4S店的销售人员在拼了命让你贷款买车

阿刘有话说

你买车吗？汽车销售市场的卷况从卷产品到卷服务，现在直接卷车价了。据闻，有些4S店的车价会根据你付款方式来进行调整，申请贷款与不申请贷款价格相差2万元。别误会，是你申请汽车贷款可以有2万元的价格优惠！参与服务反而价格更便宜？以前贷款需要服务费的时代一去不复返了吗？准车主你们要提防什么？

银行的贷款产品比4S店的车更卷了！

这个生态链是怎么形成的呢？银行为了把贷款放出去，不惜付出高代价去4S店找单子。但是车价越来越便宜，能够全款买车的人根本不会考虑贷款，或者只是贷款很少金额，比如3万元，5万元之类？这个时候银行坐不住了，就继续放大招给出更高的佣金，希望经销商无论如何说服客户申请贷款，贷得越多，佣金越多。所以，就出现了这个贷款买车反而车价更便宜的局面。实际上对于门店而言，买车基本已经不赚钱。贷款，才是他们主要的收入来源。

这个夸张的做法究竟有多离谱？车价便宜2万，背后银行给到的可能是3万、4万的佣金。因为经销商要赚钱，2万的让利是银行倒贴的，其余的是经销商的费用成本。那亏本的生意没人做，银行又是怎么赚钱的呢？当然就是利息了。

银行首先把车贷的期限拉到极限5年，锁定未来5年的贷款本金，并且主动给你选择先息后本的还款方式，这样的好处其实不是为了车主考虑！银行没有那么“仁慈”，5年不归还本金代表的是银行未来5年内的贷款余额不会掉，这个是银行重要的内部考核指标。5年时间过去，你还欠着银行妥妥的30万，利息倒是给了不少，你说银行蠢吗？

当然，消费者经过教育也变得聪明了，先拿了购车优惠2万元，然后再选择提前还款，直接薅羊毛。但银行也不是吃素的，给出最低还款年限2年的要求，如果硬要提前还贷就要收取违约金。这就造成实际车主给出的利息比2万元还多！真的吗？当然，优惠了2万元，你最后多付的利息可能会更多，因为各家银行和非银行金融机构的计算利息、费用的方式是有不同的。比如:

➢ 随着本金减少，利息会逐步减少；

➢ 即便本金减少，利息都维持不变；

➢ 无论本金多少，利息都要全额付完；

➢ 提前还款，必须违约金，但是继续供款，利息又很高；

还有各式各样的还款方式花样，利息和费用之间的转换等的营销陷阱让车主越来越迷惑。实际上，很多贷款产品的IRR利率水平已经高达年化10%，甚至更高，只是切换了营销术语很多人不察觉。毕竟羊毛出在羊身上，银行也是要赚钱，只是偷换概念拖长时间来赚客户的钱。至于使用信用卡买车，还是用消费贷来买车的差异就更加复杂了，涉及注意的事项就更多。

汽车配置、汽车服务、金融方案、银行权益等一大堆的专业术语叠加起来，很多人是会头晕的。甚至更多销售是不会提前全部告知。省钱的事反复讲，违约的代价一笔带过。当用车2年之后，你想提前还贷，避免高利息？麻烦事可能接踵而至了。

作为准车主我们应该如何选择

1. 除非是车商贴息，否则尽量避免选择贷款买车。

2. 贷款的时候问清楚银行人员，是跳开经销商直接跟银行谈。

3. 如果你没办法绕开经销商的“缠绕”，就自己找银行贷款，然后全款去4S店买车。

4. 经销商所有的优惠活动背后其实一定有代价，只是你是否看穿。

胜手金句

生意难做，花样很多。

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