兆丰银降「刷卡换外币」手续费 引发融资疑虑

全台唯一买外币现钞可刷卡银行！兆丰银龙年大放福利，手续费只收10元。（兆丰银提供）

公开鼓吹「刷卡换现金」！兆丰银行今日宣布，即日起使用信用卡线上结汇，每笔手续费更只收新台币10元，打破业界线上结汇都是用帐户或金融卡扣款的方式。由于此举几乎等同「外币版」的预借现金，引爆业界哗然，大型发卡银行坦言，此举等同鼓励使用信用卡套现，直接踩到信用卡「应做为支付用途而非融资用途」的监理红线。

兆丰银行今早发出新闻稿表示 兆丰银行为全台唯一提供线上结汇可刷信用卡缴款的银行，惟过去原本收取的手续费为下单金额等值台币的1％＋NT$150，现为振兴国民旅游，打造旅游生态圈，信用卡开业界首创模式，提供全新换汇管道，特别将线上结汇刷卡手续费大幅调降为每笔订单NT$10，方便卡友出游可备妥外币现钞，「只要有额度，随时想换就换，出国说走就走」。

银行主管指出，会使用信用卡预借现金者，大多是偿债能力不佳的高风险客户，过往在金管会的压力下，虽然没有明文规定，但各银行不只不敢打预借现金广告，预借现金额度更从信用额度的5成一路下调至1成，如果有20万元刷卡额度，多数只能借最多2万元，且如果信用状况不佳，更会被银行紧缩，甚至不提供预借现金额度。

银行主管表示，就算兆丰银有设定预借现金上限，但此举等于「把钱借出来、再换成美元等外币」，两件事情二合一，仍不拖变相鼓励的疑虑。其次。虽然手续费调降，看似对持卡人力多，但预借现金本身属于高风险消费，预借现金之后不管有无还款，也会被银行「信用降等」，认定其手头较紧、流动性差，这些恐都得告知持卡人。

银行主管表示，兆丰银此次公然挑战两大主管机关，一是金管会，等同「把信用卡支付功能再度转回融资功能」，这是监理红线，过去十几年也没有银行敢挑战这样的潜规则，现在就看金管会有没有意见，这项「创新业务」能否继续做下去，而兆丰银以促销名义大打信用卡换汇业务，也与金管会先前要求禁止促销、禁做广告原则违背。

二是央行。银行主管表示，央行向来重视外汇市场秩序，虽然信用卡换外币的金额可能有限，但毕竟不是正规换汇作法，也确实有「买空卖空」的疑虑，对于外汇市场稳定仍为一大变数，过去信用卡预借现金要怎么做，都跟央行没关系，但如今牵涉到外币，也挑战央行维护外汇市场稳定的态度，等同把央行也扯进去这次事件。

对于各界疑虑，兆丰银行表示，线上结汇得以信用卡付款民国94年即获中央银行同意开办，并副知金管会银行局，迄今已开办近20年。强调此次调整收费标准，是为降低持卡人交易负担，并非促销活动，线上换外币现钞是依国内预借现金额度的成数「10％」限制，实为提供持卡人小额换汇方便，非属借贷换汇。