無痛存錢告別月光族！理財專家大推「631法則」基本、進階一次看

财务分配比例「631法则」。 图／Canva

许多的理财书在教我们理财的第一步要先记帐，但记帐后的数字对我们的意义是什么？而我们又该如何透过数字，来调整我们的收支比例呢？

Grace建议记帐之后你要检视你的支出比例，在薪水发放之后先分配好想要配置的比例，这个比例是让我们做为计划、也做为检视用，透过一定的比例可以让我们在用钱之前事先思考，也可以在我们用钱之后得以检视。

在财务支出比例上不论是市面上提到的理财631或者是财务4321，找一个自己可以接受的比例方式并执行它。而Grace个人比较习惯的是运用理财十分法（又称为631法则），来作为自己月现金流的分配与检视依循；「631法则」指的是将每个月的收入分成6份、3份、1份的比例。6成为生活支出的比例，3成为理财支出的比例，1成为风险转嫁的比例。

每个人的实际收入不同，但可以经由一个可观察、可衡量的方式来帮自己「计划」及「检视」，检视生活用钱是否得当、检视理财模式的累积长远可否达成财务目标、检视风险是否可以透过合理的费用转嫁得以安家，透过631法则的比例标准可以让我们设定的数字有依归，而数字后面代表的是我们的人生。

比例的设定可以依循，也可以依照个人的现况调整，可以先将自己的月支出调整至较合宜的比例模式再慢慢修正；当初Grace也是透过631的比例模式开始了解薪资分配的原理，透过控制自己每个月的支出流量在各个比例之内，进而可以调配在合理的生活、房贷、理财及风险转嫁中，而每个部位的累积都是每个梦想的实践过程。

透过理财十分法，作为分配「薪资比例」的优点有三个：

图／Grace的财务笔记

第一、在薪水调整时：

在薪水增长或减少的时候，我们可以依照631的比例增加或减少可使用的金额，这个调整在薪水增加时可以在范围内提升生活的品质、购置想买的物品或增加生活的娱乐，可以在消费时不必担心费用的超支情况，因为薪水增长相对存款数字的增加才是我们所期待的结果；而当薪水减少时，我们也可以因为比例而快速的调整，在每个财务比例中分配可使用的金额，用它来作为安全水位的配置。

第二、在收入来源变动时：

在收入来源增加或减少的时候，可以随时调整可运用支出与应该分配的金额比例，如果是长期会增加的收入，Grace建议可以计入于每月薪资的可使用比例中；但如果只是偶而发生的收入例如奖金，则建议你作为单次事件的专款运用或者直接计入于资产的增加项目即可，不然一般人很容易因为突然的收入而将它突然的花掉了。

第三、在财务目标变动时：

当我们每个阶段的财务目标达成后或者是变动时，我们可以依照自己每个阶段的目标额度与年限，来调整自己每个月在三大项目上的分配比例，可以分配哪部分是现在可以花的钱、而哪部分是分配在未来花的钱。

631法则在不同族群的财务分配

在这里Grace将分享三种不同族群在薪资收入上的分配，有独身的、有单薪家庭的、还有双薪家庭的在薪水上的配置，但更详细的部分还是建议需要搭配每个人不同的责任及目标来做调整。

1.独身族：

通常这个族群的人多为未婚与父母同住，在生活支出的部分属于个人支出较多，建议在这个阶段的您应该在生活支出的部分控制在3/6 - 4/6为佳，因为未来不论是购屋后的房贷支出、或者是结婚后的子女教育支出、更或是父母年长后的医疗费用……等，这势必是我们未来生活中无法避免的支出。

所以会建议在现在独身阶段，生活压力较小的时候也适当的控制非必要的支出，将大部分的薪水做为理财或投资，才可以在未来其他责任浮现的时候依旧可以持续理财的部分ˋ，让现在的生活与未来的梦想可以同步实现。

图／Grace的财务笔记

2.单薪家庭：

在结婚有了孩子之后，如果小孩尚还年幼，而夫妻必须由其中一人负担起全职照顾的责任，则相对的在家庭可运用的资金将会较少，所以在分配上如何兼顾到家中眼前的状态，也不影响到未来家中的其他目标则尤为重要 。如果短期的支出需要调整，则可以先将应该做为理财的部分作为支付，但也别忘了要尽快让超过生活支出的部分尽快回到基本的财务比例上，才不至于长远下来因为理财的减少而影响到人生中财务目标的实现。

图／Grace的财务笔记

3.双薪家庭：

夫妻俩人因为都有工作而产生收入，在家中可运用的资金相对较为充裕 ，不论是分配在必要开销或是在娱乐上的支出，容易因为资金充裕而支出更多的部分在我们想要的部位；如果我们不能清楚自己的财务比例，则可能会在收入越高的时候欲望越高，最后造成收支上的不平衡。

如果支出还在我们的财务比例之内，则还不至于要太担忧；但在财务规划实务中碰到的部分案例中显示，生财能力的增加也容易带动了欲望的增加 ，不论是在休闲旅游或购物尚；也因此容易忽视如果没有合理的分配存粮，在生财能力突然消逝时，除了目标的实现将延缓外，更可能因此而影响到家中的经济生活与金钱分配 。

图／Grace的财务笔记

先比例后记帐，可以预先做好预算的规画，也可以让我们在记帐后作为检视，记帐是一个动作，而记好后的数字该如何管理？在这里Grace建议每周帮自己订定一个固定的时间做为检视点，而检视的方法可以运用以下三点：

1.事前的月支出计划：

透过理财十分法订定每个月消费上可以使用的金额，并且将可使用的金额分配于每一周，让自己可以清楚知道每个月、每一周自己可以如何使用钱。

2.管理每月实际的花费：

在每次消费后用等结帐的零碎时间帮自己运用APP记帐，记录每一笔支出的项目及花费，运用每周检视的时间帮自己检视支出是否如自己的设定。

3.维持或修正支出的金额：

每个月或每周统计之后，在预算有余的情况之下，可以作为储蓄的累积，也可以在下周中小小的奖励自己，执行一些自己想要的娱乐或事物；在支出与预算金额差不多的情况之下，即要提醒自己维持与本周相仿的支出方式是安全的；而在过度消费之下，代表着本周我们已经预先支用了下周的预算金额，那下周就必须减少原本可以使用的金钱额度，在仅剩可使用的范围之内作为支出使用。

「有目标」才有得检视，「有意识」财务数字才有意义，我们花的钱是否在自己的预期之下，是否在自己掌握的比例之内，这对于有心记帐的我们来说，该如何花钱，该如何调整，这对于我们来说更是相对的重要。除了帮自己记录收支之外，我们现在也开始帮自己设定预算及检视吧，相信你将会发觉记帐所带来的改变及乐趣。

了解自己的财务比例是掌握自己用钱是否合宜的方式之一，让自己的财务分配更符合自己的人生蓝图，各位朋友们，您们开始了解自己的财务比例了吗？

本文转载自《Grace的财务笔记》，原文为：财务分配比例「631法则」

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