传统银行压力倍增！苹果推高利储蓄 最强杀招砍到谁？

手机龙头苹果近来推出的亮点都与金融相关，包括先买后付、商用感应支付平台，内部已启动「突破专案」，要将自己变成一家成熟的支付和金融服务公司。(图/财讯提供)

根据《财讯》报导，苹果电脑创办人贾伯斯曾有名言：「能当海盗，何必加入海军？」4月17日，苹果电脑宣布，即日起将与高盛（Goldman Sachs）合作，为美国的Apple Card用户提供每年4.15%的高利储蓄帐户，绑定消费，不但可以增加Daily Cash奖励，而且免手续费、没有最低门槛。不仅展示了苹果从科技数位领域实现去金融中介化的企图心，也让面临存款外流压力的传统银行压力倍增。

过去1年，尽管美国联准会将基准利率一举拉到4.83%，但是银行的储蓄利率并没有跟上。至今美国储蓄帐户的平均年化收益率（APY）仍停留在0.35%；加上3月中小型银行连环爆，存户对银行失去信心，存款蜂拥转进货币市场基金。3月中旬，银行存款从18兆美元，骤降至17兆美元，而货币市场基金则在1个月内暴增了约1兆美元，逼近5.5兆美元。

《财讯》报导指出，苹果此刻推出高利帐户就极具吸引力，因为其利率不但比全国利率水准高出10倍以上，更优于主流金融机构。舆论认为，这可能是苹果从Apple Pay切入金融来，最突破性的服务。

事实上，苹果亟思突破早已不是秘密。去年《彭博》便报导，苹果内部正推动「突破专案」（Project Breakout），目标为强化自己的支付处理、风险管理、诈骗防制和信用承销能力，以降低对外部发卡机构、收单银行与其他第3方等金融中介机构的倚赖，进而将自己变成一家成熟的支付和金融服务公司。

根据苹果年报，包含广告、支付、数位内容订阅的服务类营收，连年双位数成长。《彭博》指出，当iPhone、iPad和MacBook等硬体销售，与从收费性应用程式中抽成等两大收入的成长性都进入高原期，Apple Pay、Wallet等服务将是新机会。

不过，《财讯》分析，在高利帐户推出之前，突破专案的成果并没有字面上那么具爆发性。事实上，从2014年以来，苹果并购多家新创，也与金融机构频繁合作，也仅是在手机钱包中逐步建构无现金支付、票卡收纳等功能。但无论如何，苹果默默累积了不少经营金融业所需的专业与数据，并已将目光从消费者个人体验，转向规模更大的商业解决方案。

4月20日，苹果宣布，商用收付服务「iPhone卡紧收」（Tap to Pay on iPhone）在台湾登场。该服务去年2月在美国首发，台湾则是首个海外市场，而中国信托和Tap Pay为首批提供「iPhone卡紧收」业者。