个人养老金账户：不是馅饼是陷阱？谨慎缴纳为妙！

随着 2024 年 12 月 15 日个人养老金从 35 个试点城市扩充至全国所有城市开放，这一话题迅速成为大众焦点。然而，在此要给大家泼一盆冷水：千万别盲目去交那 12000 的个人养老金账户！

首先，投资风险不容小觑。就拿上海已经开户三年的部分人来说，在市场行情不佳的情况下，他们的账户资金面临亏损风险。要知道，个人养老金购买的产品是自负盈亏的，尤其是理财和基金产品，深受市场环境左右，想要从中稳稳挣钱并非易事。

其次，补贴政策不给力。当下并没有国家补贴，仅有的优惠政策是可以抵扣税金。但现实情况是，很多普通老百姓原本就不交税，那么这个所谓的优惠政策对他们而言就如同虚设，毫无吸引力可言。

再者，税收问题暗藏玄机。虽然现在存入个人养老金账户时不收税，可等到退休提取时（女性 55 岁或 60 岁、男性到法定退休年龄），却要征收 3%的个人所得税。这意味着，未来领取养老金时，还得额外拿出一部分钱来交税，这无疑削减了实际到手的养老金金额。

那如果有闲钱该如何规划呢？不妨考虑商业年金。商业年金具有明确的约定利益，并且支取相对灵活，并非一定要等到退休才能取用，能更好地满足个人不同阶段的资金需求。而对于那些经济条件有限的人来说，购买基础个人社保就足够了。如果对自身养老规划仍有困惑，还可以提前寻求专业人士进行一对一规划，根据自身的经济实力和具体情况量身定制合适的养老方案，切不可盲目跟风缴纳个人养老金账户。