精进普惠金融 消灭诈骗团与山道猴

（《台湾银行家》第174期 下一个金融盛世 透视赖总统的金融政策）

让普惠金融更完整，成为社会安定的力量，是赖总统抛出的主要金融政见之一。金管会也于日前公布「我国普惠金融衡量指标」2023年的衡量结果，多项指标表现优秀，包括人均银行及ATM数超越国际，而成年人有银行帐户比率高达92％，远高于全球平均的76％，显示在多年努力下，我国民众在取得金融服务使用上相当便利，金融已经充分「普及」。

然而，在肯定台湾的傲人成绩之时，却发现金融可及性虽逐步攀高，但衍生出的问题也不少，其中最令人忧心的，就是金融诈骗的泛滥与山道猴子（年轻人月光透支）的挑战，成为下一阶段普惠金融应努力解决的问题。

过去对于普惠金融之认识，大多以各项金融服务之接触与覆盖率为指标，较少关注民众是否有足够能力，妥善应用金融以改善财务生活；更甚者，在强力推广、扩大金融商品之使用族群时，造成能力不足者之误用、滥用，例如因支付方便，鼓励先买后付（BNPL），反而使民众无痛而过度消费，未蒙其利先受其害。因此，新政府未来推动普惠金融之目的，应在于如何让民众可以透过金融商品与服务，改善其财务生活，免于匮乏之忧虑，提升幸福。

为了达成普惠金融的目标，如图所示，需要3个支柱。第一是「金融监理」，确保金融机构不会提供无意义且负担不起的产品。第二是消费者保护，我们当然期待金融机构自主性做到公平待客、以消费者利益最大为中心，但其实这有点一厢情愿。消费者保护机制的存在与完善，就是避免消费者在资讯不对称下，使用金融产品而受到伤害。

第三个，也是最重要的支柱，就是「金融教育」，消费者保护得再好，或是金融监理得再厉害，如果消费者本身素养低落，认知错误，前两个支柱大概也发挥不了太大作用。金融教育的目的就是要让消费者自己有足够的素养，有效抵抗金融诈骗，并有健全的财务态度与行为，从根本上杜绝山道猴子的产生。因此，如何从监理面、消保面及素养面提出更佳政策，将是完善我国普惠金融的关键。

三项支柱中，最弱的应属「金融素养」。现阶段的台湾，金融服务早非患「寡」，而是患（因民众素养不足产生的）「误用」。当然，正规教育缺乏金融素养内容是一个问题，但金融素养与一般知识性学科不同，是一门结合「知识」、「态度」与「行为」三面向的终生训练项目，就如同以运动来维持身体的健康。特别是在金融科技的发展之下，金融产品与管道令人眼花撩乱，因此提升民众金融素养，且不间断随金融发展而更新迭代，才是达成我国普惠金融愿景最迫切的课题。

现代社会已经发展出完整的金融体系，包含：金融市场、金融机构、金融产品、金融服务等四大元素，这些元素生存的基本条件就是「信任」。金融体系发展若只是带来阶级分化、贫富不均的平行世界，让有些人被金融服务得很好，有些人却被排斥在金融体系之外，长此以往，依照历史经验，这种金融体系迟早将崩解或被颠覆。而普惠金融的完善，将有助于达成社会的金融信任，扩大金融包容性，并让参与者安全、有信心的运作，最终就能达成金融永续、民众受益的双赢。全文请见第174期《台湾银行家》（本文作者为台湾金融研训院普惠金融事业总处资深处长）