险企普惠保险业务迎发展新势头

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6月6日，国家金融监督管理总局发布《关于推进普惠保险高质量发展的指导意见》(以下简称《指导意见》)，提出丰富普惠保险产品服务、提升普惠保险服务质效、优化普惠保险发展环境、加强普惠保险监管等四大方面的具体要求。

《指导意见》提出，普惠保险作为我国普惠金融的重要组成部分，要围绕保障民生、服务社会，努力为广大人民群众提供广泛覆盖、公平可得、保费合理、保障有效的保险服务。未来五年，高质量的普惠保险发展体系基本建成。《指导意见》还要求提升保险服务的可及性、可负担性，提升保险产品的保障属性和提升保险经营的可持续性，确保人民群众“买得到”“买得起”保险、推进依法合规“赔得满意”。

普惠保险包括两种保障形式

监管部门对普惠保险的定义和种类早就作出明确划分。2022年12月，原银保监会向各保险机构印发《关于推进普惠保险高质量发展的指导意见（征求意见稿）》，提出普惠保险包括普惠性质的保险和专属普惠保险两种保障形式。

其中，普惠性质的保险是面向广大人民群众和小微企业提供的公平可得、保费较低、保障适度的保险产品和服务；专属普惠保险主要指针对社会保险保障不足、商业保险覆盖空白领域，面向特定人群或特定风险群体开发的普惠保险产品和服务。

针对养老方面，《指导意见》支持保险服务多样化养老需求，创新发展各类商业养老保险产品，开发投保简单、交费灵活、收益稳健、领取形式多样的商业养老年金产品。在风险有效隔离的基础上，支持保险公司以适当方式参与养老服务体系建设，探索实现长期护理、风险保障与机构养老、社区养老等服务有效衔接。

除了对保障人群以及普惠保险产品服务等提出具体要求，《指导意见》也对保险公司提出规范。支持国有保险公司发挥主力军作用，加大普惠保险资源投入，扩大普惠保险覆盖广度和深度。鼓励健康保险公司、养老保险公司、农业保险公司发挥专业优势，提供特色产品和服务。鼓励中小保险公司深耕总部所在区域，为当地群众和市场主体提供普惠保险服务。

《指导意见》提出，保险公司要将开展普惠保险、履行社会责任纳入经营绩效考核，大型保险公司普惠保险考核权重原则上不低于5%。同时强化普惠保险业务监管，偿付能力不足的保险公司不得开展专属普惠保险业务。

“该文件为我国普惠保险的发展给出了具体指导意见。《指导意见》要求保险公司加强普惠保险的领导和战略规划，组织能力和内控管理，利用普惠保险提高农民和城镇低收入人群保险保障水平，助力小微企业发展。”对外经济贸易大学教授、保险学院院长助理王国军对南都·湾财社记者表示。

上市险企大力发展普惠保险产品

在发展普惠保险方面，头部险企表现如何？

南都·湾财社记者梳理5家A股上市险企年报发现，只有中国平安公布了普惠类保险保费收入情况。据中国平安2023年年报，该集团2023年普惠类保险原保费收入为140.93亿元，普惠类保险统计口径主要为三农类保险、弱势群体保险、小微企业经营保险等。

从2023年报来看，5家A股上市险企均多次提及深化普惠金融产品供给，主要聚焦新市民群体、弱势群体、“三农”以及小微企业等服务对象，推出健康保险、农业保险等相关产品。

覆盖人群方面，部分险企面向新市民群体、新业态从业人员推出特色保险产品。如平安产险2023年日均为外卖骑手等新市民提供专属风险保障65万人次，总保额4225亿元；太保寿险推出“沪惠保”2023年度特定人群关爱计划，为上海市环卫工人提供4万余份关爱保障。

“三农”领域也是普惠保险发力的重点。如中国人寿2023年全年为2.8亿人次农村人口提供风险保障30.71万亿元，向435万人次赔付158.58亿元。

多家险企在年报中提及惠民保业务板块成绩。如太保寿险，截至2023年末，太保寿险惠民保在办项目44个，覆盖全国15个省、77个城市，服务超2000万参保人；新华保险参与17个省市、39个惠民保项目，覆盖人群超2000万。

深化普惠保险产品供给已经成为险企发展趋势。中国人民大学中国普惠金融研究院（CAFI）2023年1月发布的研究报告《在不确定性中构建家庭金融健康——中国中低收入家庭财务日记研究》指出，要大力推动普惠保险的发展，明确普惠保险在普惠金融生态体系中的重要地位，为金融机构实现“双重目标”提供新的发力点。

报告还建议，要关注金融隔阂的存在，扭转中低收入人群对于金融产品，尤其是保险产品的不信任感。金融机构要发挥更加主动的作用，将消费者保护理念融入到公司商业战略中，提升中低收入群体对普惠金融的承接能力。