香港四分之一年轻人用它 借贷平台10年冲逾五千万用户

WeLab创办人兼集团行政总裁龙沛智。(摄影/郭涵羚)

当你没背景，没资源，从一家小小的网路借贷平台起家，到开设一家成功领取执照的银行，总共要花多少时间？WeLab创办人兼集团行政总裁龙沛智只用了不到10年。

龙沛智和朋友2013年成立WeLab，以「快速放贷，小额借款」在香港和中国打响名号，短短5年将业务扩展至印尼，更在香港取得执照，成为第一批营业的数位银行，李嘉诚旗下维港投资也是其股东。

2022年，他更把数位银行业务触角伸向东南亚。WeLab找来安联集团、维港投资，还有台湾的北富银创投等，收购印尼的雅加达服务银行，创下当年度东南亚金额最大的数位银行购并案。

龙沛智现在45岁，创立WeLab前，他只是传统银行的「打工仔」，但现在他创立的事业，堪称亚洲最受瞩目的金融科技独角兽，拥有5,500万登记用户，是台湾总人口的1倍多。而且，他们贷款出去的总金额，超过新台币3,600亿元，几乎可以让台积电盖1座12吋晶圆厂。

他怎么办到的？答案是运用连结的力量，找出各方的需求和痛点，为他们创造价值。

「我们是做技术的，就是每个人的合作伙伴，」龙沛智接受商周专访时，前后提了约10次「合作」这2个字，仿佛这是他们创业以来最重要的事。他认为，科技思维是以技术为基底，可以和其他不同业者合作，这和传统银行的竞争思维，有很不一样的区别。

找人，首重认同企业文化

他第一是先连结员工。「我们如何在一个由传统金融机构主导的行业中取得成功？」龙沛智心想，传统银行比他们有钱、有资源和有人才，他们要胜出，只能靠建立企业文化，将员工紧密绑在一起，再运用科技和数据的力量赢这场仗。

WeLab成立之初，龙沛智他们把主要的企业价值观，包括「远大抱负」、「创新发展」等写下来，并再发展出总共14种行事方式。他们总共写出达九十多页的「文化指南」，不但员工要熟读，而且全部放到网站上，让任何人都可以看。

他们把「文化指南」变成面试考题，例如「你有哪3件事这辈子没有完成，你不会原谅自己？」等题目，透过这些题目测验员工是否具备团队精神等价值观，而且，其他面试科目分数再高，但企业文化这关没通过，他们也不予录取。

靠着这一套文化指南，WeLab成功吸引大批价值观类似的人才，从几个人创业的小公司，到现在已经成为1,000人以上规模的企业。

分析借贷方案，助攻客户、银行

第二是连结客户、银行和股东。WeLab刚创立时，并无资源，他们的突围方法是锁定想贷款的年轻人为核心，分析他们各种样貌，提供个人化贷款方案。他们从年轻人需求出发，想办法让客户少付冤枉钱，这使年轻客户快速增长，如今香港平均约每4位年轻人，就有1位是WeLab的客户。

因为累积出庞大的年轻客户群，WeLab成功获得股东青睐。摊开背后参与融资的股东名单，阵容华丽，除了李嘉诚旗下的投资公司，还有阿里巴巴、安联集团，总融资金额超过新台币300亿元。

「金融业是重资本行业，尤其借贷业，更需要有丰沛的资金来源，」资策会数位金融创新实验室副执行长李震华表示。这群股东因此成为他们最大的后盾。他们大多是传统金融业，他们必须在新的科技时代，寻找下一个机会，而WeLab的数据分析，还有年轻客户群正是他们想要的。

定存送演唱会，连结企业

第三是连结客户与其他合作伙伴。有了股东，也有了客户群，他们还找其他的企业合作，例如特斯拉、苹果等科技公司，带给客户价值，也让合作的企业满意。

「当特斯拉客户来存款，我们给你高一点的利息，然后车贷帮客户做，毕竟买特斯拉的车不便宜，」龙沛智举例，客户如果帮电动车充电，他们给客户10％现金回馈，「这样一来，特斯拉开心，客户也开心，我们也赚到钱。」

不但如此，他们看准香港年轻人疯买歌手陈奕迅演唱会门票，一票难求，因此推出「定存送陈奕迅演唱会当利息」的方案。「本来你可能在银行拿几百块利息，但是现在给你买都买不到的东西，」他表示。

「WeLab短时间内快速成长，这是台湾要学习的案例，」FinTech（金融科技）产促会理事长杨瑞芬表示，他们能够快速发展，代表对于传统银行业的革新，从客户需求出发，不是如同冷冰冰的衙门。

不要以为自己没有资源，面对的竞争者无比巨大，就必定成不了事，运用连结的本事，你也可以编织出一张网，为你的客户做最有价值的事，照样能够闯出新的天地。

商业周刊1834期