数字人民币推广四年，为什么感觉很少人用？

数字人民币，正在改变人们的生活。

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到底什么是数字人民币

对于数字人民币，很多人只听过，却没用过，也不知道到底是什么。简单理解，数字人民币就是线上的纸币，和现金一样，都是法定货币，机构或个人不能拒绝接受数字货币。

有人可能不理解，无现金交易发展这么多年，银行卡、支付宝、微信支付已经很方便，为什么还要推数字人民币？主要有几个原因。

首先，比特币等虚拟货币大肆流行，发挥着货币的职能，但存在很大的风险。长久如此，也必定会侵蚀了一个国家的货币主权。要知道谁掌握了印钞权，谁就掌握了财富，一个国家的货币主权也是不容侵犯的。

其次，打破支付垄断。阿里和腾讯凭借着强大的财力，让支付宝和微信支付拿下了第三方移动支付超过9成的市场份额，形成了双寡头格局。

支付市场过度集中，带来的结果就是垄断，推出排他性、歧视性支付协议。比如淘宝用不了微信支付，微信也无法使用支付宝。

而像数字人民币的使用是没有壁垒门槛，以后哪个支付场景都可以使用，任何商家和机构都不得拒绝。

第三，数字人民币更安全，有保障。数字人民币是由央行推出，纯货币属性，没有任何商业性。而像支付宝、微信支付这些第三方支付工具，是以商业为目的，最终是为了赚钱。

因此，我们的支付信息往往被利用，各大平台可以分析用户的支付数据，然后精准地推送广告，优惠信息等内容，让用户继续买单。

数字人民币具有匿名功能，可以保护我们的个人信息安全。此外，数字人民币更有法律保障，理论上，银行和支付宝等第三方支付平台都有可能出现破产倒闭，而数字人民币由国家信用担保，更加具有法律保障。

此外，数字人民币还有不少优势，比如转账实时到账，没有手续费等费用，在没有网络的情况，也能完成支付，和现金一样。

对比来看，数字人民币确实有不少优势，也很有推广的必要。

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为什么感觉很少人用？

数字人民币从2019年底开始，在深圳、苏州等地区展开试点，至今已经近4年。媒体的宣传造势也很多，听过数字人民币的人很多，但真正在使用的似乎不多，这是为什么呢？

原因其实很简单，因为数字人民币仍然在试点阶段，覆盖的范围还很小，只有17个省份的26个地区，这意味着全国大部分人并没有接触过数字人民币。

目前，数字人民币的体量还很小，截至2023年6月末，数字人民币交易额达1.8万亿元，交易总量达9.5亿笔，开通钱包1.2亿个。而2022年我国第三方支付业务交易金额约为337.87万亿元，交易量达到10241.81亿笔，数字人民币四年的交易额和交易量，还不到第三方支付一年的零头。

即便是数字人民币发展“优等生”深圳，用的人也不多。按照官方的数据，截至2023年6月末，深圳已有受理商户超210万家，开立数字人民币钱包超3594万个，较年初增长760万个，数字人民币已逐渐“飞入寻常百姓家”。

但深圳市民体验数字人民币，完全是通过政府发放的各种消费券。在消费券使用完后，大家还是回归常态，用支付宝、微信支付等工具，很少会主动将钱转入数字人民币钱包来使用。

数字人民币之所以推广慢，主要是考虑到它的的稳定性可靠性问题、用户持续使用问题。前面两个问题可以通过技术和政策调整来控制，但后面这个是难点。

云闪付就是一个很好的例子，它是由中国银联在2017年推出，属于“国家队”，注册用户接近5亿。用户规模很庞大，但身边真正在使用的却不多。很多用户注册云闪付，完全是被它的优惠活动吸引，一旦活动结束，基本就很少打开。所以，支付宝和微信支付的地位依旧非常牢固。

数字人民币想要推广开来，其实很容易，只要把大家的工资变成数字人民币就可以。2022年5月，厦门自贸委的69名在岗公务员和35名事业单位在编人员就收到了单位发放的首笔数字人民币工资。今年5月起，常熟市在职公务员（包括参公人员）、事业单位工作人员以及各级国有企业工作人员全部实现数字人民币的全薪支付。

一旦工资以数字人民币的形式发放，那数字人民币就可以全面铺开，用户数、交易额、交易笔数都会出现大幅上涨。

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支付宝、微信支付寡头格局会被打破吗？

很多人搞不清楚支付宝、微信支付和数字人民币的关系，实际上，两者不在一个维度，微信和支付宝是支付工具，是钱包，而数字人民币是钱，是钱包的内容。关于数字货币，央行给予的定位是M0。

目前，支付宝、微信支付都已经接入了数字人民币，在支付的时候，可以选择使用数字人民币支付。

实际上，两者还是存在竞争关系，因为数字人民币本身就是货币，具备支付功能。数字人民币已经开通钱包功能，只要有钱在里面，就可以直接支付。

前段时间，中国人民银行数字货币研究所所长穆长春表示，要实现用数字人民币作为所有零售场景下的支付工具。这么来看，数字人民币不只是想作为货币而存在，而是想成为一种支付工具。

不过，从目前的体量上来看，两者不在一个层次。2022年支付宝市占率高达55.6%，财付通占比也超过38%，合计93.6%。按照去年337.87万亿元交易额来算，支付宝和财付通交易额合计超过316万亿元，而数字人民币累计交易额才1.8万亿元。

另外，数字人民币现有的优势，要改变用户的支付习惯不容易。毕竟微信支付有微信这个载体，可以实现发红包，转账等社交功能，还可以理财、购物、支付各种生活费用等等。支付宝有天猫、淘宝这个最大的购物平台为依托，也还有其他很多功能。

未来随着数字人民币全面普及，支付宝和微信支付的寡头地位必然被削弱，但优势依然存在。对于数字人民币来说，无论哪个支付工具都可以使用，普及是迟早的事情。