中小企业最活跃之城的普惠金融“样本”，深圳建行破解普惠金融“不可能三角”

南方财经全媒体记者 曹媛 深圳报道

甲辰龙年的第一个工作日，“龙年广东第一会”广东省高质量发展大会召开，“科技”“创新”等关键词被频频提及。会上提出，坚定不移走好高质量发展之路，抓住科技创新这个“牛鼻子”，把创新落到企业上、产业上、发展上。

深圳中小企业活跃度是全国之最，民营经济发展环境全国领先。2023年，深圳新增310家国家级专精特新“小巨人”，位列全国第一，“专精特新”中小企业已超过10000家。

而金融是支撑企业、产业蓬勃发展的重要力量。2024年深圳建行普惠金融贷款余额即将突破3500亿元大关，普惠金融贷款成为该行第二大资产业务板块。

这一“成绩单”与深圳经济和产业结构相辅相成，让金融成为深圳经济高质量发展的动力源泉。作为中国“工业第一城”，2023年，深圳市战略性新兴产业实现增加值14489.68亿元，同比增长8.8%；占GDP比重自2021年以来逐年递增，持续提升至41.9%。尤其是智能网联汽车、软件与信息服务、新能源、智能传感器、智能机器人等产业集群快速增长。

与之对应，近年来银行机构深圳分行的普惠贷款规模纷纷破千亿。根据人民银行深圳市分行数据，截至2023年末，深圳市普惠小微贷款余额1.83万亿元，同比增长22.4%；授信户数突破157万户，深圳超过三分之一的商事主体可以直接获得银行授信，这一市场覆盖率在全国各城市中“独占鳌头”。

这一“成绩单”更是响应了政策精神。中央金融工作会议指出，金融要为经济社会发展提供高质量服务，要求“做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章”。

“五篇大文章”明确了未来金融业的精准发力方向。其中，普惠金融是为有金融服务需求的社会各阶层和群体，尤其是长尾市场主体，提供适当、有效的金融服务，使金融资源更广泛、更深入、更公平地惠及广大人民群众，从而提升市场主体活跃度，推动经济社会整体的繁荣与公平。

但在实际操作过程中，银行机构要同时面对普惠金融降低综合融资成本、服务下沉增量扩面和普惠金融可持续发展三大目标。常被业界称为普惠金融的“不可能三角”。

南方财经全媒体记者发现，金融机构都在探索破解普惠金融“不可能三角”的新解法，从上述数据便能看出成效。本文试图剖析深圳建行这家全国服务小微企业体量最大的银行分行，来观察银行机构如何破解普惠金融的“不可能三角”，如何做好普惠金融这篇大文章。

普惠金融管理要“稳”，夯实资产业务基石

目前，国有大行正成为普惠金融发展的头雁和主力军，以国有大行为代表的各商业银行已建立起普惠金融垂直管理体系和专业化管理队伍，从机构考核、队伍建设、评价体系等方面加大对普惠金融业务的倾斜力度。

南方财经全媒体记者了解到，在建行总行层面，2018年5月，建设银行将普惠金融确立为发展战略，深圳分行则是建行普惠金融战略成功实施的缩影，也是全国普惠金融的领头羊。

2022年-2023年，深圳建行普惠贷款新增占分行全量人民币贷款新增的61%。截至2023年末，深圳建行普惠金融贷款在该行各项贷款余额占比达33%，在建行系统内占比最高，其中下辖前海分行占比更是高达54%，有效带动了分行资产结构、客户结构、盈利结构的转型，普惠金融名副其实成为深圳建行资产业务的基石。

为夯实普惠资产业务基石，自2022年7月起，深圳建行推出“稳基工程”，通过优化产品和服务、开发普惠客群经营管理平台，抓实无还本续贷等工作，为客户提供一揽子综合金融服务，进一步提升客户服务质效和服务体验。

深圳建行相关负责人告诉南方财经全媒体记者，深圳建行把数字化能力的提升作为深耕普惠客群的“法宝”，在客户多维画像基础上实施差异化分层分类经营，探索大数据评分的授信评价应用，创新搭建小微企业数字信用评价模型体系，通过模型算法自动识别经营情况好、违约概率低、成长性强的优质存量普惠客群，提供差异化服务，满足企业成长阶段的不同需求。

据介绍，为进一步做好客户服务，深圳建行还组建了普惠外呼团队，广泛搜集、识别和处理市场商机，对商机客户千人千面外呼提醒，及时向客户传达建行惠企政策。

作为总行新金融战略的积极践行者，普惠金融新型模式的探索者，深圳建行始终保持创新精神，不走寻常路，在产品、系统、组织模式等方面展开系列创新，该行最早探索用云快贷大数据新模式开展普惠业务，升级迭代信贷工厂，根据深圳区域客群特点，创新上线十年期和五年期抵押类产品，减少业务流转中的再次抵押环节，提高作业效率。此外，该行也在持续探索线上化、无纸化和智能化作业流程，着力提升客户服务体验。

普惠金融首先要“普”，服务下沉增量扩面

普惠金融首先要做“普”，即服务下沉增量扩面。具体表现在，银行机构授信小微企业户数不断增加，单个客户规模越来越小，同时服务客户的面不断扩大，覆盖更多的新行业、新领域和新经济形态。

南方财经全媒体记者发现，深圳建行的解法是，运用圈链思维和“数字化、平台化”打法，依托场景实现普惠金融服务重心不断下沉。

深圳创新氛围浓厚、总部经济特征明显，互联网平台企业、核心企业客户资源丰富，每一个平台、核心企业周围都有众多的小微企业依附，基于产业链或供应链场景形成“以大带小”的客户圈层，不同的客群具有差异化的特征表现和金融需求。

南方财经全媒体记者发现，深圳建行推动普惠服务下沉增量扩面，首先是“跳出金融做金融”，沿着“产业+金融+数字化平台”理念方向，探索圈链式经营，发力场景普惠业务。

据介绍，场景普惠是“一场景一方案”，量身定制金融服务方案，针对小微企业经营具体场景，依托产业数字化平台，运用技术手段，收集信息流、物流、资金流等“三流”信息，通过实时的信息交互及闭环管理，建立授信模型为交易提供融资服务。

目前深圳建行场景业务成效初显，在票据类、产业互联网类等场景领域成功打造“样板间”，已成功支持农产品冷链、粮食、汽车、纺织、芯片、跨境电商、医药、建工等25个行业。

例如，全联农科项目是深圳建行以进口冻品货押融资为场景的平台项目，通过链接多方监管数据，实现进口水产品从海外港到监管仓的全流程货物监管和资金流监管，为平台上小微客户定制个性化授信业务流程，推出进口冻品领域的全线上普惠金融服务。

据介绍，这款融资产品全线上化操作、使用便利，无需抵押、担保就能获得低成本的资金。一家以国际贸易为主的水产公司负责人表示，“我抱着尝试的心态，提交了十多个冻虾货柜的融资申请，当天便完成贷款发放，融资金额总计近800万元。”据悉，该案例在深圳市银行业协会发起的“深惠万企 圳在行动”金融服务对接活动年度评选中荣获“优秀案例奖”。

截至2024年2月底，分行场景普惠业务款余额192亿元，累计投放1158亿元、27万笔，笔均贷款金额42万元，服务小微企业超1.3万户。记者从客户了解到，深圳建行场景普惠业务之所以“远近闻名”，受到供应链、产业链客户的追捧，首先是客户经理能力强，具备复合业务能力，既懂信贷，又懂客户业务，还精通数字金融，理解客户需求后建模能力强大，通过数字模型实现智能操作；其次分行金融科技应用走在前列，各种新技术如区块链、物联网、人工智能、开放API等，充分应用到解决方案中。

值得注意的是，该行场景平台业务资产质量优良，切实满足广大小微企业“短小频急”的资金需求，有效实现了普惠服务扩面与风险管控之间的平衡。

普惠金融关键在“惠”，科技金融是内生动力

长期以来，小微企业融资难、融资贵都是世界性难题。

“银行对中小微企业贷款最大的堵点，一是信息不对称，银行看不到企业能赚到钱的能力；二是即使看到企业是好企业，但银行担心钱放出去后企业乱用，银行无法掌握企业生产全过程，对好企业也不敢大胆贷款。”深圳建行普惠金融相关负责人介绍称。

此外，小微企业贷款风险大，不良率高，责任大，流程繁琐，银行机构如果将业务重心向小微企业及个体户倾斜，就需要投入更多的人力和时间进行贷前调查、业务申报和贷后管理。

归结起来，中小微企业贷款难、融资贵，根节在于银企信息不对称、风控难，操作成本高，银行人力不足以覆盖等问题。

而金融科技便是破解融资难、降低中小微企业综合融资成本的金钥匙。

凭借金融+科技手段，深圳建行普惠金融贷款资产质量平稳可控。那么，深圳建行具体如何做？

记者了解到，巧用、善用大数据，为深圳建行普惠金融腾飞插上了金翅膀。针对小微企业风险难识别、银企信息不对称问题，深圳建行引入行内外工商、税务、信用、交易、司法五大类数据指标，建立大数据合规审查模型和审批模型，实现精准画像，过滤风险客户，有效破解银企信息不对称问题，提高服务效率。

深圳建行专为小微企业、个体工商户等打造的综合金融服务平台“惠懂你”APP便得益于上述数据的支撑，“小微企业只要把其信息输入进去，我们就会调用所有数据进行分析，通过系统模型运算给企业一个信用额度，可以在线上随借随还。”深圳建行普惠金融业务相关负责人分析称。

目前，建行惠懂你APP已迭代升级至4.0版本，为小微企业提供“一分钟融资、一站式服务”和“一平台一方案”等综合金融服务，累计支持小微企业超14万户，惠及就业群体420万，深圳建行成为最懂小微企业的银行。

此外，针对贷款时间长、办贷效率低等问题，深圳建行利用金融科技的力撑，重构系统，流程再造，在全国首创小微企业信贷工厂，通过标准化、集约化、可视化管理，一站式完成全流程授信，做到标准件最快两天放款，大幅提升办贷效能。

为提高普惠金融服务效率，深圳建行还在全国首创无还本续贷业务，持续迭代优化无还本续贷政策及配套技术，大幅提升存量续贷业务效率。据统计，2023年深圳建行的无还本续贷金额916亿元，帮助小微企业获得持续资金支持，解决“过桥”痛点。

金融+科技手段的运用也大大降低了普惠金融业务的操作成本，提高了客户经济的劳动生产率。记者了解到，目前深圳建行专业从事普惠金融的客户经理不到300人，人均管理客户近300户，约10亿授信资产。能做到这一点，便是得益于金融科技的应用。

除运用金融科技手段缓解小微企业融资贵、融资难外，深圳建行也拿出“真金白银”为小微企业减费让利。

据悉，深圳建行贯彻落实国家减费让利决策部署，全面下调普惠贷款利率，2023年普惠贷款利率下调了37BPs，在国有金融机构里降幅最大;在2023年4月，深圳建行主动实施普惠小微贷款减息退费活动，向全量小微企业退返利息总计6.6亿元，上述两项累计向10万户小微企业让利18亿元,是深圳乃至全国让利最多的银行分行，为小微企业纾困解难，让广大小微企业共享金融创新改革发展的成果。

从管理、业务、技术到产品等方面，深圳建行正在从多方面来破解普惠金融的“不可能三角”，提供做好普惠金融这篇大文章的建行“样本”。