如何平衡数字金融创新与监管？浦发银行董事长张为忠：监管要对整体创新持支持、包容的态度

6月20日，浦发银行董事长张为忠在2024陆家嘴论坛“全体大会七：数字金融创新与治理”上表示，数字金融就是用数字技术让金融模式、业态、生态发生根本性改变，进而促使金融服务在高效、低成本、风险可控的前提下，能够实现可持续。

谈及数字金融发展当中实现创新和监管之间的平衡时，张为忠认为，在数字金融框架下，平衡金融、创新和监管的关系，是一个动态的过程。监管一定要对整体创新持支持、包容的态度，鼓励创新，同时确定创新相关的准则标准。

数字金融是金融发展的基础底座

中央金融工作会议提出，做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章。在张为忠看来，数字金融是金融发展的基础底座和重要基石。如何正确利用技术、技术应用如何在金融更广泛的领域全面展开，已成为金融业不可回避的话题。

“从时间纵轴来看，从移动互联网到移动支付再到数字信贷，数字金融广泛深入生活领域中；从横轴来看，特别是银行等金融机构，做业务、做产品、做服务，背后都离不开数字的支撑和支持。”张为忠说。

他认为，数字金融在内部机理上改变金融服务方式和业务流程，更重要的是将来会高效地改变金融的运营方式。数字金融，就是用数字技术让金融模式、金融业态、金融生态发生根本性改变，进而使金融服务在高效、低成本、风险可控的前提下，能够实现可持续。“中国整个金融业的发展业态和态势，会在金融科技和科技金融的加持下加速改变，金融服务实体经济和民生的能力会大幅度提高。”

监管要对整体创新持支持、包容的态度

如何在数字金融发展当中实现创新和监管之间的平衡？张为忠认为，在数字金融框架下，平衡金融、创新和监管的关系，是一个动态的过程。

他认为数字金融是一个支撑点，要用数字技术来做金融服务和产品，从而改写金融服务甚至颠覆其模式。创新是驱动力，是供给方必须解决的问题。监管是管控力，能够让创新在正确轨道上运行，以保证创新的成本更低和可持续发展。

“金融是血脉，血脉要能够流到毛细血管，不然机体肯定会僵化生病的。”张为忠说道，“你未必对金融的概念清晰，但是日常生活每一个角落里都会感受到，这些一定会倒逼金融服务模式不断跟市场和客户的需求能够对接。”

在他看来，这个问题就像是硬币的两面，既要达到可持续发展的要求，同时还要解决客户的需求问题，这就要求金融机构和监管部门相向而行、并肩作战，二者的共同目标都是面向市场、面对消费者来解决问题。

“在金融方面，一方面要打造金融基础设施，另一方面要在各类技术、各个领域的应用上通过产品和服务呈现给消费者。因此可能产生几对关系。”张为忠说道。

第一个关系是创新必须符合监管。不可能每个监管都在创新之前，实践中会存在哪些风险、怎么判断风险，这个关系很难处理，又必须处理。

第二个关系是金融机构和消费者的关系。金融机构不能简单作为卖方，要考虑作为供给者给消费者的产品好不好用、管不管用。同时，不能挖坑，不能有陷阱，不能过度销售。

第三是处理好效率、成本和质量的关系。技术的第一个本能就是提效，张为忠举例称，原来做一个客户的信贷业务，递交各种材料、再去看财务报表等，走下来可能需要20天到1个月的时间，现在通过数字技术可能秒申秒办。而这同时也带来了数据风险、模型风险、消费者相关权益风险，消费者的消费安全、信息安全、数据隐私等一系列问题，这时就会凸显监管的重要性。

“监管一定要对整体创新持支持、包容的态度，鼓励创新，同时确定创新相关的准则标准。这是一个动态过程。”张为忠说道。