没有社保的香港人，如何养老？

延迟退休已经成了这几年的热议话题。

现在来看，好像是终于快要落地的迹象了。

最近发布的《中国养老金发展报告2023》在测算养老金替代率问题时指出：“延迟退休政策出台在即，65岁可能是调整后的最终结果。”

让延迟退休在今年似乎已经形成了相对确定的基本轮廓。

那就是——渐进式延迟退休。

所谓渐进式，就是给一个时段，比如2025年-2055年这个时段，每年延长2到4个月左右，经过较长时间的过渡，最终达到法定的65周岁退休年龄。

简单来说就是按计划逐步推后退休年龄。

延迟退休这事，也不是咱们一个国家的问题，福利体系发达的欧洲也年年因为这事闹呢。

老实说，延迟退休这事没多少人愿意，谁不想早点拿到养老金呢。

但话这么说，有两个很现实的基本问题还是要先捋一捋。

01

核心是推迟领取养老金

随着社会的发展，人均寿命提高，婚育成本和观念多元，让少子化成为趋势，社会不可避免进入老龄化。

等于说，用越来越少的年轻人的养老金来支付越来越多的退休人员养老金，这对于现收现付的养老金模式的影响是致命的。

看个数据：

2035年中国将进入深度老龄化，新增人口速度赶不上老龄化速度，人口结构严重失衡，老年人口超过4亿，每年领取养老金的多了2000万人，而缴纳养老金的少了300万人。

所以，一个最直接的办法就是延迟领取养老金。

延迟退休的核心不是让人多工作5年，而是晚5年领养老金。

再就业也是一个重要问题

延迟退休的五年，对于体制外的人来说，很多人五十几岁就失业了，没有退休金，生活来源如何保障，年轻人都没工作，老年人就更难了。

所以也要有配套措施，比如给企业税收优惠，雇佣老年人可以减税，类似现在企业雇佣残疾人减税一样，让社会多提供一些岗位给老年人。

02

老龄化程度不断加深，再加上全球经济持续下行，不少国家都已经快撑不住目前的养老福利体系了。

比如韩国和日本。

记得韩国也是上个月底出了一个新闻，说韩国国民年金基金(NPS)预计将从2041年开始出现赤字，到2055年将完全耗尽。

目前，韩国的法定退休年龄为60岁，这也意味着若不进行养老金改革或遏制低出生率的趋势，韩国的“95后”们到退休时将再无退休金可领。

其实韩国的情况比我们国家严重得多，前些年，经合组织（OECD）发布报告指出，韩国65岁以上人口的贫困率超过40%。

2018年新京报有一篇文章就说，在韩国，有420万老人不是在工作，就是在找工作的路上，数量甚至比20多岁的打工青年还多。

虽然目前韩国大企业员工与公务员的退休年龄为60岁，教师的退休年龄是62岁，但是因为经济的原因，即使过了65岁很多人仍然在继续工作。

否则退休就是破产。

老龄化、少子化程度更深的日本就更不必说了。

03

让我们把视线看向香港。

香港是全球税率最低的地区之一，按理说应该没有那么多的财政储备维持一个高福利社会。

但是香港一直以来也都是全球最长寿的地区，2020年达到历史新高，平均寿命85岁。

这两组数据看起来很矛盾，那么香港是怎么处理这个让全球都头疼的老龄化问题呢？

按现在的生育情况，2064年香港也将成为全球经济发达地区中人口老龄化程度最高的地区之一。

香港生育率情况 | 数据源：世界银行

而目前，香港的养老体系主要由三部分组成：

第一部分是由高龄津贴（俗称“生果金”）和“综援”（类似内地的居民最低生活保障）组成，资金由政府财政统一支出。比如从今年2月1号起，高龄津贴每个月有$1,570。

对于在广东和福建生活的香港居民，香港社会福利署还分别推出了“广东计划”和“福建计划”，为他们提供现金援助，每年大概5万元左右。

养老金的第二大“支柱”就是香港的“强制性公积金”，相当于内地社保。香港的强积金从2000年起开始实行，简单说来就是雇主出薪水5%、个人出5%，存入个人户头中，由指定有资质的投资公司来打理，累积到65岁时，一次性支取本利。

这笔钱是多少个人就拿多少，拿完就没了。

因此，退休生活有没有保障，跟强积金的收益非常相关。比如前几年香港市场行情不错，强积金表现非常亮眼，2017年净回报率高达22.3%。

第三“支柱”是“个人储蓄及家庭资助”。香港市场上有丰富的养老投资理财产品，在职人士拥有多种选择为自己的养老投资。

香港作为世界金融中心之一, 投资产品开发得尤其充分，保险类投资产品的选择也比内地多, 对于高净值人士和投资者来说不仅保障性高，回报也比较可观。

在个人高收益的保障下，香港老年人寿命全球称冠。

“有产”的香港老年人可以享受高效而低价的公共医疗体系，既有世界一流的医术，又有丰富完善的香港医疗保险计划减轻大病负担，还有菲佣解决照护需求，香港独具特色的饮食养生也功不可没。

但是，香港现有的养老制度还远远算不上是全民退休保障。

在实行该制度前已经失去工作能力的老人无法受惠；家庭主妇、残疾病患等没有正式工作的社会弱势群体，由于没有向强积金账户供款，老来就没有保障。

高技能劳动力的养老保障比较完善，而许多教育水平较低的工人则是全然不同的境况。对于没有技能或技能不足的人来说，香港是一个艰苦的地方。

要说香港完全解决了养老难题也为时过早，只不过高度的市场化环境可以让收入水平较高的群体享受更加轻松、舒适的晚年生活。

用延迟退休来应对社会老龄化问题，只能说是没有办法的办法。

而对目前这一代中年人来说，重担都压在了他们身上，除了要照顾好孩子、父母，还要保证自己身体健康收入稳定，临退休还要再多干5年。

想想都觉得心里苦啊~