金融科技军备竞赛 台湾跨出重要一步

全球企业创投资金参与金融科技投资情况

全球金融科技获投情况

金融业通用身分识别技术现况

2021年全球产业创新投资每5美元就有1美元投资金融科技领域，其中许多来自国际大型金融机构数位转型的军备竞赛；相较国际，台湾金融科技投资明显不够看，但2021年第四季台湾做对了一件事，让金融科技在台湾投资出现绝佳契机，有机会加快校正回归。

金管会规划三年为期、分阶段推动的「金融科技发展路径图」2021年下半年前进到八大面向之一的「数位基础建设」：研究发展金融行动身分识别标准化机制，由政治大学金融科技研究中心组成产学团队就「多元数位身分验证机制以及电子签章」进行跨国、跨产业、多面向盘点，政治大学金融科技研究中心主任王俪玲认为，这将打通台湾数位金融的任督二脉，有助数位金融打稳基础。

搭建数位身分验证的基础工程

其中包括向来被视为台版法人数位凭证的电子签章，其上位法「电子签章法」已不符合数位时代的需求，未来数位身分验证（authentication）和签章机制框架一旦通过立法、且标准化，由金融市场率先跨银行、保险、证券通用，不仅先前已推动的「开放银行」、监理科技、金融稽核数位化等，都将因使用者资料有所保护、企业机构得以运营创新商业模式，让每一分投入金融科技的资金能转换成效率。

台湾的数位身分验证长期以来由内政部应用在自然人凭证，2022年2月再升级为「行动自然人凭证App」，安全性符合国际标准FIDO。

FIDO台湾分会于2021年12月邀请金管会参与APAC FIDO论坛，由综合规划处副处长胡则华说明「FIDO应用在金融领域的台湾构想」，获得FIDO国际联盟的支持。

AI金融科技协会理事长姚木川指出，民众已熟悉运用自然人凭证在报税、或疫苗接种等健康医疗，现在金管会加快数位「法定」身分验证导入的研究，「宪法保障人民的生命，财富，自由的基本权益，全都可以因此做到」。

COVID-19连着二年绑住全世界，有钱人、聪明人在创新技术找到出口，免疫新医疗、无接触电商、嵌入式金融服务、加密通货和数位资产等，获得便宜又疯狂的资金吹捧，写下有史以来最辉煌的一页。

台湾经济研究院研六所副研究员简淑绮以金融科技为例，四项数据说明2021年全球投入资金的疯狂：一、2021年全球创投对金融科技投资达1,320亿美元，是2020年的两倍；二、2021年金融科技平均每案获投金额创新高，达3,200万美元，年成长78％；三、2021年超过1亿美元的巨额投资件数成长三倍达343件；四、2021年全球新生157只金融科技独角兽，较2020年底成长108％。

以金融科技次产业来看，区块链、加密货币、数位资产交易平台为2021年投资荟萃之地。摩根大通，高盛和花旗集团三家大型跨国银行，投资在科技金融新创的资金和件数，2021年前三季就超过2020年全年总数，支付、资本市场数位转型、SMB（中小企金业务）以及区块链等，获得传统金融业最多的资金。

全球数位经济调研机构CBINSIGHT「2021年全球区块链投资报告」统计，来自非公开市场的创投基金、企业募资的投资资金，2021年总金额高达252亿美元，是前一年的七倍多；NFT发行、募资金额则飙升逾128倍，2022年新趋势若扩大到企业应用，吸金额度将有机会再展新高峰。

币托集团共同创办人暨执行长郑光泰指出，区块链技术美妙之处已逐渐获各界认同，进而导入众多领域，随着全球区块链技术研发团队持续开发，透过具有独特性与辨识性的NFT，做到过去中心化技术所无法触及的「赋权与赋能」，区块链技术正在写下新篇章。

区块链辅助金融数位化进行

消费者愈来愈习惯用行动装置，有助数位金融服务的发展，区块链技术在数位身分验证建基工程，对于加快数位化有重要的辅助角色。姚木川认为，区块链不是唯一的解决方案，但它在技术上的不可窜改性绝对可以加分，特别是疫情影响，每一行业转向数位化的需求，也有助于跨机构协作或数位资产的开发与销售。

文化大学财金系教授沈高毅指出，银行业最大的考量仍是授信风险，区块链有分公链、联盟链与私链。参与者众多的公链，公信力最高，但是系统速度较慢；私链则类似传统单中心的概念，公信力程度偏低。联盟链刚好处在平衡位置，若有大型核心企业参与，可快速验证订单的真实性，降低查核成本，能够有效维系银行与众多企业的融资网络，缩短银行查核时间与成本。

国际间的区块链认证是采「共识决」，即WEB3.0的社群思维、去中心化，在商业运用上仍有疑虑。对此，政大金融科技研究中心团队研究发现，国际案例中如欧盟eIDAS利用发行电子凭证的阶层架构，推动与建立跨国的身分凭证信赖机制，其中电子凭证是电子文件的签署，依不同风险等级规范不同签章类型，瑞典、新加坡已参照遵循，较属于官方信赖框架下的产业标准。