居家火災是隱形隱憂 用「住宅火險」預防火災損失

示意图／ingimage

【撰文：王冠桦】

时节渐渐进入了冬季，近日气温更明显骤降。冬日的「天干物燥」，增长了用火与用电的使用量，故不慎产生的火灾也将跟着增多。火灾的财物损失多以建筑物的损失金额为高，而不动产更是多数人拥有资产中占比的大部分，经中华民国内政部消防署统计，2022年全国火灾发生次数共1万5,890次，而建筑物火灾就有5,512件，占了34.7%。此外，居家火灾也是隐形隐忧，如电器故障、电线老旧、幼童玩火、瓦斯泄漏、烤火取暖等……，其中因「电气因素」所造成的火灾便占了18.2%、因「炉火烹调」造成则占了9.4%。

现代生活脱离不了电力与瓦斯炉，而它们所造成的风险是我们日常该注意的。因此家居生活上可遵循以下5要点来防范：第1，正确使用电器；第2，定期检查电线设备；第3，取暖时注意用火；第4，四周不堆可燃物；第5，用火与用电时需谨慎。

而除了事前的预防，产险中的「火灾保险」则可转嫁风险来临时，我们在金钱与财产上的损失。「火险」分成商业火险及住宅火险2种，「商业火险」是为了保障营业用的不动产因火灾造成的损失；而「住宅火险」是为了保障居住的不动产因火灾所造成的损失；当用途不同时，要特别注意投保的火险种类，以免缴了钱却无法达到风险转嫁的功用。

住宅火险不是强制性的保险，所以目前投保率并不高，其购买者多为房贷族。银行为降低借贷风险，当人们申请房贷时，都强制要求先投保住宅火险，才愿意拨款提供房贷。

另外，住宅火险会因房屋标的物地址、使用状况、建造年份、总楼层数、本体建材、使用面积、装潢成本与保险金额等而计算出不同保费，比如新北市板桥区建造40年的公寓，若是450万元的保额，年保费约666元（住宅火险投保金额＝建筑物本体造价＋建筑物装潢总价）。其中，住宅火险有「60%共保条款」的规定，意指投保金额只要达到重置成本的60％，产险公司就会视同足额投保，应全额理赔。若不足重置成本的60%，则会依保额与重置成本60%的比率赔偿。

住宅火险保障的范围除了因火灾而造成的损失，也承保了因闪电雷击、车辆碰撞等所导致的房屋损失。理赔项目除了建筑物本体，也包含建筑物内动产、临时住宿费用、搬迁费用等其他附加保障项目可投保，而保费也会因各家产险公司的住宅火险内容不同使费用有所不同，投保前务必细看，不可大意。

（本文作者为国际认证高级理财规划顾问（CFP®））