【干货】医保报销后剩下的医疗费，如何报销更多？
前几天被朋友圈的众筹打击了一波。
一个刚毕业的年轻人确诊淋巴瘤，父母在工地当小工，家里拿不出啥钱。
还有一个40多岁的顶梁柱，肺癌晚期了，需要40万，现在只筹到2万多。
之前也有个热搜，在车祸现场，20岁小伙对救援人员说，自己是癌症晚期，请先救他爸。
我也十分疑惑，为什么每次听到、看到的总是癌症居多？
直到，看到国家癌症中心数据显示，2020年我们国家新发癌症457万例。有的三线城市常住人口也就400万左右...大家可以对比感受一下。
如果只是感冒这样的小问题，人数再多也无关痛痒，但这是癌症！不仅难治还很容易复发或转移，平均治疗费22-80万。
01
说个真人真事，豆苗妈有个30多岁朋友，确诊鼻咽癌治疗了1年，你们猜花了多少钱？
整整42万，这还是医保报销之后自己额外出的，不然得更多。
按一次治疗40万来算，对于普通人，来一次可能就掏空积蓄、背上债务，若再来个2次复发，真不知道该咋办了。
那为啥有医保，还要花这么多钱？
医保确实很实用、是大福利，但它也不是万能的。有封顶线、自费项目等局限，最后实际可报销的，只有下图中间那部分。
就拿药品来说，很多疗效好的自费药、进口药，还有大家听过的几十万、上百万一针的癌症特效药，医保都是不报的，都需要自己掏钱。
除了药品费，还有很多其他费用，医保也只是承担其中一部分。
这也是明明都有医保，却依旧无法消灭众筹的原因。
02
医保报销之后，剩下的高额医疗费，难道就无解了吗？
并不是，还可以用商业医疗险，比如各地政府推出的“惠民保”“补充医疗”就算，像上海的沪惠保、成都的蓉惠保......可以用来报销医保不管的一部分费用。
它们的共性特点是：门槛很低，基本没有健康要求、不限年龄，交当地的医保就能买，也很便宜，几十块、一百多就能搞定。
如果当地有惠民保，我建议有2类朋友一定要买上：
一是老人家，买起来便宜，保障也还可以。
二是健康有较大异常的人，比如有严重高血压、糖尿病、做过大手术，或者已经得癌症等疾病的朋友。不仅有机会买到，有些地方的惠民保，往后再治疗这些疾病的费用，也能报销一部分。
至于孩子和健康的中青年人，如果能买到保险公司单独出的百万医疗险，我都建议买后者，因为保障要好很多。
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03
惠民保最大的优势在于，之前有的既往症（比如买前就得了的癌症、重症尿毒症透析等），再接受治疗，也能报销30%-50%。一般的商业百万医疗险不报。
其他方面，百万医疗险要更优秀：
1
保障范围更广
比如沪惠保只保特定住院自费医疗，个人自负的费用不管。拿处方去门诊或指定药店买药，只能报销特定的21种自费药品。
很多百万医疗险，除了住院的自费医疗，自负部分也管，还有门诊手术、住院前后30天门急诊也保，实用很多。
院外购药的话，88种各类癌症可能会用到的药品，都可以报销，以后还会再更新。
2
报销力度更强
对于非既往症人群，也就是买的时候比较健康的朋友，沪惠保是2万起赔，只报销70%。而普通百万医疗险是1万起赔，100%报销。
假设癌症自费40万，都符合报销要求，百万医疗险可报销（40-1）*100%=39万，只要自费1万。
沪惠保报销（40-2）*70%=26.6万，需要自己出13.4万，得多掏12万，花费越高，差距还会越大。
另外，现在比较优秀的百万医疗险可20年保证续保，20年内即使产品下架也能继续买，疾病医疗费还能报销。惠民保一般都是1年期的，在这方面可能更弱一些。
3
没有地区限制，看病体验好
得了大病，有条件谁不想去医疗资源更好的城市看病呢？
百万医疗险一般没有地域限制，去符合要求的二级及以上公立医院，合理费用都能报销。
而且，它还送一些增值服务，比如住院垫付。医疗险一般都要先看完病，再拿发票去报销，但不是所有人都能拿几十万出来先垫上的。有这个服务，可以申请让保险公司来垫钱，压力要小很多。
这些服务，惠民保通常是没有的。而且它们基本只管当地医院的治疗费，去外地就不保了，是个比较大的问题，毕竟不是所有人都在大城市生活。
小结
惠民保虽然不错，但百万医疗险保障范围广、报销力度高，可以更好地解决看病难、看病贵、异地就医等问题。
谁也猜不到以后会发生什么，如果能买上的话肯定更好。它价格也不贵，30岁买，一年几百块，我相信没人拿不出来。
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但保险公司毕竟不是慈善公司，更全面的保障必然需要更高的成本和门槛。