”盯上，小赢科技如何回应？就相关问题记者向小赢科技方面发去采访函提纲，截至发稿，尚未收到回复。
贷款规模增长 带动业绩转好
小赢科技品牌创立于2014年3月，前身是一家在线个人理财公司，后转型为持牌金融科技公司，目前旗下拥有小微信贷服务平台“小赢卡贷”，和一家互联网小贷公司“小赢小贷”。2018年9月小赢科技在纽交所挂牌上市。
从近五年的财报数据看，小赢科技的业绩波动较大。2019年、2020年其连续两年营收和净利润的增速均为负数；2021年小赢科技业绩爆发，净利润增幅更是达到了三位数；不过，2022年，其营收和净利润再次双双出现了负增长。
2023年，小赢科技的营业收入由2022年的35.63亿元增长35.1%至48.15亿元；净利润为11.87亿元，较2022年的8.12亿元同比增长46.2%。
对于营收、净利润均实现双位数增长，小赢财报称主要由于报告期内促成和发放的贷款总额较上年有所增加。具体来看，2023年，小赢科技促成和发放的贷款总额为1055.57亿元，较2022年的736.55亿元增加43.3%。截至2023年底，公司的贷款余额为488.47亿元，较2022年底的379.92亿元增长了28.57%。
随着贷款规模扩大，2023年，小赢科技贷款促进服务费较2022年的20.44亿元增加34.1%至27.41亿元。此外，发放后服务费从2022年的3.73亿元增至5.97亿元，增幅达60.2%。
记者了解到，和2022年相比，多家金融科技公司的2023年业绩“成绩单”增势良好，贷款撮合量大多实现了两位数的增幅。原因主要是用户的消费贷款需求较为高涨。可以看到，2023年，小赢科技的活跃借款人总数为4495997人，较2022年3326774人增长了35.1%。
业务规模扩大也意味着风险控制难度提升，资产质量恶化将带来更大压力。记者梳理发现，去年第四季度，助贷行业业务扩张出现了集体“刹车”的情况，各平台在资产端纷纷选择转向更优质借款人。这背后是逾期率等指标的走高。
（图片来源：小赢科技官网）
小赢科技也正面临着资产质量恶化挑战。数据显示，小赢科技2023年度31-60 天的未偿还贷款的拖欠率从上年的1.02%上升至1.57%，逾期91-180天的所有未偿贷款的拖欠率更从1.93%升为3.12%，增加了1.19个百分点。
小赢科技创始人、总裁邓志强在财报中表示：“进入2023年下半年，特别是在第四季度，我们经历了资产质量风险水平的上升。在加强风险控制体系并实施各种措施管理拖欠率的同时，我们还做出了在第四季度主动减少贷款量的战略决策，将盈利能力置于纯粹的贷款量增长之上。”
数据显示，小赢科技2023年第四季度撮合和提供贷款总额为261.34亿元，环比下滑11.3%，同比增幅为20.4%，同样低于2023年全年的增幅。只是，主动减少贷款量，导致了2023年第四季度小赢科技的同比下降了31.2%。
财报称，公司预计2024年第一季度促成和发放的贷款总额将在210亿元至225亿元之间，环比2023年第四季度继续下降。那么2024年小赢科技要想继续维持业绩两位数的增长，在资产质量管理方面就需要下更大力气。
投诉量居高，退息退费成焦点
如果说如何平衡资产质量改善和盈利能力的增长是小赢科技的挑战之一，那么消费者权益保护问题便是其正面临的另一大挑战。
记者在黑猫投诉平台看到，小赢科技旗下的小微信贷服务平台“小赢卡贷”最近30天内有683条投诉，累计投诉达29496条，主要涉及贷款被额外收取费用以及暴力催收等问题。
（图片来源：黑猫投诉官网）
小赢卡贷产品展示页面显示贷款年化利率区间为7.2%-36%。但据投诉信息反映，小赢卡贷用户在借款过程中被收取了会员费、服务费、担保费等多种费用。此外，还有消费者反映在小赢卡贷借款必须购买数百元的权益卡，“否则不下款”。
记者实测发现，在下载注册“小赢卡贷”App后，便被弹窗推荐了一个售价29.9元的个人风险检测服务产品。消费者反映的所谓“会员”/“权益卡”应是该App上一个售价139元的VIP季度卡，包含的权益除常见的饮品券、话费券等，还涉及“提额机会、优先审批、急速放款”等内容。值得一提的是，和这个百元左右的“VIP借款神器”相比，记者在该App上看到的另一个仅包含饮品券、话费券的“省钱卡”产品，售价只需4.9元/月。
（图片来源：小赢卡贷App）
据悉，在前几年的平台金融整改过程中，各平台下调费率，多数网贷产品年化利率已经降至24%之下。而收取各类服务费、要求贷款客户办理会员卡等行为，无疑又变相抬高了综合利率水平。
在小赢卡贷的相关投诉中，多数用户提出要求退息、退费。记者关注到，近期一些网贷“黑灰产”组织盯上了消费者的这类诉求，并借此做起了代理业务。例如，一个自称“累计帮助5000人成功上岸”的账号在社交平台上专门介绍了小赢卡贷，称“最近小赢退息热度很高，平台协商也还是比较合作的。”
据悉，这些以“债务咨询”“债务代理”为名头的公司宣称，通过了解消费者的网贷逾期情况，可以提供协商退还超额息费、减免逾期罚息、债务免息分期、停止催收及起诉等方案，并从中按比例收取一定费用。比如，上述账号就宣称可以帮助小赢卡贷的借款人退回会员费以及超过年化24%的利息，退款成功后将收取50%作为酬劳。该账号还晒出了多个成功退息的案例吸引客户。
（图片来源：社交平台账号推文）
不过，记者了解到，这些公司所谓的协商还款，大多采取的是套用模板话术、批量投诉等手段反映到各大监管平台，以向金融机构或助贷平台施压。很大部分公司实质是披着“债务重组”“代理维权”外衣的网贷“黑灰产”组织和反催收联盟。
市场乱象已然引起监管的关注。去年多个地方金融监管局发布关于警惕“代理维权”风险的消费提示。今年3月19日，中国互联网金融协会发布了《关于开展变相高息“现金贷”、“套路贷”等问题自查整改的通知》,要求各相关会员单位应严格对照《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》对相关问题进行自查整改，防范高息“现金贷”“套路贷”、收取“砍头息”等违法违规行为死灰复燃，引发金融风险和社会问题。
小赢科技是否已收到中国互联网金融协会的相关《通知》？自查整改情况如何？对于消费者的正常投诉和“代理维权”黑灰产如何区分和处置？对此我们将继续关注。