国家金融监督管理总局上海监管局“以案说险”系列

案例：借款人王女士因资金需要，通过某网络中介平台申请线上贷款9000元，还款方式为等额本息，借款年利率为7.6%，未了解贷款详情的王女士与网络中介平台额外签署了委托合同。不料，王女士在还款时发现借款综合成本包含了利息374.79元及融资担保费1465.56元，含融资担保费在内的年化综合融资成本高达35.99%。网络中介平台通过收取额外的服务费、担保费、咨询费等形式，大幅提高了王女士的综合融资成本，使其承担了较大的还款压力。

对此，国家金融监督管理总局上海监管局提示您：

一、理性消费，严防隐藏身边的“消费陷阱”

金融消费者要树立科学的消费观念，充分考虑商品或服务的实际需求和价值，学会适度消费，审慎评估自身财务状况，合理规划消费预算。金融消费者要从实际出发，准确评估自身承担能力，理性消费，合理借贷，切勿过度借贷、过分依赖借贷消费，确保债务负担在可控范围内。坚持做到“三不”：不冲动消费、不过度超前消费、不过分依赖借贷消费。

二、审慎借贷，勿信非正规渠道的“网络信贷类产品”

金融消费者收到来源不明的短信或接到陌生来电时应保持警惕，切勿盲目回复短信、点击链接或添加好友，不要轻信网络上以“免息”“低息”等说辞的营销宣传，不轻易另行签订额外合同。如有融资需求，应通过正规渠道办理，注重个人隐私信息保护，谨慎进行信息授权行为，确保资金安全。同时，要充分了解意向贷款产品的具体信息，仔细阅读合同条款，全面掌握贷款条件、还款方式、综合息费成本、违约责任等内容，并结合个人的收入流水、资产状况、负债能力等因素，审慎选择合适的贷款产品。此外，对于小微企业，国家金融监督管理总局上海监管局发布了《关于实施“融资畅通工程” 优化营商环境 进一步支持上海经济金融高质量发展的通知》，鼓励辖内金融机构运用多种政策工具降低综合融资成本，最大限度减费让利于民，帮助小微企业畅通融资渠道，扩容普惠型贷款规模。

三、合理维权，警惕金融领域的“非法代理”

金融消费者如在购买产品或接受服务时与金融机构产生纠纷，应选择正规渠道依法维权，通过与金融机构协商、向行业调解组织申请调解、向人民法院提起诉讼等方式提出合理诉求，确保维权的合法性及有效性。警惕诱导性营销宣传说辞，避免陷入财产损失、个人信息泄露和法律风险陷阱。金融消费者如发现自身合法权益受到侵害，应保存相关证据，及时向公安机关报案，共同维护金融市场秩序。

本文来源：国家金融监督管理总局上海监管局

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