车企纷纷卖保险，难道比卖车更赚钱？

对于在燃油车和新能源车之间纠结的消费者而言，保险费用的区别，也是一大关键考量因素。燃油车只要不出险，保费年年下降，可新能源车的保费却是每年上涨，而且还比同级别的燃油车贵。

根据新能源汽车国家监测与管理平台数据显示，2022年新能源汽车的总体保费规模约650亿元，新能源车险单均保费为4139元，比燃油车单均保费高81%。而根据中再产险（中国财产再保险有限责任公司）的统计，各种使用性质的新能源车出险频率几乎都要高于传统燃油车，其中家用新能源车出险率高达30%，超过燃油车19%的出险率。

并且由于新能源车的配件往往比较贵，一体化压铸程度高和车载设备电子化集成度更高，小磕小碰都可能造成电机、电池损伤，再加上新能源汽车维修和保养网络不足，专业维修人士缺乏，产生较高的维修费用，承保成本也因此增加。

然而就是这么一份看似“吃力不讨好”的赛道，却引得不少新能源车企纷纷加码，包括蔚来、特斯拉、小鹏、理想、比亚迪等均有所布局。

这不禁让人好奇，车企们究竟是图啥呢？

拓展售后业务，提升车企竞争力

按照之前东吴证券的测算，预估到2025年，新能源车险保费规模将达到1865亿元，占车险总保费比例的17.9%，按照测算，到2030年新能源车险保费规模将达到4541亿元，可见其市场潜力。

正是基于这一点，不少新能源车企纷纷选择“下海”车险市场。

前段时间，企查查显示，汇鼎保险经纪有限责任公司在近期进行了工商变更，企业名称变更为蔚来保险经纪有限公司；而在更早之前，2018年7月，小鹏汽车就成立了广州小鹏汽车保险代理公司，后更名为广州智选咨询服务有限公司；2020年，特斯拉保险经纪有限公司在上海成立；2022年6月，理想汽车全资收购银建保险经纪有限公司，更名为北京理想保险经纪有限公司。

（数据源自公开资料）

当然了，商业行为自然是无利不起早。新能源车企入局车险赛道，很大程度上是为了打造产销售后一体化的品牌生态，把盈利周期从售前覆盖到完整售后。

比如相比于传统燃油车，新能源车企对于每一位自家用户的座驾情况了解更清楚，基于数据优势可以实现精准保险定价，甚至直接通过对车险价格的灵活调整来应对市场竞争。

举个例子，早在2021年10月，特斯拉就在美国官网推出了基于驾驶行为定价的UBI（Usage-based Insurance）车险产品，通过传感器收集车主实时驾驶数据，评估驾驶员的习惯，结合出险、维修次数等等，从而预估驾驶员发生事故的概率，从而确定月度保费。如果是得分高的车主，则能够享受较低的保费。

按照相关测算，驾驶风格比较平和的车主，可以直接节省20%-40%的保费，驾驶习惯最安全的司机能够节省30%-60%保费，总体来说更加人性化。毕竟相比于传统燃油车，新能源车的售价往往较高，而且维修成本高，如果能够因人、因车投保，可以为遵守交通规则、保持良好驾驶习惯的用户省下更多用车成本。

这一点可能现阶段还很难感知，但随着新能源车企纷纷发布相关智能驾驶系统，不断普及智能驾驶辅助体验，坐拥数据优势的新能源车企，在车险这一块自然会拥有更强的话语权。此前特斯拉CEO马斯克曾表示，未来保险业务会成为特斯拉的主要产品，价值将占整车业务价值的30%-40%。

而且相比传统保险公司，新能源车企往往有着自家的APP，在车险产品的销售方面拥有渠道优势。并且随着新能源车企入局车险，可以通过物联网、区块链等智能技术融合，从事故发生、报案、定损到维修等环节，进一步减少用户沟通成本，提升理赔的透明度。

要当心跨界布局的反噬？

但就像硬币有正反面，那么，代价是什么？自然是高昂的赔付成本。

根据《经济观察报》提供的数据显示，在2023年上半年，新能源车险已决赔款案件同比增长1021.9%，已决案件均赔付5801元，相比2022年同期上涨了764元。而新能源车险单均保费仅为4081元，相比2022年下降47元，呈现赔付金额远高于保费收入的情况。

可见现阶段的新能源车险生意，并不是一门赚钱的好生意。

而根据申万宏源研究报告数据显示，目前新能源车险的赔付率普遍超过85%；中国太保产险总经理曾义更是曾公开表示，新能源车出险率高出燃油车接近1倍。如此来看，如果是本就盈利压力较大，现金流不充裕的新能源车企，那么贸然布局车险赛道，很有可能得不偿失。

换而言之，从未来预期的角度来看，新能源车险或许是一个好故事，但现在，除了特斯拉，其它车企似乎没有在商业实践上带来多少收益。

这一点，即便是体量庞大如比亚迪，也难逃亏损的情况。根据中国保险行业协会披露，深圳比亚迪财产保险有限公司第二季度偿付能力报告显示，上半年累计净亏润2746.49万元，最近一期风险综合评级为D，偿付能力不达标。

由此，也使得一些消费者对选购车企提供的保险有所顾虑。

“我会更加倾向选择像平安、太平洋等大型保险公司来给自己的车买保险，主要是担心车企做保险，后期理赔速度、服务等情况，毕竟突然间就宣布破产的新能源品牌也不是没有出现过。”刚买了一台插电混动车的新车主谢女士说。

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