银行机构如何“因地制宜”服务小微企业？江苏银行答每经记者问：向小走、向微沉、向新拓

12月28日，国家金融监督管理总局举行“做好五篇大文章，高质量服务实体经济”新闻发布会，介绍银行机构贯彻落实中央金融工作会议和中央经济工作会议精神的务实举措。

中央金融工作会议提出要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”，中央经济工作会议提出要引导金融机构加大对科技创新、绿色转型、普惠小微、数字经济等方面的支持力度。

《每日经济新闻》记者注意到，开发符合小微企业、个体工商户生产经营特点和发展需求的产品和服务一直是银行探索的业务领域之一。由于各地小微企业的发展特征以及集群都是不一样的，所以如何因地制宜才是银行创新服务的关键。

那么，在“因地制宜”服务小微企业方面，银行都做了哪些探索呢？围绕这一问题，《每日经济新闻》记者在发布会现场向江苏银行提问。江苏银行党委委员、副行长罗锋表示，江苏地区的小微企业主要有三大发展模式，围绕这些模式，江苏银行提出“向小走、向微沉、向新拓”的服务理念。

江苏地区小微企业有三大发展模式

小微企业是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业的统称。据罗锋介绍，小微企业有三大特点：一是面广量大，二是用款短小、频急，三是企业特质不同，差异化、个性化金融需求比较突出，科技手段运用就显得尤为重要。

近年来科技迅猛发展，为商业银行革新思维、创新探索、深化服务提供了有力的工具和手段。当下各家银行机构都在积极运用金融科技来扩大小微企业服务覆盖、提升服务效率。

作为江苏省的法人机构，江苏银行也针对江苏地区的小微企业特点推出了一些创新型服务。据悉，目前江苏地区市场主体超过1400万户，总量位居全国第二，也是全国首个个体工商户破千万的省份。

罗锋介绍说，江苏地区的小微企业主要发展模式包括三种：一是乡镇集体企业改制转型的小微民营企业模式；二是以国家、省级开发区为代表的规划引导型小微企业集群模式；三是衣食住行、农业农村等传统型小微企业模式。“正是基于这样的产业土壤，我们提出‘向小走、向微沉、向新拓’的服务理念，支持本省的小微企业发展壮大。”

一是坚持向小走。积极围绕“小”的传统市场，依托机构网点的人缘、地缘、亲缘优势，扩大普惠客户服务的“基本盘”。实施“主办行”“权益体系”“陪伴成长”等计划，创新开展“走万企提信心优服务”“大走访大调研”“拓客强基”等多项活动，形成有效渠道超800个，新服务小微客户超15万户。

二是持续向微沉。聚焦商业综合体、专业市场、产业园区、社区等经济和人群集聚区，开展了网格化、社区化经营。针对个体户、新市民等微型群体，创新推出“特色市场+特色模型”个体工商户经营模式及“特定客群+金融科技+专项机制”微e融，户均贷款仅几十万元，笔均贷款差不多10万元，超80%的均为信用类贷款。

三是大力向新拓。紧跟科技自立自强战略，围绕江苏16个先进制造业集群及50条重点产业链（江苏“1650”现代化产业体系）中的小型微型创新主体，推出企业全周期、人才全方位、成果全覆盖的“三全”金融服务体系，出台投融贷、成长之星、高企贷、人才贷等全生命周期产品图谱，助力科创小微企业做大做强。目前，江苏银行科技贷款规模在江苏省位列第一，“人才贷”总量占比超七成。

保险专题等系列发布会“正在路上”

不只是江苏银行，各大银行在服务小微企业、创新型企业方面都积累了相当多的经验。在发布会现场，开发银行、招商银行、工商银行、青海省农信联社也带来了高质量服务实体经济的情况。

开发银行首席业务官、业务发展部总经理刘培勇介绍称，开发银行运用农田建设专项贷款，把服务“藏粮于地、藏粮于技”落到实处。截至11月末，已累计发放农田建设贷款258亿元，预计可建成高标准农田450万亩。其中，开发银行在四川古蔺发放贷款近6.3亿元，支持古蔺县12个乡镇建成高标准农田8.85万亩，每亩粮食综合产能提高100公斤。开发银行还支持了县域垃圾污水处理、农村厕所革命、人居环境整治等重点项目，助力建设美丽乡村。

工商银行主要是围绕绿色金融做文章。在投融资方面，调整投融资布局和结构，支持清洁能源、绿色交通、节能环保等领域，将企业技术、环保、能耗等指标嵌入客户及项目选择标准，从考核、授权、定价、规模、资本等方面，配套差异化政策。在其他金融服务方面，不断拓展绿色金融综合服务覆盖面。

招商银行针对新能源、高端装备、医药、医疗、半导体等科技金融、绿色金融发展较为集中的行业，在总分行成立了相应的战略客户部，围绕这些行业内的龙头企业开展行业专业化经营，并将服务延伸到龙头企业的家谱企业、供应链上下游企业，形成行业认知，提供针对性的行业解决方案。

青海省农信联社则是立足青海省情，创新推出“牦牛贷”“拉面贷”“三牲（活畜）贷”等系列特色信贷产品，着力满足农牧民多元化金融需求。数据显示，青海省农信联社今年投放涉农贷款435亿元，涉农贷款余额占比达80.35%。我们用仅占全省金融机构14%的存款投放了全省七成以上的涉农贷款。

据悉，中央金融工作会议和中央经济工作会议召开后，金融监管总局系统和银行业保险业迅速掀起了学习热潮，认真学习领会传达相关的会议精神，研究贯彻落实举措，推进各项工作。因此，国家金融监督管理总局开始组织系列发布会，邀请银行机构、保险机构、总局系统派出机构来介绍贯彻落实有关会议精神的具体实践，本次发布会为第一场，未来还会有围绕保险的专题发布会和围绕总局系统派出机构的发布会，《每日经济新闻》也将持续关注报道。