2024服贸会回顾：数字金融探路深水区

本报记者李晖北京报道

2024年中国国际服务贸易交易会（以下简称“服贸会”）日前落幕。官方信息显示，在为期四天的展会中，会期共达成成交、投资等7类近千项成果，主要集中在建筑、金融、商业服务等领域。

金融服务是服务贸易的重要组成部分，作为2024年服贸会九大专题之一，今年金融服务专题吸引了227家国内外金融机构和企业参展，通过聚焦金融强国建设和“五篇大文章”，从多个层面展示金融服务实体经济发展、服务重点领域和关键环节的创新产品和服务。

在金融“五篇大文章”中，数字金融是影响金融要素、效率、模式的“主要文章”，也是其他“四大文章”发展的基础。《中国经营报》记者在本届服贸会的展会和论坛上注意到，数字化对金融服务的重塑正在进入深水区——无论从介质上的数字人民币场景的拓展、支付多元性的进一步丰富，还是底层技术上的AI大模型的渗透，数字金融正在呈现出更加惠民、便利、智能的特性。

数字支付便利性再提升

数字人民币是数字经济条件下对新型人民币发行体系的探索，也一直是服贸会金融展的重头戏之一。根据官方信息，数字人民币已经在17个省（区、市）开展试点，截至今年6月末，数字人民币累计交易金额达7万亿元。

今年，多家金融机构及金融科技企业再次携数字人民币创新应用场景亮相。一方面，“数字人民币大道”今年全面升级为“Hi Fun”数币潮流集市，通过打造数字人民币更创新的消费体验强化其使用的市场心智。另一方面，各家运营机构展示的服务在深度和“新意”上都有了进一步提升。

公开信息显示，2024年多边央行数字桥项目已进入最小可行化产品（MVP）阶段，相关机构加速为外贸领域提供跨境金融服务。记者注意到，本届服贸会上，包括主要国有银行、腾讯等多家运营机构均带来了人民币跨境试点的最新成效。

腾讯数字货币部总经理李茂材在2024年服贸会期间透露：腾讯在数字人民币方面的工作重点主要是围绕跨境业务场景做深度融合：一是通过“条码互通”“钱包快付”等功能创新，提升境外来华人士的数字人民币支付体验。二是实现了多边央行数字货币桥项目MVP阶段的试点验证，探索跨境清算链路进一步提效。

兴业银行在此次服贸会期间带来了两岸融合发展金融服务主题的系列硬钱包。据记者了解，该行在业内首推港澳台同胞实名钱包，为台胞台企提供台币兑换数币、数币发薪、发债、收单、缴费等服务。同时向境内网点最多、资产最大的台资银行开放输出数字人民币服务，进一步拓宽台湾同胞来大陆收付款渠道。

需要注意的是，在现有模式下，数字人民币的激励机制与效果评估体系仍有待完善。北京大学经济学院院长董志勇在服贸会“2024数字人民币技术与应用论坛”上就建议：建议政府在公务支出、公共服务等领域优先使用数字人民币以示范效应带动企业和个人使用，通过设立合理的手续费机制并提高交易速度等。

随着“支付便利化”成为年度行业发展关键词，如何为老年人、境外来华人士提供多元支付选择成为机构提供服务的重点。

交通银行在数币展区创新推出使用数字人民币兑换零钱包的概念设备吸引了不少观众前来打卡体验。据记者了解，上述设备可在仓门内放置不同额度的零钱包，供客户使用数字人民币快速兑换所需现金零钱，满足了“现金兜底”的支付需求。

本届服贸会期间，北京市地方金融管理局、人民银行北京市分行、北京市交通委联合推动的“刷境外银行卡乘坐城市轨道交通”正式落地。据记者了解，9月13日起，北京全市城市地铁路网27条运营线路、836公里、490座车站全网、全时段、全闸口已具备境外银行卡非接触式刷卡过闸的条件。

重构金融数字化底层逻辑

作为呈现我国金融服务成果的重要展示窗口，在本届服贸会期间，金融服务专题共发布40余项成果，多项数字金融的研究成果集中发布：包括浙江大学国际联合商学院、北京前沿金融监管科技研究院发布《数字金融与区域高质量发展研究报告》，中意财产保险有限公司发布《科技金融助力风险减量》……

行业共识在于，随着人工智能一类新兴技术的深度渗透，数字金融正在进入发展的更深层次。作为“数字金融”大文章中最具代表性的业态，在2024年服贸会期间的“中国金融科技论坛”上，金融科技产官学各界也回应了当前行业发展的关键命题。

中国银行业协会首席信息官高峰在论坛上表示，数字金融让金融数字化转型的底层逻辑已经发生变化——金融科技强调赋能，数字金融强调驱动，这是对数字化转型两个截然不同的视角。通过数字技术激活数字要素赋能传统的经营模式，这是数字化转型的本质。

在他看来，与金融科技只有两个要素不同，数字金融至少具备了三个要素——数字技术、数据要素以及合适的场景。此外，数字金融也有三重“外延”：建设数字中国需要“数字经济”，银行数字化转型需要“数字化产品与服务”，监管部门也需要形成“数字监管体系”。

在此背景下，记者注意到，一些金融科技领域活跃的市场机构也在思考如何在业务中渗透上述转型逻辑的变化。

华为技术有限公司金融系统部CTO郑俊表示：当前数字化转型和过去比有一个本质的区别——要求以自主创新技术来奠定数字化转型的安全根基，需要依赖一个全新的、安全的、可持续演进和发展的技术体系。据其透露：目前华为瞄准金融科技发展基础设施底座建设、应用系统的分布式改造、数据和AI以及生态体系构建等四个层次进行服务。

重新审视金融数字化的逻辑和目标，已经成为行业共识。奇富科技CEO吴海生在上述论坛上就直言：数字技术革命对于金融行业的影响是全方位的，此前，在银行业关键的信用评估领域和反欺诈领域、流程自动化领域都出现了很多金融科技公司，当前，金融科技是AI大模型的最佳PMF（Product Market Fit，产品市场匹配度）。

他也透露，因应智能金融和数字金融浪潮，公司也在加大AI方面的投入，专注于AI研发的团队已超过100人，相关大模型在业务中可以将同等研发人力下的交付规模提升20%，同时单位需求的上线时效可以从14天缩短至6天。

作为数字金融最重要的技术引擎，以大模型为代表的AI技术被市场寄予厚望。记者注意到，目前大模型正在广泛渗透在智能客服、智能投顾、营销推广、代码编译等场景。

但在不少金融机构人士看来，大模型在金融领域的价值以及与其他AI技术的关系，还需要在业务中持续观察，对于大模型的投入应该更为审慎。

中国农业银行科技与产品管理局局长王怡就认为：商业银行对人工智能技术要有通盘的考虑，总结起来的原则有三：正确看待、做足准备、谨慎落地。“商业银行探索应用人工智能要避免局限性，不要把注意力全部集中在大模型上，传统的人工智能仍然有很大的发展空间。可以尝试将生成式AI和决策式的AI相结合，通过大小模型的协同实现更加全面高效的服务支撑。”他表示。

王怡透露：经过分析调研，对于商业银行，目前90%的人工智能应用场景使用人脸、语音、OCR这些传统AI技术就可以实现，并且可以继续深化应用。

技术给金融业带来效能提升之外，同步衍生风险也需要关注。在中国工商银行首席技术官吕仲涛看来，新技术在提升金融服务能力的同时也可能引发一些关联风险，包括跨境、跨业、跨界等开放生态带来的交叉性风险。金融机构在借助数字化手段驱动服务模式、运营模式深刻变革的同时，要关注并积极化解新的应用风险，构建企业级的智能风控平台，同时持续加强金融科技伦理机制建设。

（编辑：李晖 审核：何莎莎 校对：张国刚）