【行业观察】做好“五篇大文章” 推进信用卡业务高质量发展
作者｜陈超供职于农业银行杭州拱墅支行
责任编辑｜杨琪
中央金融工作会议上，首次提出“做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章”，为建设社会主义金融强国指明了前进的方向。作为金融体系中的重要一环，银行业应做好“五篇大文章”，助力实体经济健康稳健发展，在新时期实现自身业务转型升级。
信用卡作为商业银行重要的个人消费信贷产品，与人民群众的日常生活消费息息相关，银行业应做到主动作为，持续发力，积极对接实体经济需求，为经济消费的有效复苏添砖加瓦，促进国内消费高质量转型升级。笔者认为，信用卡业务发展应从以下五大方面入手，深化新时期、新监管模式下信用卡业务转型发展思路。
全面赋能绿色发展
信用消费轻盈环保
当前全球气候变暖，极端气候频发，人类自身的生存环境已面临较大挑战。信用卡产品客户群体庞大，若按传统发卡运营模式，产生的碳排放指标较高，商业银行应以绿色金融发展为契机，全面践行绿色理念，在绿色发卡、绿色用卡、绿色服务上发力，强化“轻发卡”“轻支付”“轻账单”理念，将绿色运营理念全面渗透到信用卡业务主要环节，有效实现信用支付“节能减排”。
一是在发卡环节，增量客户实现新发卡申请流程电子化，发卡流程无卡化。银行可以鼓励客户积极使用无卡支付，有效压降制卡成本，降本增效回馈客户；对存量客户，积极鼓励到期无卡化续卡，全面降低制卡环节带来的碳排放，赋能制卡环节绿色化。
二是在支付环节，实现商户设备的无纸化改造升级。银行应深化电子支付网络建设，以及支付端全面实现电子签名、电子回单等，以减少纸质回单使用，实现电子凭证的全面应用。
三是在账单环节，逐步分批淘汰纸质对账单使用，全面升级为电子账单。电子账单最大的特色是绿色环保、方便快捷，多数银行App均支持实时查询信用卡账单，让金融消费者能随时随地消费，同时也更有利于保护消费者隐私，基本不用担心有个人信息、交易信息等泄露风险。
四是在用卡权益方面，对于绿色出行、绿色家电、绿色服务等金融消费行为倾斜更多的业务资源。银行通过权益设置，引导用户主动向绿色消费行为转型。在信用卡业务发展中，既要主动引导客户体验信用卡全流程电子化支付，又要逐步地通过收费等方式淘汰、压降纸质资料使用频率，始终将低碳环保节能的发展理念全面贯穿于信用消费的全流程中。
精准对接消费升级
添彩美好消费生活
商业银行应以消费升级为战略契机，精准对接用户的金融需求，通过金融发力，深化党中央、国务院新一轮消费品以旧换新的决策部署有效落地。当前国内处于经济恢复和转型升级关键期，居民改善型生活消费需求大幅提升。银行应深入挖掘客户的消费需求，通过产品创新，比如账单周期变更、延期还款周期延长、消费积分权益创新等多种方式来激发用户合理的金融消费需求，有效地通过金融引导客户敢于消费、善于消费、优质消费，并借助政府消费券补贴，让部分未来的消费需求提前激发出来，着力通过优化流程、改善体验，将“人-卡-生活”的消费圈构建得更为自然紧密，通过打造消费商圈场景，持续优化提升信用卡用户的信用消费体验，变“要我用卡”为“我要用卡”，形成良性、和谐、可持续的消费理念，多方合力为客户创造出轻松乐享信用生活的消费感受。
强化科技融合创新
信用消费行为智能化
当前大数据技术已广泛应用于商业银行各领域，对信用卡用户的信用消费行为挖掘、分析、预判等已达到先进水平。因此，银行在信用卡业务全链条中全面加大金融科技应用力度，将科技转化为业务发展的强大生产力动能。目前，信用卡业务发展早已告别传统跑马圈地式的增量粗放经营时代，转而进入精耕细作的存量精细化运营时代。金融科技通过对行内数据资源的有效集中整合，对信用卡业务智能化拉新、促活、推荐、服务等环节能极大地释放银行的人力资源，而让基层网点有更多的精力进行场景拓展、客户维护、新客挖掘、风险管理等后续营销服务工作，有效提升业务产能。在消费商圈场景下，通过大数据分析，信用卡用户的消费行为将更为智能化，用户将会主动收到有效的消费信息，收到有效的消费权益，收到有效的消费推荐，进而助力信用消费体验更为智能化。
深化数字化转型
业务流程优化便捷
银行业数字化转型已实施多年，信用卡产品作为强数据支撑业务，更是要持之以恒地推进数字化转型。大数据时代，信用卡业务数字化转型在金融科技的支撑下，以客户需求为导向，全面优化业务流程，提升服务质量，最终为客户提供更为便捷、高效、优质的业务服务体验，真正实现信用消费便捷化体验。
一是数字化获客。传统信用卡获客模式耗时长、效率低、缺乏可持续性，数字化获客模式打造出“办卡-绑卡-首刷-消费”线上闭环营销管理，极大提升客户办卡便利，最大程度增强客户绑卡黏性。
二是数字化活客。当前信用卡活客权益领取已从线下礼品，逐步转变到线上支付权益，以此实现线上化活客黏客，客户端通过各大银行线上App进行权益赋能，有效丰富线上的活客场景，银行端则通过支付场景搭建，有效丰富客户的信用支付使用场景。
三是数字化运营。信用卡数字化运营是解决客户、产品、生态等方面理念更新、技术革新、模式创新的系统性工程，对于唤醒睡眠信用卡客户，促进低频用卡客户有着重要的作用，通过“ChatGPT+人工远程”集中运维，可全面多维度触达过往忽视的“长尾客户”，对于提升信用卡有效账户有着积极作用。
四是数字化风控。安全性作为信用卡业务发展的生命线，数字化风控对于预防信用卡网络诈骗等违法违规行为起到重要的防控作用，现阶段如何通过运用大数据、人工智能等数字化技术手段构筑智能风控体系，通过实时授信、实时分析、实时监测、实时拦截等全面提升优化信用卡产品的使用体验。
全面贯彻减费让利
信用消费火热升级
近年来，为积极响应党中央提出的调降服务价格提升服务质效的要求，银行业推出多项减费让利政策，为金融消费者“减负降压”。在信用卡业务减费让利措施上，一是信用卡消费短信提示服务免费，二是信用卡溢缴款领取免手续费，三是未达标信用卡年费可补刷返还，四是信用卡全额还款容时容差机制。
这些信用卡服务减费让利的举措，可在信用卡的用卡环节有效减少不必要的扣费，也能更好地从金融消费者权益保护角度出发，更好地保障用户的个人征信，使得持卡人在用卡、还款等诸多环节均能享受到银行的优质服务和体验。从中长期业务发展的角度来看，可以优化持卡人的使用体验，有效地促进持卡和消费的动力，信用卡的人性化服务改善也必将成为信用卡产品未来调整的趋势。
此外，银行还可在此基础上，进一步降低信用卡账单分期、消费分期、现金分期等手续费率水平，全面通过借款年化利率形式公开透明提示金融消费者，通过与多地区政府为刺激消费复苏所推出的消费券、返现券等活动相结合，激发持卡客户的用卡意愿，实现信用消费的持续火热复苏。
如今，是我国内需驱动型经济进一步在金融支持助力下实现高质量发展的新经济时代。信用卡作为一种有效的刺激消费金融工具，将对国内消费转型升级起到重要的推动作用，因此在未来的业务发展中更需要明确改革创新的方向，在整体业务风险可控的前提下，进一步精准发力，向实体经济输送更多的新鲜的消费信贷资金，激发起更多用户的合理消费需求，以产品、服务、技术为主要抓手，全面提升业务流程、消费体验、技术服务等核心业务环节。
当前，信用卡业务在国内经济转型的大背景下也步入显著的业务转型期，短期受行业政策、监管要求等影响，业务承压明显。但从中长期发展来看，行业前景依旧光明，需要结合当前政策监管要求，进一步强化业务合规理念，提高对信用卡未来发展趋势的理解分析，以更加契合时代发展来拓客获客活客，用符合行业监管的思维来运营信用卡产品以提升经营绩效，用全新的数字化科技风控手段来防控业务经营风险。
在未来相当长的一段时间，信用卡业务将面临严监管环境，业务发展中的合规要求会更高，业务经营压力会更大，业务竞争会更激烈，商业银行唯有更好地理解时代、理解政策、理解监管、守正创新，紧盯业务本质不放松，严守风险底线不退后，信用卡业务方能行稳致远，在激烈的业务竞争环境中闯出一片新天地。
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