不再当月光族　无痛存钱四步骤

文．蔡武穆

上次我们提到，理财重要的不是投资，而是存一笔随时可动用的「紧急预备金」，许多人认为「我的薪水就固定这么多，怎么存钱？」其实，低薪不是无法存钱的借口，自制力和执行力才是存钱的关键。会成为月光族，多半是拿到薪水之后，先考虑日常花用，剩下的钱才存下来(储蓄＝收入－支出)，但往往所剩无几，甚至可能过度消费而负债。

要成功存钱，就要翻转你的脑袋，拿到薪水之后，先扣除储蓄的部分，剩下的才是日常花用，成为以下的公式：支出＝收入－储蓄，并准备两个帐户，一为支出帐户，另一个为储蓄帐户，分为以下四个要点：

一、目标明确

存钱，第一要务是存一笔紧急预备金，以备不时之需，就像这次新冠疫情来袭，有可能面临减薪、裁员或放无薪假，紧急预备金就可派上用场。

预备金要准备多少才够用？一般来说，准备三个月到六个月的生活费，看个人能力及寻找下一份工作的速度而定，以六个月最为安全，最少不低于三个月，假定一个人一个月最低的基本开销是二万元，就是十二万元的紧急预备金。

家庭的开销亦然，如果家庭一个月的基本开销是五万，则准备六个月共三十万元的预备金。为什么是基本开销呢？想想，都已经没工作了，哪还有心情玩乐？当然以生存为主要目的。

如果你是小资族，有可能因为梦想或投资而存钱，例如购车、买房、结婚或是投资基金，那目标更要明确，例如买车需要五十万，能力所及，一个月只能存两万，每年存二十四万，目标就是「三年内存到五十万，买一台新车」。

二、记帐vs. 控制预算

有些人会说，我有记帐啊，怎么还是存不了钱？其实，不要为了记帐而记帐，记帐最主要的用意是明白「收支流向」，找出财务漏洞，建议读者，「记帐的前三个月，真的要一笔一笔的记下」，才能明白自己每日每月的花用，前人用记帐本记录，现在手机有很方便的记帐APP，可以在消费时随时记录，若工作繁忙，至少也要在一天结束，上床睡觉前，回补记下当天的花费。

记帐时，分门别类记帐最有效，一般分为固定支出(如房租、房贷、保险费、孝亲费等)，及变动支出(如伙食、交通费、娱乐费或其他)(如表一)，如此持续三个月，大致就可以知道个人的资金流向。记帐并非要我们刻苦过生活，而是要找出财务破口，分辨需要与想要，找出哪些是不必要的花费、哪些是过度消费，有没有更节省的替代方案。

记帐是一个非常繁琐的工作，若能持之以恒最好，「魔鬼就藏在细节里」，能够随时提醒自己节省开销，花费前再三的思索是需要或想要。

然而，记帐还有一个进阶的功能，就是「分配预算」及「控制预算」，有「作预算」的概念，就能安心的花费，因为记帐已在预算当中，不用随时随地记录，只要不超出预算都正常，甚至没花完的预算，还可以给自己额外的小确幸或转作存款预备金。

想像自己是一家企业，企业在每年十一、十二月时，都会编列隔年的财务预算，如研发、营业、人事及行销费用，个人预算也是如此，「记帐是记录过去，预算是控制未来」，坊间有很多的预算分配法，像是333法则、532法则或631法则，哪一种最好，依个人消费习惯及需求而定，以能够达到自己储蓄目标为原则(如表二)。

三、需要vs. 想要

如何分辨需要和想要？用一个很简单的概念，「没有这一样东西，就没有办法过生活、会死人的，就是需要；相反的，有了这样东西，会很开心，没有也没差，生活可以继续，就是想要」。

需要和想要两者因人而异，譬如说，Ａ先生和Ｂ先生同时要买休旅车，Ａ先生买车，是因为工作载货的需求，车子是赚钱谋生的工具，买车对Ａ先生来说是需要。Ｂ先生想买车，休假时可以载家人、朋友出去玩，想想：出去玩是不是可以用其他交通工具，如高铁、捷运代替？买车对Ｂ先生而言就是想要。

消费是一种冲动，现在人手一机，购物网路、APP充斥，难免碰到爱不释手的东西，尤其是促销活动，更是心痒难耐，手指不小心就点下去购买，控制消费是自制力的问题，最重要的还是内心对自己的了解，其实放下「一定要」的念头，生活会更轻松自在。

如果一定要买，那么在固定薪水、固定预算下，就必须删减未来的某项预算来满足欲望，譬如有位女性想要一件价值三千元的洋装，但超出预算之外，那就必须删减下个月甚至下下个月某一项的支出，如娱乐费用、伙食费用来满足，才不会透支，或寅吃卯粮(刷卡)。

如果你是领业务奖金的业务员，过去笔者的长官有一个很好的观念，「想要的就必须多赚」，想要一支最新的iPhone 11，就必须在下个月努力冲刺业绩，用多出来的佣金来满足，一来是犒赏自己，二来可以增加工作的动力。

四、零存整付

前面提到，存钱的公式是：支出＝收入－储蓄，先扣除储蓄的部分，最好的方式就是多一个储蓄帐户，用自动扣款的方式，薪水下来的隔天，自动转帐到储蓄户头，可以到银行办理「零存整付」，每月固定缴本金，如每月设定存三千元、五千元，银行会按月复利计算，五到十年之后，连本带利领回，可是一笔不小的金额呢！

俗话说，「眼不见为净」，当你的支出帐户没有这笔钱时，当然就不会想要消费，「零存整付」的观念，除了紧急预备金之外，还可以设计其他用途的帐户，如教育基金、投资基金、购屋基金等专款专用，实现人生每一个阶段目标。

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