債券型科技基金 養胖退休金

债券示意图。 路透

许先生现年45岁，是上市公司小主管，太太43岁，为服装零售业的业务，夫妻上有双亲、下有子女，夫妻俩年收入含奖金在内一共为200万元。许先生是六口之家的经济支柱，期望退休前可以各赠与100万元给子女，以及夫妻65岁退休后每月有15万元可供运用。

许先生房产为双亲持有，屋龄30年没有房贷，目前夫妻共同资产包括存款300万元、价值型股票200万元、利变增额险型保额200万元，保费已缴完，以及意外险保障各1,000万元，夫妻与小孩已有足额医疗险，扣除基本生活费、孝亲费、子女学费及保险费后，每年可再储蓄55万元。为了可以确保退休后可以过上理想的生活，拥有如预期的稳定现金流，因此许先生夫妻找上安泰银行，请安泰银为其规划退休理财大计。

许先生夫妻的退休理财规划

安泰银行理财产品部财富顾问王淑婷指出，面对民生物价每年调涨，薪资调涨的幅度又赶不上通膨，再加上医疗技术逐年进步发达，将会延长我们的平均余命，以目前国人平均余命79.84岁，20年后国人平均余命一定还会逐年增加，所以要留意未来生活支出准备不够的长寿风险。

王淑婷指出，检视许先生家庭资产负债表，总资产500万元，虽然没有房贷及车贷，但双亲没有退休金及医疗保险，因此许先生的退休理财规划，首要填补双亲医疗费、子女教育费、自己退休金等三大财务缺口，必须提早准备。而依照许先生对退休后每月15万元可运用的期待，扣掉夫妻的劳保与劳退每月预估提领7.5万元，如此则要达到理想就表示每月退休生活费还有7.5万元的缺口要准备。

针对此，王淑婷建议，许先生可以搭配稳健的投资工具完成人生三个目标，第一目标创造被动收入，支应子女教育费用、双亲医疗费及装修房屋的费用。目前美国即将面临降息，期间债券价格有资本利得的空间，且非投资等级债券基金配息率高、违约率维持低档，建议可将存款300万元规划投资于历史一年累积报酬率约7%的债券型基金，加上既有股票20万元的每年的殖利率5%，将可创造每年31万元的被动收入。

第二目标是累积冲刺退休基金。王淑婷表示，近几年AI科技逐步进入我们的生活，需求面增加带动科技类股上涨趋势，建议将每年可存下的55万元，定期定额投资科技类型及平衡型基金，预计年化酬率约5.5%情况下，至65岁时基金累积资产约可有2,300万元。

第三目标为夫妻俩退休后生活费。到了65岁退休之际，风险承受度势必下降，因此王淑婷建议许先生将所有投资部位，全数转至波动度更低的期望年配息率约4%的投资等级债，即可补足每月7.5万元退休生活费缺口，达成每月有15万元退休生活愿望，并兼顾到高龄健康保健的防护。