中国信合联盟区块链委员会对区块链技术信用合作应用展开研究

6月25日，莫干山思想库微信公众号发布了由中国信合联盟区块链委员会撰写的《CULedger和区块链技术在信用合作中应用案例研究》报告（以下简称“报告”），部分披露了中国信合联盟在区块链技术领域展开的研究和探索。

CULedger是由美国信合联盟（Credit Union National Association, CUNA）在2016年牵头发起组建的区块链联盟。另一发起人PSCU（Public Service Credit Union）与支付咨询和研究公司Glenbrook Partner发布了白皮书《区块链和信用社：资产转移革命》。

CULedger主要为信用合作社提供可验证的可信任交易，旗下有两款产品用例，分别为MemberPass和CUPay，前者是基于Sovrin Protocol搭建的自我主权身份（SSI）服务，已投入使用阶段，后者为与Luxoft合作创建的信用合作社全球支付网络，预计在2020年推出。

报告显示，CULedger可以借由MemberPass向信用合作社内的成员，不论是合作社还是个人用户，提供信用服务。根据美国社会保障署的报告显示，信用合作社资产从1980年中期的近1000亿美元，发展成如今近1.4万亿美元的规模（数据截至2017年）。

报告还显示，在具体使用上，MemberPass现在已经应用于呼叫中心和ATM的身份验证。在呼叫中心的应用中，社员呼叫信用社呼叫中心，呼叫中心要求社员验证身份，同时社员手机上出现身份验证请求，社员点击后即通过身份验证，该过程无需社员与呼叫中心核对社保号、身份证号等一系列验证问题；在ATM的应用中，社员在ATM机上进行交易操作，ATM机要求社员验证身份，同时社员手机上出现身份验证请求，社员点击后即通过身份验证，该过程无需输入PIN码等操作。

对于CUPay，用户在使用时，首先用户使用MemberPass自我主权身份进行KYC/AML的验证，之后通过信用合作社的身份验证，最终将资金发送给对方。使用MemberPass和CUPay，能够非常方便的核验和监控个人资金流动，但又不泄露隐私，实现监管友好的、高效的汇款服务。

中国信合联盟区块链委员会认为，CULedger当前主要是通过利用自我主权身份来实现信用合作社在身份验证、跨境转账上的降本增效，但是随着时间推移，自我主权身份实际上是建立了一个由用户自己管理的信用体系。

基于自我主权身份的信用体系具有通用标准，能够在所有场景进行授权访问，能够有效改善市场信用环境，并且相比传统数字身份的碎片化数据，自我主权身份的信用数据具有全局一致性，能够有效降低交易成本，在金融行业具有相当大的需求；同时，自我主权身份能够实现金融监管机构的KYC/AML需求，对洗钱、恐怖主义融资等行为实现及时发现与追踪，有效防范经济风险。

该委员会还指出，对于广大缺乏信用身份的公民，特别是在中国农村，区块链数字身份的应用，能够实现对农户的信用评级，推动联保贷款的创新，实现普惠金融，促进资源优化配置、促进产业结构优化升级。

中国信合联盟是“三位一体”合作经济的枢纽平台。生产合作、供销合作、信用合作“三位一体”的新型合作经济及其组织，最初是由习近平同志担任浙江省委书记期间大力倡导，并在瑞安等地先行试点取得成功经验，习近平同志当年亲自召开全省现场会进行成果推广。

经主管部门批准，全国首家“三位一体”合作组织——瑞安农村合作协会（浙南农村合作中心）面向全国发起组建信合联盟，致力于各地“三位一体”创新经验的研究整理和交流学习，探索更大范围、更深层次的合作与联合，在更多行业和地区推广。重点更在于弥补“三位一体”中的信用合作短板。信合联盟课题组长期坚持“三位一体”的理论研究和实践推广，相关成果已载入2017年中共中央一号文件，2018年获得中国农村发展研究奖。

根据公开资料，中国信合联盟的活跃成员包括数千家农民合作社、供销社、信用社（合作银行、农商银行），以及家庭农场、龙头企业和城市社区。并进一步探索产业链、供应链、信用链的“三位一体”，积极借助区块链技术加以实现。