獨身老必看 如何才能保護「退休身家錢」？

今年67岁的王先生没有结婚、也膝下无子，虽然现在身体还算健康，但也开始担心若往后年老失能或逐渐失智时，自己孤单一人又无法清楚判断事情时，假如遇到诈骗，那该怎么办？

《橘世代》【理财攻略】提醒没有子女的退休族，除了要安排好资金的运用，更要懂得「保护自身资产」，安养信托就是不错的选择！

CFP国际认证理财规划顾问王琦惠说，安养信托有专款专用特性，自主规画退休财产的用途，不仅防诈骗，还可以把资产交给专业投资，用多元化的给付方式，即使没有子女也能老有所养。

安养信托的目的是有突发状况发生时，钱透过信托可以确保用来照顾自己。 图／pixabay

简单来说，安养信托是由「委托人」与受托的「金融机构」双方约定，内容依照委托人的需求，达到量身规划的目的，有3大重点必须先了解：

必知1：安养信托可以指定未来汇款给安养机构

安养信托的目的是有突发状况发生时，钱透过信托可以确保用来照顾自己，例如，通常会在合约内指定把钱要汇哪一家安养机构。

但如果50多岁想做安养信托，这时候还很年轻，可能还没有找好养护中心，或者希望在金额上保留一点弹性空间怎么办？王琦惠表示，有些合约可以先写明委托人指示，是一个弹性的做法。

例如，有些养生村或安养中心很热门，需要排队好几年才可能等得到，在不确定的情况下，可以在合约上先写由委托人指示到时候钱要汇到哪里、金额是多少，等后续确定了，再修改合约即可。

必知2：安养信托可以客制化！量身规划自己的合约内容

此外，安养信托可以达到量身规划的目的，有满大的弹性空间，包括钱要怎么使用、要怎么投资等，都可以依照个人需求客制化：

1.给付：分为「定期给付」与「特别给付」，定期给付可以选择在特定时间，定期给付固定金额到指定的安养机构。特别情况下的费用，例如医疗费、医疗器材费等，则属于特别给付，可用定额或实支实付的方式给付。

2.投资：委托人可以跟银行讨论，除了放定存外，也可以由银行代为投资，将资金分散在基金、债券或股票市场，选择风险较低的理财工具，创造稳健收益。 王琦惠建议，如果没有特别想法，可以到银行信托部门，采用制式合约即可。

但若自己很有想法，或想法还不够明确，则可以找经常往来的银行，或比较有经验的财务顾问协助你厘清问题，因为客制化需要更贴近自己的真实需求，才能拟定出最适合自己的安养信托合约。

必知3：政府鼓励银行做安养信托 记得主动问优惠专案

安养信托的相关分用包括：

1.签约费：大约2,000-5,000元不等，若是客制化契约，会依内容复杂度提高而增加收费。

2.修改费：每次修改大约2,000-3,000元，依次计费，有修改才收费。

3.管理费：会依资产多寡的比例按月收费，例如1,000万和3,000万可能有不同比例，大约在0.2%-0.6%之间，且有最低收取金额，例如每月最低收500元。

一般的银行的信托门槛最低为30万元，但由于费用考量，通常会有一点经济规模。不过王琦惠提醒，其实定存利率可能帮忙付掉一些资产管理费用，以目前定存利率约1%来看，资产管理费0.2%-0.6%，花一些钱换来更好的财产照顾能力。

此外，有些银行为了推广安养信托，会有一些优惠方案。王琦惠指出，由于人口结构改变、高龄社会来临，政府鼓励银行做安养信托，因此各家银行在签约费、执行费或修约费上可能会有一些优惠，建议可以主动多询问几家银行。

对于信托，可能许多投资人还不太熟悉，但其实对于没有子女的族群来说，这是很好规划退休生活的工具，利用明订的合约，提早制定老后的需求，还具有修改和客制化的弹性，担心退休身家钱的人，不妨从现在开始提前规划吧！想看更多「独身老」的理财规划建议，请参考《橘世代》【理财攻略】。

无子老后理财术