快评》信用卡「去融资化」 金管会岂能只是喊喊？

兆丰银行信用卡。（兆丰提供）

兆丰银行宣布调降「刷卡换外币」手续费，引发信用卡做为融资疑虑。即便兆丰银搬出许多理由，要说服这是便利持卡人，但回归信用卡的本质，应该是支付工具、不是融资工具，当一个持卡人连出国刷卡、或是出国才提领现金都省略了，而是直接拿信用卡额度兑换外币，其财务状况应是出了大问题，也早脱离信用卡用于支付本质。

再回头看兆丰银的新闻稿，出现「即便存款不足，但只要信用卡额度够，就可趁汇率低点时立即出手刷卡结汇换现钞」这类字眼，要说这没有鼓吹融资，难以让人信服。不管有没有踩到监理红线，也不管有没有违反信用卡管理的潜规则，这样鼓动持卡在即便存款不足也要换汇，就银行该有的社会责任，绝对是不及格。

回顾信用卡业务历程，虽然说是支付工具，但提供预借现金功能，这是救急，绝对不是救穷。最实际的例子，当你在国外因为被窃、被抢而身无分文，信用卡提供提领当地现金的功能，所以即便到目前为止，金管会并未限缩信用卡在国外提领现金。

但在国内却大不相同。一般来说，信用卡预借现金需支付3.5％以上的高额手续费，以刷卡到还款最长达45天来算，年息高达28％，这是重利。明知道是重利，还非要去做预借现金，代表手头真的紧到需要一笔钱，冒着高利的风险也无所谓，然这种「过一天是一天」的背后，极有可能抱着逾期不缴款的心态，甘心信用崩坏。

这种高风险持卡人因为还款能力差，就算有办法如期还款，但也是利用两家银行的结帐时间差，借A还B成为一种循环。等到有一天当A银行限缩额度，就会形成B银行还不出款的骨牌效应，到头来就变成银行呆帐，这是当年双卡风暴的成因之一。

金管会之所以要求银行限缩国内预借现金成数，是为了风险预防，否则各银行看着快要30％的高利，在风险无虞的情况下，没有理由不借。但银行不会不知道，当持卡人只能借预借现金周转时，代表已不是救急，而是财务上出现非常大的问题，所以金管会才会希望将信用卡导向重回支付用途，而不是扩张信用的融资工具。

回到兆丰银这项促案，按照兆丰银的说法，是建构在「预借现金额度」上，属于预借现金消费无误。如果持卡人真在海外有急用，大可至海外预借现金，但如今却要在台湾刷卡换外汇，要不就是「没有足够的钱还要出国玩」，不然就是「连出国都免了，直接拿外币做为套现之用」，前者超额消费、后者鼓励融资，绝非主管机关所乐见。

兆丰银强调，线上结汇得以信用卡付款民国94年即获中央银行同意开办，并副知金管会银行局，迄今已开办近20年。表面上看起来站得住脚，但当支付工具不断变化，法规应该要跟上时代脚步，信用卡从提供融资功能，到如今「去融资化」，央行及金管会却是该重新审视相关业务的漏洞，以达亡羊补牢之责。