打通科创金融风控难点 民生银行精准“开方”

本报记者 慈玉鹏 北京报道

一直以来，科创企业具有“三高一轻”特点，即轻资产、投入高、成长高、风险较高。同时，在科技发展新形势下，科创企业技术更新迭代更快速、商业模式更新颖、管理模式更特殊，上述问题导致银行科创金融业务推进存在一定困难。

《中国经营报》记者了解到，民生银行为推动科创金融业务，打造了“民生易创”专属产品矩阵，满足企业股权融资、债权融资等多方位金融需求，提供“商行+投行”“债权+股权”“融资+融智”的综合化金融服务。

同时，针对科创金融风控难点，民生银行总行牵头持续优化迭代端到端流程，设计专属风险评级模型并完善风控预警等基础系统模块。民生银行利用云计算、大规模机器学习等科技手段，有针对性地提高对科创企业的数字画像、产品/权益匹配和全程智能风险管理能力。

产品特点：专属矩阵提供综合化服务

某股份银行人士表示，科技金融包含了一体两面。一方面，是以科技引领金融创新，另一方面是以金融助力科技发展。对于商业银行来说，金融要以人民为中心，以服务实体经济为宗旨，充分发挥金融资源配置优势，通过创新金融产品、改进服务模式，切实为从初创期到成熟期各阶段的科创企业提供金融服务，尤其是提升对中小微科创企业的全面服务质效，以金融之力助力高水平科技自立自强。

“科创企业需要的金融服务兼具综合化和个性化。授信支持未必是科创企业最大的需求痛点，科创企业的金融需求范围不再局限于信贷，而是大大扩展，包括但不限于更便捷的结算管理、更定制的财富管理服务、更适配的产业资源嫁接、更精准的股权投资机构或资本市场链接等。注重财务指标分析、依赖抵质押物的传统银行信贷逻辑与科创企业的诉求是无法匹配的。”上述股份制银行人士表示。

记者了解到，民生银行近年来不断提升科创金融能力。深圳市双佳医疗科技有限公司是一家无创体检设备制造商，是“专精特新”中的医疗龙头企业。2023年，民生银行客户经理了解到双佳医疗的业务特点和资金需求后，通过“易创E贷”融资方案提供了400万元快速资金支持。双佳医疗有关负责人表示：“民生银行的‘易创E贷’审批和放款速度快，随借随还，使用便利。”

记者采访了解到，民生银行针对科创企业多元化需求，推出“民生易创”专属产品矩阵，涵盖“投、融、富、慧”四大产品系列，满足企业股权融资、债权融资、账户管理与增值服务、咨询顾问等多方位金融需求，覆盖企业的全周期、全场景和全生态，提供“商行+投行”“债权+股权”“融资+融智”的综合化金融服务。其中，“易创E贷”产品主打线上纯信用方式，最高授信额度1000万元，最长期限2年，从业务申请、授信审批到签约提款，支持全流程线上化操作，随借随还、额度可循环使用。

民生银行是如何实现科创企业融资方案快速落地的？记者了解到，背后重要支撑之一是数字化工具和智能化产品谱系。民生银行在年初发布了科创金融萤火平台，包括企业评价、产品服务、行研支持和股权撮合四个模块。民生银行相关人士表示：“企业评价模块是我们借力政府征信数据和第三方信息科技机构在企业经营行为评价和科技实力评估上的专业优势，结合既往营销经验，从‘看创新+看赛道+看未来’几个维度，全周期、全场景跟踪评价，对企业进行数字画像，助力一线客户经理精准识别优质企业并适配产品和权益。”

上述民生银行相关人士举例，将某科创企业的名称或者统一社会信用代码证号输入该行的模型，模型会调动后台大数据进行计算，结果将显示该企业的评分结果和分层、全景信息及各层级适配产品/权益等相关数据。根据这些数据信息，一线客户经理可以快速将适配产品与客户需求进行对接匹配，极大提升客户端的营销服务能力。企业评价模型的数据在后台有一定积累和沉淀后，将同时增强科创客群数字化贷后管理与授信支持能力，打造从营销、审批到贷后管理全方位的智能化科创企业营销开发支持平台。

记者了解到，做好科创金融必须具备相应的行业研究能力。在萤火平台的行研支持模块，民生银行实行总分联动，借力全国+区域的专家智库、研究机构、大专院校的专业力量，指导精准营销。借鉴优秀VC/PE做法，聚焦特色行业沙盘图谱，通过对某一细分行业的产业链所有节点以及每个节点上的优质科创企业进行梳理和分析，实现精准和主动营销，并逐步提升自身知识积累和团队培养。

风控优化：设计专属风险评级模型

科创企业具有专业性强、发展阶段早、资产结构轻，死亡陷阱和爆发式增长概率并存等特点，与银行传统企业客户差别很大，这对银行提出了不小的挑战。

记者了解到，应对科创金融风控难点，民生银行主要在两方面打基础。其一是专业团队组建，民生银行组建总分支三级联动服务团队，构建跨部门、跨条线柔性架构，营销、推动、审批、放款、贷后全流程敏捷协同。在重点分行组建专门的科创营销团队、中台服务团队，并设置科创专职审批人。

其二是专业能力提升。民生银行总行牵头搭建前述的科创金融萤火平台，科创企业评价、科创行研支持、科创产品服务以及科创股权撮合的四大模块，互通互联，有机整合客户、行业、生态等多维度信息，以科技型工具提升专业化服务能力。

科创金融风控需要科技能力支撑。经记者了解，民生银行目前针对科创企业设计了专属风险评级模型，出台专门审批指引，建立了多层级专项授信组合，执行专属信贷政策。同时，总行牵头持续优化迭代端到端流程、完善风控预警等基础系统模块，健全以客户为中心的多维度风险评价机制，提升风险合规管控能力，坚持全流程风险管控。

民生银行相关人士表示：“我行借助人工智能全方位加大数字化工具运用，重点升级迭代风险管理方式，全面覆盖客群筛选、营销触达、产品创新、授信审批、贷前调查、贷中管理、贷后监控等场景。实践中坚持‘三分贷、七分管’，尤其重点监控贷款资金流向，确保资金进入科创实体发展循环。同时，线上与线下有机结合，一方面充分发挥商业银行在风控方面的沉淀优势，另一方面利用云计算、大规模机器学习等金融科技手段，有针对性地提高对科创企业的评级、信用风险评估、非现场监测和预警能力。”

未来，科创金融将如何优化提升？民生银行相关人士表示：“从我行角度看，顶层设计方面，一是优化组织机构。我行将持续完善总分行科创金融特色服务支持架构，强化跨条线、跨部门一体化敏捷协同。民生银行总行投资银行部已正式更名为总行科技金融部/投资银行部，统筹全行科创金融业务，通过‘总行全局规划引领、重点分行实施推广、特色支行专项服务’联动，全力提高科技金融综合服务成效。二是打造专业团队。提升总分支三级科创金融服务团队专业能力，在重点区域试点设置科技金融特色支行，强化内部培训提升、外部同业学习，深入了解科创企业发展特征与业务诉求，提高科创企业综合服务水平。三是完善保障机制。配套科创金融专项费用资源、差异化考核激励，尤其是执行专项尽职免责等保障机制支持，让一线员工敢贷、愿贷。”

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