1天30元課程、一次300元的登山活動！他50歲有自住房、手握500萬退休：花小錢也能過快樂日子

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作者：娴人

台湾和许多国家一样，都存在着贫富悬殊的问题，有些人会觉得1 千万元很小儿科，但相信也不少人会喊说一辈子都不可能，直接躺平好了。

有 1 千万元算不算是有钱人？

1 千万元乍看是个不小的数字，但是如果有 1 千万元，在台湾算是有钱人吗？根据主计处民国 111 年国富统计报告：

．110 年底每户的资产减去负债之后的净值平均是 1,638 万元，中位数是 894 万元。

．111 年底一个人平均净值则是 688 万元。

以 2022 年的时间点来说，1 个人能有 1 千万元的总资产，在台湾人当中你就已经超越平均很多了。

不过，要有多少的退休金，取决于你想过怎样的退休生活，打算工作多久？要按自己的状况去计算过，不要因为大家喊的数字而开始焦虑，况且，这本书接下来也想分享，有好几个方向可以去努力。

影响退休金目标高低的几个考量因素

那么，有了 1 千万元、2 千万元，或甚至 3 千万元，就可以退休了吗？

在前面一节的计算中，影响你用 2%、3% 或是 4% 的初始提领率去计算退休金的因素，我写在下面。

．打算几岁退休：像是我自己因为提早退休，退休后可能的年数比较长，变数比较多，所以就比较保守估算退休金。工作愈久，则需要的退休金愈少。

．打算用怎样的投资理财方式：我刚退休时，是股票占 30%，其他放在安全的债券和定存。在退休的前几年，债券和定存的利率都非常低，严格来说只有不到一半的钱在为我工作，这是资金的浪费，可是对我来说，刚退休时实在做不下积极一点的投资。

每个人承受风险的耐受力都不相同，在股票上面的投资愈少，虽然可以不必短期内因为股灾等因素而睡不着觉，可是拉长时间来看，投资的报酬率也会比较低，需要的退休金也会比较高。

．有没有自住房：有自住房，在退休金准备的压力上就小一点，如果没有自住房，在退休金的估算上需要更为谨慎。在讲座中曾有人问我，「如果有好几栋房子在收租金，怎么算资产配置呢？」我开玩笑说：「那就谢谢今天来听演讲交朋友啦！」

．你的理想退休生活：也曾有年约 50 岁的网友问我，「有房子的话，是不是有 500 万元就可以退休了？」会这样问的朋友通常是遇到瓶颈、身体出状况或是感觉上班很吃力等等的。乍听我会觉得这个数字太乐观，但是我也不能先入为主排除别人可以做到的可能性，这要看你想过怎样的退休生活。

可以用 4% 法则盘算看看，这样的组成，是不是可以做得到：

如果有 500 万元，提早退休的话，起始提领率用 3% 计算，第 1年可以用 15 万元，后续年度再用 2% ∼ 3% 大约通货膨胀的数字，每年调高生活费。

前提是这 500 万元得要做好资产配置、稳健投资，如果用股六债四的配置、达到 6% 的报酬率，6% 的报酬率和 3% 的初始提领率中间的差额，是要保留在投资上，让资产可以长大、对抗通膨的空间。

卫福部公布台湾省 2024 年度的最低生活费，是每人每月新台币14,230 元，低于这数字就是低收入户的生活水平，1 年等于是 17 万元。比起前面说的第一年可以用 15 万元还会超支 2 万元。可以知道这要超乎常人的节省才能达到。

如果到 60、65 岁还有一点劳保年金可以领，到时会让消费舒缓许多，这样 50 岁时自备 500 万元也不一定不行，就看是不是可以做到极度节省、稳健理财。当然也要祈祷上天不会让退休生活中有大笔支出的意外。而另一个可以考量的，是透过换屋释出一点退休金。

如果想过具有生活风格的退休生活，用 500 万元来退休的风险是高的，但如果只求基本的温饱，并且多利用政府的免费乐龄服务，也不一定行不通。

．未来长照、遗产的安排：许多人赞成破产上天堂，认为财产留给子孙、会让子孙不成材，但我觉得这没有绝对的因果关系。我个人是不会有刻意想把钱花光光的想法，倒不是说我会刻薄自己舍不得花钱，是我觉得也可以传承给儿子量入为出、随时保持有余粮的身教。

再说，世界一直在改变，等我需要照顾的时候，是不是还有每月3 万元可以请到外籍看护的选项？我不想累及儿子的中晚年。如果和我一样的想法，就得多准备点退休金。

．个人心理面对于不确定性的容忍度：如果对于未来的不确定性，倾向觉得兵来将挡、水来土掩，那样就不需要那么多退休金；如果和我一样是常有「股灾快来了」这种负面心理，就要很保守看待退休金的准备。这没有对错，因为每个人都是不同的。

综合以上的因素，最主要是因为我是提早退休，我个人是用比较保守的 2% ∼ 3% 的初始退休金提领率计算退休金，以及控制每年的消费。

不要错过开发自己能力的机会

不管是用 3% 或是 4% 来计算退休金，如果你觉得差距很大，这本书不是要安慰你说用「吸引力法则」正面思考就好了，但是《心流》的作者说到，「我们目前拥有的心灵力量确实不如某些人期待的超能力，但它绝对拥有强大的潜力等着我们去开发」。

危机就是转机，这也是我在被退休时从愤世嫉俗的状态中开始写部落格文章，一直到有机会开创退休后新的人生曲线、开始写第二本书的真实体验。

不是傻傻相信「老天爷会保佑」这种旧时代的想法，而是不要自怨自艾，不要忽视自己、错过开发自己能力的机会。

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你想怎么过不用上班之后的人生？

太拮据的退休生活还是尽量避免，但也不是没有多少钱、人生就会过不下去。我记得有次搭计程车，司机一句「我们都活在广告的世界里」敲醒了我，他说「外面会传说计程车专业驾照很难考，是因为这样你才会上补习班」。

我们习惯看的成功人生案例，就是多金、多资产、能够环游世界旅行，很令人羡慕。这就是社会给我们的广告，再加上电子媒体脱缰野马般的讯息流通，人的价值观变得很一致，如果人生最后达到这种终点就是成功，无法和别人一样就会焦虑。

但难道拥有多几间房的人、透过旅游增广很多见闻的人、在旅行中认识了有钱人开了眼界的人，就比租房子住、但乐在研究台湾乡土历史而从未环游世界的老师高竿一等？

刚退休时，我常去参加一次两、三百元就可以的爬山活动，那些老师肯定没常出国、没吃高级米其林大餐去开拓眼界，你说他们不懂生活？因为没有见到世界级的高第建筑就眼光浅薄吗？我看到的是他们热情于推广在地文史，活的不是宽度，而是人生的厚度。

有次去南部拜访舅妈，她在感情好的舅舅离世后，两、三年才慢慢恢复，她说现在过得很快乐，每周几天到社区的乐龄学习中心上课，舅妈说一天只要 30 元，连午餐也包办。舅妈还说，她也常会自己去走嘉油铁马道（中油旧铁道自行车道）。

要包红包给舅妈的时候，她笑着说现在日子很好过、不缺钱，除了表弟表妹不会让她没钱用之外，其实她自己也是「财务自由」的，因为早年随舅舅做油漆工程，两个人都有加入劳保，现在每个月劳保老年年金有 2 万元可以领。

表弟一直想劝说带舅妈出国玩，舅妈则说换地方就会睡不着，这样出国不好玩、不要去，她再次强调，现在过得很好很满足。舅妈的晚年的确过得很好，只要物欲不高，保养好身体，少少的钱就可以过充实的好生活。

虽然我们想到卧床的老人家觉得很担心，但也并不是所有的人都会卧床花很多钱，的确是要谨慎准备，但如果都已经努力了，最后还是没做到，那就放自己一马吧！事情都不一定会那样发展就开始焦虑，这是时间的「机会成本」，你可以把为还没发生的事而焦虑的宝贵光阴，用来做当下更美好的事。

如果存不到 1 千万元，会怎样？

其实，真的不会怎样。日子还是会一天一天过去，不管你有 5 千万元，或是 5 百万元，人生最后的终点，都是一样的老化和衰退。有钱人很多，但没有1千万元的退休族也多得是，大家都得照常过日子。

只是，退休对你来说会少点实现梦想的成分，要多些务实：你得要有定力，保持比较低的物欲。

你得要有不容易为钱烦恼的个性。

你要有毅力、永不放弃。

你得很重视健康，不要有牙齿坏掉等状况来消耗你的退休金。

保持弹性，年纪大点时还能去打工。

要稳健投资理财增加胜算，别觉得理财只是赌博。

和家人、甚至家族保持良好关系，也许有天你会需要他们帮忙。

．需要多少退休金因人而异，拒绝社会给的洗脑广告，经常出国闯天涯诚然美好，但用小钱也能得到美好的人生体验。

．延长工作年限，让雇主一起帮你存退休金。

．稳健理财增加胜算。

．发展第三人生后的工作，降低对退休金的担忧，这也是这本书后段想分享的重点。

本文摘自幸福文化的《退休后，钱从哪里来》

作者：娴人

在金融界工作了20多年、当上高阶主管，却在49岁无奈选择「被退休」，比她原本规划的退休年龄还早了6年。一方面基于深怕钱不能撑到老的担忧，一方面也不希望成为亲友眼中的「闲人」，她开始整理财务，让不工作后的现金流可以安心养老。

不仅仅依靠理财的被动收入，由于决定不再重回职场，退休不久，她尝试各种上班族时期无暇完成的终身学习项目，包括开了部落格、跨出舒适圈设立了粉丝专页。想经营小副业看看能不能赚到小零用钱补贴喜爱的自助旅游的费用，让退休财务更心安。原本只想当个确保钱够用就好的「闲人」，结果却比当上班族的时候还要忙碌，意外成为畅销书作者、更成为熟龄理财的专门讲师！

除了重新调整规划自己退休后的资产配比，并成功实践了退休后依然能有现金流的安心生活，同时也收到许多40几岁的三明治青壮年和50出头的理财晚鸟，来讯提问关于退休的理财和人生；希望这本书能让有心规划退休的读者「从不同的角度再次确认、稳固自己对退休理财被动收入的规划想法、也在长寿化、高通膨的大环境下重新看待工作的主动收入」。