平安银行详解零售业务改革：突破口主要在贷款端

中新经纬8月16日电 (魏薇 实习生 李思桐)15日，平安银行交出了2024年上半年成绩单。半年报显示，截至报告期末，该行资产总额达5.75万亿元，较上年末增长3.0%。报告期内，平安银行实现营业收入771.32亿元，同比下降13%；实现净利润258.79亿元，同比增长1.9%。

8月16日，平安银行召开2024年半年度业绩发布会。在业绩会上，平安银行管理层也回应了关于零售业务战略、净息差展望以及首度中期分红的相关问题。

“零售基本稳住了”

“我行最大的压力来自零售，零售最主要的压力来自风险，风险最大的问题来自我们过去没有自营渠道。”平安银行行长冀光恒在业绩会说。

半年报显示，2024年上半年，该行零售金融业务的营业收入为390.91亿元，同比下降25.73%；零售金融业务在营收中的占比为50.7%，同比下降8.7个百分点；而零售金融业务在净利润中的占比为7%，较去年同期的34.1%，下降了27.1个百分点。

据半年报，零售金融业务分部涵盖向个人客户及部分小企业客户提供金融产品和服务，这些产品和服务主要包括：个人贷款、个人存款、银行卡及各类个人中间业务。

平安银行在半年报中表示，在受持续让利实体经济、调整资产结构、银保渠道降费等因素影响，同时因部分个人客户还款能力继续承压，该行零售资产核销及拨备计提仍保持较大力度，零售业务营业收入、净利润同比下降。

从资产端看，截至2024年6月末，该行个人贷款余额18213.35亿元，较上年末下降7.9%。从负债端看，2024年6月末，该行零售客户数12619.08万户，较上年末增长0.6%，管理零售客户资产(AUM)41206.30亿元，较上年末增长2.2%。2024年6月末，该行个人存款余额12903.45亿元，较上年末增长6.9%。

平安银行副行长兼首席财务官项有志表示，今年上半年，零售业务在存款和财富管理端整体保持了持续稳定的增长。个人存款余额增长6.9%，存款日均余额增长12.8%。个人存款的平均付息率是2.29%，较上年末下降0.02%。在代发和批量业务方面，该行持续保持较好的增长态势，存款余额增长达到7%。

在贷款端，项有志提到，自去年下半年以来，平安银行主动调整零售贷款的业务结构，重点提升新增的贷款质量。上半年末，个人贷款余额18213亿，其中抵押类贷款占比60.6%，较上年提升了1.8个百分点。在具体的产品上，住房按揭产品保持增长，信用卡、消费类贷款等有所下降，主要是受到市场需求的影响。

冀光恒表示，平安银行零售业务方面在从做高风险客群向中风险客群转型，并不断建立自营渠道。他指出，银行业的同质化竞争较为严重，市场需求没有那么蓬勃，各家银行获取资产的压力较大。同时，客户也在迁徙，过去一些中风险客户，现在变成高风险，也有高风险的客户经过培育变成中风险。

“这一年来，平安银行在零售转型上也面临很大压力，但目前基本稳定。”冀光恒称，对公业务能够给零售业务的调整创造一定的时间与空间。平安银行对公的贷款存款在股份制银行中都名列前茅，资产质量维持基本稳定。

平安银行行长助理张朝晖补充介绍，零售改革是平安银行坚定不移的战略，其主要突破口在贷款端L端(零售贷款)，而L端的突破主要在中等风险及中高风险客群、产品开发。除此之外，还有一个重点是自营渠道建立，现在平安银行从三方面加大自营渠道建设：一是渠道经营，改变过去的中介渠道获客，对中介逐步进行强化管理；二是数据风险驱动，针对不同风险的客群进行分析，有针对性地实施风险策略；三是客群经营，目前已经在银行业务发展过程中推动。

“息差会稳定在一定合理水平之上”

平安银行半年报显示，2024年上半年，该行净息差为1.96%，较去年同期下降59个基点。

对于净息差下降的原因，平安银行在半年报中表示，该行坚持让利实体经济，主动调整资产结构，同时受市场利率下行、有效信贷需求不足及贷款重定价效应等因素影响，净息差下降。

负债成本方面，冀光恒认为，外币付息率对平安银行掣肘较大，但主要在对公中，该行有一定主动性。人民币对公存款的付息率下降较快。这个季度，平安银行的付息率没有比别的银行降得更快，其中非常重要的原因就是手工补息。

“手工补息我们自己调整得很少，因为本身手工补息的存款比例就很低。在这个过程中，还有大量存款到我们这里来，因此最近一两个月付息率降得就没那么快。”冀光恒说。

零售存款方面，冀光恒认为，更多需要长远来做。今年他一直在盯大额存单、结构性存款，原来要保存贷比，现在对公存款上来，人民币付息率下来，对调整人民币零售存款的成本创造机会。

冀光恒认为，目前一两年(息差)能维持到1.8%、1.9%是很漂亮的，未来三五年很难回答，但平安银行一定要在股份制银行中保持前列。“长远来讲，我认为利率是下行的，息差会在一定合理水平之上比较稳定，不可能无限下行。”

平安银行董事会秘书周强表示，银行业在打一场息差的保卫战，平安银行也会努力将息差维持在行业里的较优水平。

中期分红比例达18.4%

半年报显示，平安银行向全体股东每10股派发现金股利人民币2.46元(含税)，不送红股，不以公积金转增股本，现金分红总额47.74亿元，占合并报表中归属于该行普通股股东净利润的比例为20.0%，占合并报表中归属于该行股东净利润的比例为18.4%。

对于未来平安银行的分红安排，冀光恒表示，平安银行过去的分红比例比较低，在条件允许的情况下，平安银行愿意提高分红比例。提高分红比例的前提，一是有相对稳定的利润增长，二是有稳定的资本补充，三是有增加分红的愿望，四是监管方面的鼓励和市场的期盼。

“18.4%是半年度相对保守的分红比例，到年底的时候我们会尽力而为、量力而行。”冀光恒在业绩会上表示。

项有志提到，平安银行会在分红比例、资本充足率，以及业务发展之间找到一个合理的平衡。

周强补充道，“中报分红比例18.4%，不等于年报也会是这个数字。中报更多是表达一种态度，也是为年报的分红留出一些余地，争取为投资者创造更好的投资回报。”

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责任编辑：罗琨 李中元