18歲「轉大人」無金錢觀成社會隱憂 專家：家庭教育很重要

清华大华计量财务金融学系兼任助理教授陈怡芬建议，家庭教育很重要，父母若能从小培养理财观念，能减少更多18岁刚成年人过度消费的情况。本报资料照

国立清华大学计量财务金融系兼任助理教授陈怡芬指出，不少孩子期待18岁「转大人」，想要尽情享受成年的滋味，与此同时，也代表是一个完全行为能力人，所作所为得承担法律权利与义务，小心留下以后债信不良纪录影响办信用卡等。然而，他们无稳定经济基础，为了一时欲望「过度消费」，先享乐、后背债的状况，近年屡见不鲜。

陈怡芬直言，刚成年人没有经济能力却「0元交车」揹债，好比2006年双卡风暴，银行只讲好处、不讲风险，多数民众借贷只为满足己欲，而忽略还钱重要性，卡债族也因还不出钱，导致烧炭自杀等悲剧。

陈怡芬分析，银行一般不会推出0元车贷，通常都是贷款公司，对方以「不用自备款」为诱惑，后续再透过高利息赚回来，民众还款额度往往变得更多，若是愈滚愈多，滚到最后还不起，恐面临较吓人的逼债手法，「但他前面不会跟你说这些」。

陈怡芬建议年轻人，若真的想买机车、需借钱，身分条件不见得能借款成功，最好循正规的金融机构咨询、借贷，专业人士都会提供相关建议。

不过，18岁成年人「误入歧途」，到底谁该负责？法律上，确实是自己本身，道德层面来看，若从小能有家庭教育，或许就能避免下一个刚成年人受害。

「父母要有理财教育的意识」，陈怡芬表示，只要掌握几个观念，家庭生活随处都能分享理财观念，包含分辨需要与想要、金钱流动与支出方法、如何看价钱、信用重视、了解何为诈骗等，从小机会教育孩子金钱观的概念。有些家长从小让孩子自己管理零用钱和压岁钱，透过记帐规画来满足心愿。

长大自学理财不嫌晚，陈怡芬提及现在是自学时代，许多书籍、报导、线上课程、YouTuber、Podcast等资源丰富，何谓信用贷款、信用卡如何申请等资讯都有人在谈，她认为年轻人应有自觉去学习和接触相关资讯，否则倒霉就会是自己。

「18岁成年后，必须要有自觉，信用非常重要。」陈怡芬观察，大众不够了解金钱的信用，其实每个人与银行往来状况在联征中心一目了然，要是忽略都将成为呈堂证供，例如信用卡有无迟缴、信贷还款情形、有无被银行拒绝过等。信用一但留下不良纪录，会影响日后与银行贷款、办信用卡等金融往来，甚至造成求职不利。

除了家庭教育，学校也是重要的把关者。宜兰苏澳高级海事水产职业学校长陈永峰指出，成年年龄下修后，学校开学后都会统一向高三学生或其它年满18岁的学生，宣导、说明成年后具备的权利与应尽的责任，同时也会联系家长，告知可以更加留意孩子在这阶段的状况。

陈永峰表示，修法至今校内尚未传出成年学生揹债或面对重大刑责的案例，站在校方的立场，就是尽可能做好宣导的工作，若真的发生意外，也会协助联系相关单位如警察、消保官等。