人身险新规推动丰富养老、普惠险种供给，人身险产品迎扩容

新华财经北京10月18日电 近年来，人身保险行业持续转型升级，服务民生保障能力明显提升，产品数量不断增长。但与此同时，产品“同质化”情况严重，产品供给覆盖面不够广，风险保障功能尚未充分发挥。近日，银保监会发布《关于进一步丰富人身保险产品供给的指导意见》（以下简称《意见》）。

专家认为，新规有利于推动保险业深化供给侧结构性改革，给市场和消费者提供更加丰富和优质的人身保险产品。

银保监会有关部门负责人表示，人身保险产品是保险行业的基石，也是推动保险行业高质量发展的重要抓手。

《意见》指出，“助力巩固脱贫攻坚成果，有效衔接乡村振兴，配合各地相关政策，面向老年人、农民、低收入人群、残疾人等群体积极开发投保门槛较低、核保简单、价格实惠、保障责任明确的产品”。结合此前监管文件和指导思想，监管旨在鼓励保险公司承担社会责任，通过普惠保险产品，优化欠发达地区保险发展成熟度。

“普惠保险并不意味着低价无序竞争。”申万宏源证券分析师葛玉翔表示，此前银保监会发布的《关于规范保险公司城市定制型商业医疗保险业务的通知》，强调惠民保市场化定位的同时压实保险公司业务主体责任，规范产品经营，助力发展持续性。

《意见》还鼓励支持保险机构进一步提高投保年龄上限，加快满足70岁及以上高龄老年人保险保障需求。适当放宽投保条件，对有既往症和慢性病的老年人群给予合理保障。积极开发适应老年人群需要和支付能力的医疗保险和老年人意外伤害保险产品。加强老年常见病的研究，加快开发老年人特定疾病保险。

一位业内分析人士表示，客观来看，当前我国以商业养老保险为代表的第三支柱建设相对来说还是发展得较为缓慢。老年人保险发展仍然不平衡、不充分，暂时难以满足社会旺盛的保险需求。

而上述现象的背后主要有以下几方面原因。一是绝大多数向老年人销售的保险产品只是在普通产品基础上，放宽投保年龄和投保条件的限制，真正结合老年人身体状况、风险特征等量身订制的专属产品相对较少。二是费率相对高，保费与保障水平之间的杠杆率不高。受老年人群体风险发生率较高的影响，老年人购买意愿相对较高的意外险和健康险均呈现出年龄越大保费增长越快的特点。尤其是健康险，相同保额老年人保费有可能达到中青年人的十倍。三是部分身体状况欠佳的老年人难以买到适合的产品。

但葛玉翔认为，养老金融领域是一片蓝海。此前在国务院政策例行吹风会上银保监会副主席梁涛曾提出，“人民群众自发性的中短期储蓄理财成为个人积累养老资金的主要形式，缺少制度化的、长期的养老安排”，以及“支持相关机构发展体现长期性、安全性和领取约束性，真正具备养老功能的养老金融产品，包括养老储蓄存款、养老理财、专属养老保险、商业养老金等”。

此外，在加大快递员、外卖员等新业态从业人员保障力度方面，《意见》鼓励支持保险机构积极发挥商业保险补充作用，与基本社会保障制度加强衔接，充分考虑新产业新业态从业人员和各种灵活就业人员工作特点，加快开发适合的商业养老保险产品和各类意外伤害保险产品，提供多元化定制服务。

下一步，银保监会将改革产品监管机制，加强监管能力建设，完善产品精算制度，防止“伪创新”“乱创新”，保护消费者合法权益。（记者 张斯文）

编辑/田野