金尼久有取杭州之意，破杭州城之后就近杀向南塘镇，找唐伯康、唐三父子报仇雪恨。听得王忬大军兵临城下，只得料理迎敌。调动八营人马，枕戈待旦，蓄锐待敌，四五天不见官兵动静，金尼也越来越搞不清楚王忬葫芦里卖什么药。
王忬兵临城下，磨刀霍霍压逼过来。金尼在台州城也不轻松，提醒各路人马日夜小心戒防，不敢有一时懈怠。不少海贼的性格在平日虽是天不怕地不怕，作风凶悍，但到这时候也不免有点心虚，变成刚脱壳的软脚蟹一样。蟹还是原来哪只蟹，不过却横不起来。对未知感到恐怖是人类共同的弱点。面对王忬对外号称“十万雄兵”的一万六千大明正规军，不少海贼还是被王忬这个夸大兵马数量的谎言吓倒了。台州城真正能上阵的海贼只有四千人，几乎是徐海、陈东、麻叶九怨三大海寇的主力了，陷此一军，三大海寇的精锐尽失。故各路海贼头领其实都是在战或逃之间摇摆不定，抓不定主意该不该与官兵死磕？
在此之前，各路海贼头领也与人数比自己占优的官兵发生过遭遇战，他们无不一次次以小胜多，把官兵打得落荒而逃。但此前所遇的官兵都是地方的杂牌小部队或民勇，人数最多也就是二、三千人。现在王忬号称十万大军压境，而且是中央的正规军，海贼们感到的压力也是前所未有的。即使是在战场曾经实现过数十人斩、百人斩的倭寇剑道高手听见他们将要面临人山人海的战场，面上也赫然变色。明军这么多人，既使他们不反抗，排着队过来让你砍，这十万人该砍到什么时候呀？
这日，金尼与她的军师卜老实在营帐里议事，说起自己身不由己落草为寇的事，她感慨万千，笑向卜老实道：“我一个女孩儿，原无甚野望和梦想，只不过想嫁一个心仪的男子，过这红尘世俗平凡的生活而已。可惜天意弄人，便是我这样一个小小的梦想也不允许存在，无数恶人暴徒逼我走到竖旗起义，对抗朝廷的地步。卜军师，这是我的错，还是朝廷的错？是我身有反骨，还是朝廷逼民造反？”
卜老实闻言沉默了一下，摇头晃脑说：“孩子，当你下定决心去干一件大事时，就不要再怀疑自己做的事对不对。你越怀疑自己，你就会惑于歧路，最终无所作为。选定了路，不管对错，跟着感觉一路走下去就是了。担当生前事，莫理身后评。咱们干咱们认为应该干的事，让站在道德点上胡说八道的大明秀才通通见鬼去吧！”
“我走我的路，让他们通通见鬼去吧？”金尼喃喃自语一句。她听过卜老实这话后，也着实吃吃地笑了一会儿，看不出她这是苦笑，还是心有所悟的得意大笑，最后她甚至是笑出眼泪来。半晌，金尼才拭泪道：“当初，我被这些恶人暴徒逼得走投无路时，我以为古佛青灯是我最后一条退路；当陷身贼道时，我以为占山立柜作山大王是我最后一条退路；当我看见明朝大军兵临城下时，我才明白我最后一条退路是黄泉！黄泉？黄泉才是我最后的归宿地！千百万年来，黄泉收了这么多枉死鬼还不够吗？我今年才二十三岁，我还年轻，我还有梦，我不想死呀………”
卜老实心中一寒，望着笑中带泪的金尼，不知如何安慰才好，沉吟良久才道：“人在江湖，身不由己。我们喜欢做贼不成？不是官逼民反，老百姓那个愿意冒杀头的风险干这营生？现在我们上了贼船下不来，只能一路走到黑了。金菩萨，不要多想，带着兄弟们干下去就是了。”
“干下去………”金尼犹豫了一下，双眼露出一分茫无头绪之色，自言自语道：“怎么样干下去？起兵杀到京师，与朱家子孙争天下，做武则天之后第二个女皇帝？这个黄粱美梦，我就是睡觉时也没做过呀。”以金尼目前的感召力，说说因果，痛斥以官府为首的地主恶霸鱼肉百姓的罪恶，尚能博取部分下层人民的同情与支持。但她在明朝读书人中根本找不到支持者，而主持明朝舆论界并成为主流群体的恰恰是读书人。无论金尼（金艳梅）的不幸遭遇怎样催人泪下，那是另一回事；在男尊女卑的社会里，明朝读书人根本无法容忍一个女人成为他们的大统帅、大头领。金尼连身份歧视障碍这道坎也越不过，更不用提别的了。
卜老实也很清楚这一点，金尼起义注定是成不了大事，只能小打小闹走个过场。能够做到有恩报恩，有仇报仇，就算不错了。于是他直言不讳地对金尼说出自己的底线道：“咱们不反皇帝，只反贪官恶霸。”
金尼目现迷惘，吃惊地嗫嚅道：“不反皇帝，只反贪官恶霸？这样行吗？”
“过去，你被贪官污吏压迫，恨透了这个政权，可以理解你因此恨上庇护这些贪官污吏的当朝皇帝。但是，你现在是一个山寨的主人了，不能再目无尊长、胡作非为了，做一些否定自己的傻事。我们要拿当朝皇帝这个招牌作为幌子，招揽四方豪杰聚义于此，打着替皇帝清除小人的旗号，干些劫富济贫的勾当。因此我们也没有必要反皇帝。因为反皇帝，不利于团结到更多数光晓得忠君的顺民。”卜老实侃侃而谈，听似平淡无奇，实则暗蕴玄机。
金尼自入乐籍之日，得以攻读诗书，其腹中才华不下一个普通的大明秀才。加上天资聪惠，这才让她在群盗中脱颖而出。这也是众多目不识丁的海贼奉其为盗首的原因。卜老实的弦外之音，金尼一听就猜到了个大概，她却不动声色地示意卜老实说下去。
“当你坐到山寨第一把交椅的时候，事实上你也成了统治者，你现在是一个至高无上的土皇帝——或者说是当朝皇帝的影子。地位不同，目标自然而然就不一样了。这时候，你最需要的是什么呢？你不担心你的手下背叛你而去吗？”
“我现在最需要是忠诚啊！”金尼拍额惊呼，一付恍然大悟的模样。
“不错，你眼下最最需要的就是忠诚！你真是聪明伶俐，一点就通。”卜老实笑吟吟道：“要让四方来附的顺民忠于你，你必须师出有名，不能打出反皇帝的愚蠢旗号。作为一位土皇帝，把忠君思想发扬光大，你只有得百利而无一弊。蚁民造反也迫不得已，许多人都是一念之差走上这条黑路，尚有回旋余地，他们肯定接受招安，他们的骨子里还是忠君的。反一个皇帝，除非成功，才能够名扬四海。否则，必然是死路一条，臭名远扬。所谓‘成王败寇’嘛。况一将功成万骨枯，成功只有你一个人做皇帝，许多人恐怕等不来论功行赏这一天；失败了呢？后果是株连九族、满门抄斩。总而言之，蚁民们一听你反皇帝，只怕立即舍你而去。反皇帝的风险，大的很可怕。我们聚啸山林闹事，无非是图个快意恩仇，不能干此舍易就难的蠢事，咱们这点本钱也赔不起呀！
“为什么只反贪官不反皇帝呢？第一、越反贪官，越能够夺取到贪官家里的财富越多，越有利于我们获得更多的财富。
“第二、越反贪官，越能够得到受剥削的广大农民以及无业游民的支特。在这片神奇的土地上，只要你打出劫富济贫的旗帜，就很容易应者云集。大明朝境内的贪官是层出不穷的，全国何止百位、千位、万位贪官呀。反贪官的道路特别的漫长，意味着我们获得贪官财富的机会就特别多，简直可以说是多到无穷无尽的地步，怎么样反也反不完，那么我们这股反贪官的盗贼就有了长期存在的正当理由了。
“第三、名义上说，天下都是天子皇帝的。其实，县官不如现管。皇帝身处皇宫，人鞭长莫及，再昏庸无能，再贪污受贿，一双手，也不可能贪污受贿赛过千千万万双贪官们的手啊。而皇帝是唯一的。大明朝只有一个皇帝。也就是说，皇帝家的财富是有限的。反有限的一个皇帝，只能够得到一份有限的财富，只要能够算账的，傻瓜也不愿意做这种傻事儿啊。你说我们怎么可能这么蛮干呢？
“我们起义既然注定是无法君临天下，何况打着替天行道、为国家除污去秽的旗号办事？我们不反皇帝，只反贪官污吏。从财富方面考虑，只反贪官，获利最大，而风险最低。假如将来咱们一旦被朝廷招安了，咱们这些反贪者也许能够获垂名青史，家属说不定还能够得到朝廷嘉奖哩。”
金尼听完卜老实一番利弊分析之后，深为其精譬见解所折服，果然依计行事。打出“只反贪官不反皇帝”的旗号，对外声称他们起义是为了反对贪官恶霸残酷压迫老百姓，为国家除污去秽。他们随时都可接受朝廷与清流的招安。